چگونگی پرداخت عائله مندی و بیمه بازنشستگان کشوری

بسیاری از بیمه گذاران نمی دانند که از بیمه عمر نیز مالیات بر ارزش افزوده اخذ می شود چرا که شرکتهای بیمه به طور جداگانه این مالیات را از بیمه گذاران نمی گیرند و بیمه گذاران هنگام باز ید بیمه نامه متوجه این موضوع می شوند. مدیرعامل بیمه ایران معین می گوید برای شفاف سازی و احقاق حق تمام طرفین قرارداد بیمه، مدتی است که این شرکت این موضوع را از ابتدا شفاف کرده تا هر شخصی کامل به حق و حقوق خود آگاه باشد.اقتصادگردان- مدت هاست موضوع وم حذف مالیات بر ارزش افزوده در محافلی که مدیران صنعت بیمه، گرد هم جمع می شوند مطرح است و همه امید دارند تا در آینده ای نزدیک این موضوع محقق شود از طرفی وم فرهنگ سازی برای ید بیمه های عمر در ایران می تواند اهمیت حذف مالیات بر ارزش افزوده از روی بیمه نامه ها را دو چندان کند چرا که با این اتفاق بیمه نامه ها 9 درصد ارزان تر خواهند شد. منتقدان به مالیات بر ارزش افزوده معتقدند از آن جایی که تا قبل از وقوع خسارت برای بیمه گذار خدمتی ارایه نشده نباید از بیمه نامه ها مالیات بر مصرف یا همان مالیات بر ارزش افزوده گرفت. این موضوع در اکثر کشورهای پیشرفته یا حتی کشورهایی با اقتصاد نوظهور، نیز رعایت می شود ولی صنعت بیمه ایران سال هاست که با آن دست به گریبان است و ظاهرا دست های وجود دارد که نمی خواهند از این مالیات صرف نظر شود.در حال حاضر در بسیاری از شرکت های بیمه، بیمه گذاران نمی دانند که در بیمه عمر باید مالیات بر ارزش افزوده پرداخت کنند و زمانی متوجه این موضوع می شوند که بیمه نامه شان سررسید شده یا می خواهند آن را باز ید کنند چرا که در زمان باز ید متوجه می شوند سالیانه 9 درصد از حق بیمه شان به عنوان مالیات بر ارزش افزوده از ذخایرشان ر و به حساب سازمان امور مالیاتی واریز شده است. اما به تازگی بیمه ایران معین بابت شفاف این موضوع برای بیمه گذاران از ابتدای ید بیمه عمر و زندگی این مالیات را در اقساط سالیانه لحاظ می کند به طوری که مدیر عامل این شرکت معتقد است اگر چه از قبل می دانست که این شرکت امکان دارد تعدادی از مشتریان را از دست بدهد اما ترجیح داده تا در بازاری که به گفته او اکثریت طور دیگری رفتار می کنند در این مورد کاملا شفاف عمل کرده و بهای این شفافیت را هم بپردازد.از این موضوع که بگذریم شرکت های بیمه مخصوصا شرکت های بیمه بورسی این روزها سعی می کنند تا صورت های مالی خود را با استاندارد گزارش گری بین المللی مالی ( ifrs) تنظیم کنند اما مشکل اینجاست که حتی بسیاری از مدیران مالی این شرکت ها در عمل نمی دانند که این نوع گزارش گری چگونه باید باشد و آن ها به چه سبکی باید این استاندارد را در صورت جریان وجوه نقد، صورت سود و زیان و ترا مه خود اعمال کنند. مدیرعامل بیمه ایران معین در این رابطه می گوید" آنچه که در اختیار ماست استاندارد 28 سازمان حسابرسی و نمونه صورت های مالی اعلام شده توسط شورای عالی بیمه است. به منظور اجرایی ifrs کمیته ای متشکل از کارشناسان صنعت بیمه و سازمان حسابرسی با هماهنگی بیمه مرکزی ایران تشکیل و کاربررسی و مطالعاتی در این زمینه شروع شده است".ابراهیم حمیدی که سابقا عضو هئیت مدیره بیمه ایران نیز بوده در این موارد به گفت وگو پرداخت. او همچنین در حاشیه این گفت وگو یادآور نکاتی درباره بیمه ایران و سیاست های اقتصادی این شرکت شد اما نخواست که آن مباحث کلیت این گفت وگو را تحت تاثیر قرار دهد و قرار بر این شد تا بعدها در این موارد صحبت مفصلی صورت گیرد.او که لحن بیانش صادقانه به نظر می رسید بارها در میانه گفت وگو تاکید کرد که سعی کرده تا بیمه گران و بیمه گذاران و نمایندگی های بیمه در این سال ها همه به حق خود برسند. حمیدی در این گفت وگو از بیمه گذاران خواست تا اگر شخص برای سرمایه گذاری صِرف، بیمه عمر و سرمایه گذاری می د، سرمایه خود را در بازاری دیگر به کار گیرد چرا که می تواند بازدهی بیشتری به دست آورد.ابراهیم حمیدی 22 سال در بیمه ایران سابقه کار دارد و از کارمندان قدیمی این شرکت محسوب می شود. او اولین مدیر کل دفتر طرح و برنامه سازمان امور مالیاتی کشور است و از سال 1386 تا سال 1390 عضو هئیت مدیره بیمه ایران بوده و نزدیک به 10 سال معاون طرح و برنامه بیمه ایران بوده است. وی اولین برنامه راهبردی بیمه ایران را در سال 1381 تدوین کرده و نقشی محوری در تدوین برنامه بهسازی بیمه ایران داشته است.ویدر کارنامه خود ریاست هیئت مدیره شرکت کارگزاری بیمه ایران و س رستی مرکز آموزش علمی و کاربردی سازمان امور مالیاتی کشور را دارد و از سال 1392 تاکنونرییس هیئت مدیره و مدیرعامل بیمه ایران معین است. در ادامه گفت وگوی تفصیلی ایسنا با او را می خوانید: تعدادی از نمایندگی های بیمه ایران گفته اند که قسط اول بیمه عمر و سرمایه گذاری مشتریانشان دو برابر شده و تعدادی از آن ها اقدام به باز ید بیمه نامه خود کرده اند. این طور که آن ها می گفتند ظاهرا این افزایش بابت مالیات بر ارزش افزوده است. آیا علی رغم اینکه قرار بود مالیات از روی بیمه نامه ها حذف شود به بیمه عمر هم مالیات اضافه شده است؟در بیمه ایران و بیمه ایران معین مکانیزمی وجود دارد که بنا بر آن مکانیزم، در طول دو سال گذشته بیمه زندگی "مان" را عرضه کردیم. اولا در بیمه های عمر و سرمایه گذاری فقط بخش سرمایه گذاری از مالیات بر ارزش افزوده معاف است و بخش بیمه ای اش یعنی خطر فوت، حادثه و درمان معاف از مالیات بر ارزش افزوده نیست.در سال های گذشته هم این طور بود؟بله، قانون مالیات بر ارزش افزوده مصوب سال 1387 و مربوط به اصل 85 قانون اساسی بوده و به صورت آزمایشی از مهر ماه سال 1387 ابلاغ و اجرایی شده است. به استناد ماده 1 قانون مالیات بر ارزش افزوده، ارائه خدمات در ایران به استثنای موارد معاف قید شده در ماده ۱۲ قانون یاد شده مشمول پرداخت مالیات و عوارض می باشد و به استناد ماده 12 هیچگونه معافیتی برای خدمات بیمه ای تصریح نشده است لذا خدمات بیمه ای در ایران مشمول مالیات بر ارزش افزوده هستند، اگرچه در کشور های توسعه یافته شرکت های بیمه عموما معاف از مالیات بر ارزش افزوده هستند. در بیمه های عمر ذخیره دار روال محاسبه و ر مالیات بر ارزش افزوده به خاطر ماهیت پس اندازی آن متفاوت است و وفق بخشنامه و دستورالعمل های صادره سازمان امور مالیاتی در بیمه های عمر و سرمایه گذاری، صرفاٌ مبالغ دریافتی شرکت های بیمه بابت حق بیمه پوشش های بیمه ای مشمول مالیات بر ارزش افزوده خواهد بود و وجوه پرداختی بیمه گذاران به عنوان پس انداز که به حساب ذخیره پس انداز منظور می گردد مشمول مالیات برارزش افزوده نیست.با این اوصاف به جرات می توان گفت رشته بیمه های عمر پس اندازی (ذخیره دار) از لحاظ انجام محاسبات فنی و اکچوئری و همچنین نگهداری اطلاعات بیمه نامه به خاطر مدت دار بودن آن از پیچیده ترین رشته های بیمه ای می باشد. اکثر شرکت های بیمه مالیات بر ارزش افزوده را مستقیم و به صورت جداگانه از بیمه گذار دریافت نمی کنند و آن را به عنوان یکی از ورات در محاسبه ارزش باز یدی لحاظ می کنند، ( به عنوان مثال اگر حق بیمه سال اول بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری یک میلیون تومان باشد با فرض حق بیمه بخش بیمه ای 500 هزار تومان و حق بیمه بخش سرمایه گذاری 500 هزار تومان، میزان مالیات بر ارزش افزوده محاسباتی برابر است با حق بیمه پوشش های بیمه ای ضرب در 9 درصد به عبارتی مالیات می شود 5.000.000 * 9% =450.000 ریال که این مبلغ را از بخش پس اندازی کم می کنند که این امر باعث کاهش بخش پس اندازی به مبلغ 4.550.000 ریال می شود.) در کنار ایرادات و اشکالات فنی و محاسباتیِ انجام روش مذکور، از بزرگترین ایرادت بکارگیری این روش نبود شفافیت لازم بابت مقدار مالیات های م وره برای بیمه گذار بود. ما قبل از اینکه فروش بیمه عمر داشته باشیم خواستیم که برای خود مدل ب و کاری داشته باشیم چرا که جامعه مخاطبین ما به اندازه مردم ایران است و برای توسعه بیمه عمر برنامه بلند مدت داریم. نمی شود در چنین شرایطی مدلی برای ب و کار نداشته باشیم. ما یک مدل ب و کاری را استفاده کردیم که آن مدل 9 بخش اساسی دارد. ما در هر جلسه ای که برای آموزش، طراحی و پایش محصول داشتیم به آن مدل اشاره و درباره اش صحبت کردیم و خود را مقید به رعایت که آن مدل کردیم تا در آن الگوی ب و کار هر به حق خود قانع باشد. بیمه گذار، بیمه گر و شرکت بیمه، هر یک به حق خود قانع باشند و با خود عهد بسته ایم که به جیب یکدیگر دست نکنیم و حق و حقوق هر را به درستی و به صورت شفاف پرداخت کنیم. چون یکی از علت های مهم عقب ماندگی و عدم توسعه بیمه های عمر در ایران این است که بیمه گذار بیمه عمر یده است و بعد از 10 سال یا 20 سال زمانی که می خواهد آن را باز ید کند می بیند که اگر در بازار دیگری این مبلغ را سرمایه گذاری می کرد شاید برایش از لحاظ اقتصادی بهتر بود. بنابراین ما بر اساس مدل ب و کار این بیمه نامه را طراحی کردیم و از اوا سال 1395 روش دریافت مالیات بر ارزش افزوده را تغییر دادیم تا تعامل ما با مشتری هایمان شفاف تر گردد و آنها بدانند که مبالغی که پرداخت می کنند بابت چیست. سابقا این موضوع شفاف نبود و مشتری نمی دانست که در این مبلغی که پرداخت کرده مالیات داده یا نداده است بنابراین ما تصمیم گرفتیم از اوا سال گذشته این شفافیت را ایجاد کنیم و مالیات بر ارزش افزوده را جداگانه دریافت کنیم. برای بیمه نامه های قبلی در طی دو سالی که مالیات بر ارزش افزوده را از اندوخته کم کرده بودیم مالیات را به قسط اول دفترچه سال بعد اضافه کردیم و پس از دریافت از مشتری به حساب اندوخته برگردانده و ارزش باز یدی را ترمیم کردیم و برای بیمه نامه های صادره جدید مبلغ مالیات هر قسط به همان قسط اضافه گردید. در صنعتی که روش دیگری مرسوم است، ما ترجیح دادیم اینطور شفاف عمل کنیم هر چند که حتی احتمال دادیم که ریزش هم داشته باشیم و انصرافی هایمان زیاد باشد. با تعاملی که با شبکه فروش مان داشتیم آگاهی دادیم که اتفاق عجیبی نیفتاده و چندین باره در این مورد صحبت کردیم تا مردم بدانند که ما کار جدیدی انجام ندادیم. برای بیمه نامه هایی که در سال 1394 و 1395 فروخته بودیم در اول سال گفتیم که شما فلان مقدار حق بیمه داده اید و باید 9 درصد بابت آن مالیات بر ارزش افزوده پرداخت می کردید و آن مبلغ را در قسط اول آنها آورده ایم. در این مورد هیچ خلافی انجام نشده و حق مشتری به هیچ وجه تضییع نشده است. اتفاقا اگر این کار را نمی کردیم از اندوخته خودشان این مبلغ پرداخت می شد در پایان مدت بیمه نامه یا زمان باز ید این موضوع را متوجه می شدند ولی ما از همین الان آنها را آگاه کردیم که چنین اتفاقی رخ می دهد ولی برای بیمه نامه های جدیدمان در همان ابتدا اعلام می کنیم.اگر در ماه های آینده مالیات بر ارزش افزوده از صنعت بیمه برداشته شود آیا مبالغی که در قسط اول به عنوان مالیات گرفته شده قابل برگشت به بیمه گذار است؟فعلا برای اظهار نظر قطعی در این مورد باید منتظر تصویب قانون مذکور و بخشنامه های اجرایی آن بود در صورت حذف مالیات بر ارزش افزوده، بنظر می رسد مالیات از تاریخ اجرای قانون جدید از بیمه گذاران دریافت نخواهد شد و مالیات های دریافتی در گذشته قابل برگشت نیست و به حساب سازمان مالیاتی پرداخت شده است.از دیدگاه شما رییس ت دوازدهم برای صنعت بیمه چه کارهایی باید انجام دهد چرا که در مناظره ها اصلا شنیده نشد که ک داهای ریاست جمهوری در مورد بازار تامین اطمینان (بیمه) یا بازار سرمایه صحبتی کنند؟ به نظر شما آیا در صنعت بیمه موضوعی است که خود رییس جمهوری باید شخصا به آن ورود کند؟ از دیدگاه شما ت درباره گسترش بیمه های عمر چه کارهایی می تواند انجام دهد؟من در این ایام تلاش می بخشی از صحبت هایی از ک دای ریاست جمهوری که با تیم ستاد انتخاباتی او در ارتباط بودم را به امر بیمه معطوف کنم و ما جلساتی در این مورد با افراد مرتبط گذاشتیم. بیمه مکانیزم بسیار خوبی در جامعه است و اگر ما در این صنعت و ذینفعان ما در صنعت بیمه به یکدیگر کمک کنیم شرایط خوبی می تواند پیش آید. بیمه برای آحاد جامعه ایجاد امنیت خاطر می کند. ت ها برای رفاه و امنیت جامعه تشکیل شده اند در غیر این صورت که مردم بلد هستند زندگی خود را اداره کنند. ما نمی گوییم که ت تصدی گری کند و بیمه نامه بفروشد بلکه معتقدیم ت باید بستر را فراهم کند. در کشورهای توسعه یافته اروپا و و همچنین در کشورهای استرالیا، ژاپن، کره جنوبی و کشورهای در حال توسعه و نوظهور سهم بیمه های عمر از حق بیمه تولیدی صنعت بیمه در آن کشورها بالای 55 درصد است. این آمار در صنعت بیمه ایران حدود 12 درصد است البته وقتی این اطلاعات تولید می شود بیمه مرکزی باید اطلاعات جزئی تری از شرکت ها بگیرد تا این اطلاعات به صورت دقیق تر وجود داشته باشد و من فکر می کنم که سهم بیمه های عمر انفرادی از حق بیمه تولیدی بیمه های کشور کمتر از 12 درصد باشد. اگر ما می خواهیم جامعه ای داشته باشیم که در آن مردم در رفاه و آرامش باشند باید برای صنعت بیمه جایگاه ویژه ای قائل شویم. هر شخص در کره جنوبی و ژاپن سه تا چهار، بیمه نامه عمر از شرکت های مختلف بیمه یداری می کند. ولی در ایران به این صورت نیست، یکی از دلایل عدم توسعه بیمه عمر در ایران می تواند همین وضع مالیات بر ارزش افزوده روی صنعت بیمه باشد که البته این موضوع دلایل متفاوتی دارد و مالیات تنها یک مورد از آن هاست. اتفاقا در زمانی که مالیات بر ارزش افزوده در سازمان امور مالیاتی کشور پیگیری می شد من مدیرکل طرح و برنامه سازمان امور مالیاتی کشور بودم و در آن زمان برای تشکیل و تاسیس سازمان خیلی کار و تلاش . در آن زمان (در سال 1382 و 1383) مالیات بر ارزش افزوده یکی از طرح ها و پروژه های ما بود. این طرح یک طرح پژوهشی، تحقیقاتی و مطالعاتی بود. در آن زمان برآیند تحقیقات و مطالعات ما در زمینه مالیات این بود که نهادهای مالی مانند شرکت های بیمه و بانک ها از مالیات بر ارزش افزوده معاف باشند ولی متاسفانه در آن زمان برای بیمه ها این اتفاق نیفتاد. به نظر من اگر رییس جمهوری محترم ت دوازدهم بتواند برای آن لایحه ای که ت به مجلس فرستاده است از مجلس مصوبه بگیرد و صنعت بیمه را به طور عام معاف از مالیات بر ارزش افزوده کند و یا حداقل به طور مشخص بیمه های عمر را معاف از مالیات کند، می تواند در فرآیند ید بیمه عمر به مشتریان کمک کند چرا که ارزان شدن 9 درصدی بیمه نامه ها مبلغ کمی نیست. البته اعتقاد دارم که به هیچ وجه نباید از کلیه امور بیمه ای به ویژه بیمه نامه های شخص ثالث مالیات بر ارزش افزوده گرفته شود. هرگونه مالیاتی از این بیمه نامه ها گرفته شود درست نیست. چون در جایی که ا ام و ضرورت وجود دارد و ت می خواهد یک فرهنگی را جا بیندازد باید دقت های خاصی وجود داشته باشد. در حال حاضر نزدیک به هفت میلیون وسیله نقلیه بیمه شخص ثالث ندارند و این موضوع تبعاتی را از لحاظ حقوقی، قضایی و قانونی برای شهروندان به وجود می آورد و تبعات همه این موضوعات به کشور بر می گردد. بخشی از علت های این موضوعات به فرهنگ و آموزش ربط دارد و بخشی هم به این موضوع بر می گردد که به این بیمه نامه ها مالیات وضع شده است. وقتی که ت اجبار می کند که بیمه نامه ای ا اما یداری شود باید برای آن سیاست های تشویقی در نظر بگیرد و نه سیاست هایی که باعث شود آن خدمات گران شود. ما مطالعاتی را انجام دادیم و من از آن زمانی که در سازمان امور مالیاتی بودم با سایر همکاران مطالعاتی داشتیم. اکثر کشورهای توسعه یافته صنعت بیمه شان از مالیات بر ارزش افزوده معاف است. بعضی از کشورها مثل استرالیا هم هستند که این مالیات را از بیمه نامه ها می گیرند اما آن ها زمانی مالیات را دریافت می کنند که می خواهند خسارت را پرداخت کنند چون تا آن زمان خدمتی به مشتری ها ارایه نکرده اند. ما در لفظ هم می گوییم "مالیات بر ارزش افزوده" یا "مالیات بر مصرف"، در صورتی که در شرکت های بیمه صرف نظر از موضوع ارائه تأمین و آرامش، زمانی خدمتی به مشتری ارایه می شود که می خواهیم خسارت پرداخت کنیم. در نتیجه برخی از کشورها در زمان پرداخت خسارت این مالیات را از بیمه گذار دریافت می کنند. آن هم تنها مابه ازای خسارتی که وارد شده نه مابه ازای کل سرمایه و حق بیمه ای که دریافت می کنند.مدتی است که صحبت شده شرکت های بیمه و بانک ها صورت های مالی شان را بر اساس استاندارد بین المللی گزارشگری مالی (ifrs) تنظیم کنند، من با تعدادی از مدیران مالی شرکت های بیمه صحبت ولی تعدادی از خود آنها هم نمی دانستند که چطور باید صورت های مالی شرکت را با توجه به استانداردهای ifrs تنظیم کنند. این استاندارد در صورت سود و زیان، صورت جریان وجوه نقد و در ترا مه شرکت چقدر می تواند تاثیرگذار باشد. آیا این استاندارد با توجه به شرایط فعلی شرکت های بیمه آن ها را به سمتی می برد که مانند برخی از بانک ها زیان ده شوند؟بدون تردید اجرا و بکارگیری استاندارد ifrs می تواند بانک ها را تحت تاثیر بیشتری قرار می دهد. همانطور که می دانید ما در صنعت بیمه رکنی به نام شورای عالی بیمه داریم و تصویب نمونه صورت های مالی توسط این شورا صورت می گیرد. سازمان بورس بدون توجه به ضوابط و مقررات موجود در این خصوص شرکت های بورسی- بیمه ای را ا ام کرده که صورت های مالی خود را به روش ifrs تنظیم کنند (البته بیمه ایران معین بورسی نیست) از طرفی آنچه که در اختیار ماست استاندارد 28 سازمان حسابرسی و نمونه صورت های مالی اعلام شده توسط شورای عالی بیمه است. ولی به لحاظ اهمیت موضوع به منظور اجرایی ifrs کمیته ای متشکل از کارشناسان صنعت بیمه و سازمان حسابرسی با هماهنگی بیمه مرکزی ایران تشکیل و کار مطالعاتی را در این زمینه شروع و اقدامات مفیدی صورت گرفته است."ماده 10 قانون بیمه" می گوید در صورتی که مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد بیمه گر فقط به تناسب مبلغی که بیمه کرده است با قیمت واقعی مال مسئول خسارت خواهد بود. آیا این ماده شامل بیمه های مسئولیت مدنی هم می شود؟ما در بیمه یک قاعده نسبی حق بیمه یا قاعده نسبی سرمایه داریم و در برخی موارد نیز ممکن است هر دوی آن شرایط وجود داشته باشد. بیمه شخص ثالث خود یک نوع بیمه مسئولیت مدنی است و در واقع نام کامل آن «بیمه مسئولیت مدنی دارندگان وسایط نقلیه موتوری زمینی در مقابل شخص ثالث» است که همزمان پوشش خسارات مالی و بدنی را ارائه می دهد. این ماده درباره بیمه شخص ثالث به ترتیب رعایت می شود. بنابراین، ماده 10 قانون بیمه شامل بیمه های مسئولیت مدنی هم می شود. اگر ی در زمان ید بیمه نامه شخص ثالث، اعلام کند که شغل اش کارمند، یا معلم است و در واقع از خودروی خود صرفاً استفاده شخصی می کند، یک حق بیمه مشخصی با توجه به شخصی بودن خودرو دارد و اگر بگوید راننده تا ی است یا در آژانس مسافربری کار می کند حق بیمه اش مبلغ دیگر است. دلیل این موضوع هم مشخص است چرا که ی که کارمند یا معلم است هر روز خودروی خود را بیرون نمی آورد یا اگر هم می آورد صبح از منزل بیرون می آید و عصر هم از محل کار به منزل می رود و خودروی او زیاد در خیابان نیست ولی رانندگان تا ی صبح تا شب در خیابان ها و جاده ها در حال تردد هستند و خودروها را خطرات بیشتری تهدید می کند و احتمال آنکه آنها تصادف کنند به مراتب بیشتر است بنابران حق بیمه آنها متفاوت و از افرادی که به عنوان مثال عرض شد، بیشتر است. اگر در اینجا یدارِ بیمه نامه به ما نگوید که با خودروی خود مسافرکشی می کند طبق ضوابط موجود خسارت بصورت کامل پرداخت نمی شود لیکن ما به فاوت خسارت به نسبت خودروی باربری شخصی و مسافرکش بعداً از راننده مقصر حادثه بازیافت می شود.اصل غرامت در بیمه می گوید که بیمه گذار نباید از بیمه سود کند، آیا در ایران در مورد بیمه گذاران بزرگ این اصل رعایت می شود و آیا شرکت هایی بودند که از پرداخت خسارت شان سود ببرند؟اصل خسارت می گوید که هیچ بیمه گذاری از محل بیمه نباید درآمد ب کند. به عبارت دیگر شرکت های بیمه موظف هستند بیمه گذار را به زمان قبل از حادثه برگردانند. از سال 1374 تا به امروز آنچه که من دیدم، شرکت های ما میل به این دارند که خسارت را خوب پرداخت کنند. دلیلش هم خیلی روشن است چون شرکت های بیمه علاقه ندارند با مشتری هایشان که شرکای تجاری شان هستند به دادگاه بروند. چرا که اگر خسارت را عادلانه پرداخت نکنند ممکن است که مشتری آن را نپذیرد و به مراجع قضایی مراجعه کنند. شرکت های بیمه علاقه ندارند که مشتری شان در مراجع قضایی علیه آن ها اقامه دعوی کند چرا که برای اعتبار و وجهه آنها خوب نیست. بنابراین بیمه گر با حسن نیت و با نگاه به اینکه مشتری شریک تجاری اش است با این موضوع برخورد می کند. ممکن است بیمه گذاری با هدف تقلب و تخلف کاری کند که از محل بیمه نامه سود کند. اگر بخواهیم همه پرونده ها را بررسی کنیم احتمالا تعدادی از این نوع پرونده ها در صنعت بیمه باشد. ما در بیمه ایران هم از این جنس پرونده ها داشته ایم. در آن موارد بیمه گذار از بیمه نفع برده ولی باید در هر صورت دقت کنیم که ما باید بیمه گذار را به زمان قبل از وقوع حادثه برگردانیم نه به زمان 10 سال یا 20 سال بعدش.اصل حد اعلای حسن نیت به بیمه گر می گوید که باید اسرار بیمه گذار را حفظ کند، خسارت را به موقع بپردازد و بیمه گر را با حقوق خود آشنا کند، اگر شما در این موارد بخواهید به صنعت بیمه نمره بدهید چه نمره ای خواهید داد؟اصل حسن نیت در مذهب و آیین ما هم وجود دارد و البته بیمه، خود ایرانی نیست و اروپایی ها این خدمت را ابداع د ولی با آیین و مذهب ما بسیار سازگار است. ممکن است کارشناس بیمه ای پیدا شود که با نگاه بدبینانه به بیمه گذار نگاه کند اما عموما شرکت های بیمه به مشتریانشان با حسن نیت نگاه می کنند. اگر غیر از این باشد باید نتیجه آن را در محاکم قضایی ببینیم. باید ببینیم این تعداد بیمه شده که در سطح کشور وجود دارد چند درصدشان به دادگاه مراجعه د. علاوه بر این در صنعت بیمه برای رفع اختلافات بین بیمه گر و بیمه گذار اصلی به نام اصل داوری وجود دارد. اصلا شرکت های بیمه و بیمه گران تمایل ندارند با انی که زندگی می کنند و شریک تجاری شان هستند به دادگاه بروند. به نظر من بیمه گرها در این موارد با حسن نیت کامل برخورد می کنند. هر چند که ممکن است در هر قشری استثنایی وجود داشته باشد ولی واقعا شرکت های بیمه به این اصل دقت می کنند. من در بیمه ایران 10 سال معاون و چهار سال عضو هیات مدیره بودم و افرادی از جمله مشتریان درون سازمانی یا برون سازمانی به من مراجعه می د. میزان دعوی ما با مشتریان بسیار کم بود. کارشناسان بیمه ای بر اصل حسن نیت باور دارند و می گویند اصل بسیار مترقی و کارآمد است. نمره من به این صنعت در این مورد حتما بالای 16 است و آن چهار نمره را برای مواردی می گذارم که احتمالا من نمی دانم. ولی مثلا اگر بیمه ایران را جامعه آماری قرار دهیم احتمالا نمره بالای 17 خواهم داد.ع ی را به ابراهیم حمیدی نشان دادم که مربوط به سال های گذشته است و علی طیب نیا اقتصاد ت یازدهم نیز به همراه حمیدی و دو نفر دیگر در آن ع حضور دارد. از او پرسیدم که این ع مربوط به چه زمانی و در کجاست، از او خواستم که در این مورد به ما توضیحاتی دهد. (این ع در زیر این پاراگراف منتشر شده است).همانطور که قبلا گفتم من اولین مدیرکل دفتر طرح و برنامه سازمان امور مالیاتی کشور بودم و حکم من اول آبان 1381 ابلاغ شد. در آن زمان این سازمان شکل نگرفته بود و مکان، ساختمان و نیروی انسانی مستقلی نداشت و مالیات بر ارزش افزوده هم یکی از طرح ها و پروژه های تحقیقاتی ما بود. اعتبار این طرح حدود 500 میلیون تومان بود یعنی ت 500 میلیون تومان بودجه داده بود که ما درباره مالیات بر ارزش افزوده تحقیق و بررسی هایی انجام دهیم، و چند کارشناس مالیاتی و تحت عنوان دفتری مالیات بر ارزش افزوده، زیر نظر مدیر مربوطه فعالیت می د. این ع مربوط به سال 1383 است که برای این کار تحقیقاتی به فرانسه رفتیم. فکر می کنم مهر یا آبان ماه بود. این ع در شهر پاریس خیابان شانزلیزه گرفته شده است. اینجایی که ما نشسته ایم تا آنجایی که در خاطر دارم کمی پایین تر از آژانس هواپیمایی ایران ایر است. در این ع غیر از آقای طیب نیا، آقای امانی زاده و آقای بوورد هستند. آقای امانی زاده در آن زمان مدیرکل امور مالیاتی استان هرمزگان و آقای بوورد کارشناس ارشد مالیات بر ارزش افزوده بودند. آقای طیب نیا نیز در آن زمان ( در ت اصلاحات) دبیر اقتصادی ت بود. گزارش و نتیجه آن سفر را در آن کت جمع بندی کردیم.در حال حاضر روابط خوبی با آقای طیب نیا دارید؟من با آقای طیب نیا در آن سفر آشنا شدم و بعد از آن هم سلام و علیک مان ادامه داشت. قبل از اینکه ایشان شوند در حد پیام از احوال شان جویا بودم و ارتباطاتی داشتیم و پیام های تبریک برایشان می فرستادم و بعد از آنکه شدند دو جلسه ای خدمت ایشان رسیدم.آیا شما سود مشارکت در منافع شرکت را به بیمه گذاران پرداخت می کنید؟ این سود چند درصد است و به چه صورتی پرداخت می شود؟ما در سال 1393 و آغاز کار با خودمان عهد بسته ایم که هر به حق خودش برسد. در سال 1394 هم مصاحبه ای داشتم و در آن گفتم که اگر مشتری می خواهد بیمه عمر و سرمایه گذاری با رویکرد صرف سرمایه گذاری ب د پیش ما نیاید و در جای دیگر سرمایه گذاری کند. در آن زمان گفتم انی پیش ما بیایند که می خواهند از ما بیمه ب ند و در کنارش سرمایه گذاری هم داشته باشند بنابراین ما بانک و یا یک نهاد سرمایه گذاری نیستیم، بلکه بیمه می فروشیم. بیمه عمر و سرمایه گذاری یکی از بیمه های مترقی است و سرمایه گذاری یکی از مزیت های بیمه نامه است. ما در سال 1393، 24.9 درصد سود قطعی و برای سال 1394 نیز 24 درصد پرداخت کردیم. در آن زمان موظف بودیم حداقل 18 درصد سود بدهیم، که علاوه بر آن 6.9 و 6 درصد سود مشارکت از منابعی که از مشتریان مان دریافت کردیم پرداخت کردیم. ما حتی یک ریال از منابع بیمه "مان" را با منابع دیگر ادغام نکردیم. امیدواریم که امسال هم بابت سود سال 1395 سود مناسب را پرداخت کنیم. ما عمده منابع مان را در بازار پول به کار گرفته بودیم چرا که بازارهای دیگر وضعیت مناسبی نداشتند و از طرفی هم در بازار پول نرخ بهره های بانکی در سال گذشته پایین آمد و حتما برای مشتریان 1395 سود مشارکت مثل سال 1394 نخواهد بود ولی سود مشارکت در منافع خوبی را پرداخت خواهیم کرد.آیا شرکت های دیگر نرخ سودها را رعایت می کنند؟تا قبل از ابلاغ بخشنامه های مربوط رعایت سودهای فنی علی الحساب و حذف ستون های پیش بینی توسط بیمه مرکزی متاسفانه روال و قاعده مناسبی در صنعت در این خصوص حکمفرما نبود و بعضی از شرکت ها ستون ارزش باز یدی را حذف کرده و به فروش بیمه نامه با ستون های پیش بینی روی آورده بودند. ولی خوشبختانه با نظارت های صورت گرفته در دو سال گذشته در حال حاضر اکثر شرکت ها سودهای علی الحساب تضمینی را در طراحی جداول رعایت می کنند و فقط چند شرکت در فروش از ستون های پیش بینی در کنار ستون ارزش باز یدی تضمینی استفاده می کنند که امیدواریم آنها نیز خود را مقید به اجرای بخشنامه های بیمه مرکزی بدانند.از دیدگاه شما به عنوان یک فعال صنعت بیمه، این صنعت چقدر پتانسیل اشتغال زایی برای جوانان دارد؟صنعت بیمه می تواند به اقتصاد مقاومتی، تولید و اشتغال کمک کند یعنی هیچ کارخانه و صنعتی نمی تواند بدون بیمه کارش را ادامه دهد. هیچ هواپیمایی بدون بیمه نامه پرواز نمی کند و هیچ کشتی بدون بیمه نامه حرکت نمی کند بنابراین همه بخش های صنعت بیمه می توانند به اشتغال کمک کند. از طرفی در تولید ناخالص داخلی تنها دو درصد صنعت بیمه نقش دارد. ما می توانیم این آمار را تا هفت الی هشت درصد (در برنامه ششم هم چنین حکمی وجود دارد) در ایران افزایش دهیم در نتیجه ظرفیت در این صنعت وجود دارد اما برای اینکه این موضوع محقق شود باید بر روی بیمه های عمر و سرمایه گذاری تمرکز ویژه ای داشته باشیم. بهترین کار برای اینکه انسان های متخصص زیادی به کار گرفته شوند این است که سهم 10 درصدی بیمه های عمر به 50 درصد افزایش یابد. انی که در این صنعت تحصیل کرده اند می توانند به بازار بیمه بیایند و در این زمینه کار کنند. کار در زمینه بیمه بسیار جذاب است. ما در پایان سال 1395 با بیمه «مان» 650 هزار بیمه نامه فروختیم. ما نزدیک 500 میلیارد تومان حق بیمه گرفتیم و 650 هزار نفر از امنیت خاطر برخوردارند و این برای من بسیار مهم است. اگر ما این بازار را توسعه دهیم با سیاست هایی که ت دارد می توان این صنعت را گسترش داد. اگر لایحه حذف مالیات بر ارزش افزوده در مجلس تایید شود خیلی خوب است. ما آیین نامه شماره 54 مصوب شورای عالی بیمه را هم داریم که می گوید انی که بیمه می فروشند نیازی نیست که دفتر داشته باشند و نباید ناچار باشند که هزینه ای از این بابت متحمل شوند، همچنین ا امی نیست که آنها شغل دیگری نداشته باشند. آنها می توانند کارمند باشند و بیمه نامه عمر هم بفروشند. البته انی می توانند در این بازار موفق تر عمل کنند که تمام وقت در این بازار فعالیت داشته باشند البته آنها هم باید آموزش ببینند. من در حال حاضر وقتی با جوانان تحصیلکرده این رشته صحبت می کنم می بینم که مقداری نگرانی دارند، آنها می گویند که به هر شرکت بیمه ای که می روند در ابتدا به آنها می گویند که بازاری کنید و آنها هم بازاری بلد نیستند. آن جوانان عزیز درست می گویند چرا که همه آدم ها از موضوعی که در آن تخصصی ندارند و مهارت های ان حرفه خاص را یاد نگرفته اند، می ترسند و به اصطلاح آدم ها از اتاق تاریک می ترسند چرا که نمی دانند در آن چه چیزی وجود دارد، ترس و نگرانی آن ها از نا آگاهی است و نه از روی آگاهی. به نظر شما صنعت بیمه کشور ایران تا چه حد متخصص نیاز دارد و تا چه حد متخصصان موجود جوابگوی صنعت بیمه است؟به نظر من در تمام حوزه های صنعت بیمه جای کار وجود دارد. صنعت بیمه دچار کمبود نیروهای متخصص و دارای مهارت است. درس خوانده زیاد داریم. این ها باید در یک پروسه هایی آموزش ببینند و خودشان را برای کار توانمند کنند، منظورم از توانمندی، داشتن مهارت هایی مربوط به حوزه کاری خودشان است. انی که می خواهند در حوزه بیمه کار کنند باید کلاس آموزش بروند و مهارت های لازم از قبیل مالی، نرم افزار های مربوط و زبان یاد بگیرند و خود را آماده کنند. شکی نیست که صنعت بیمه ما از لحاظ داشتن افراد متخصص محدودیت دارد، و همه باید برای بهبود وضعیت تلاش کنیم.لطفا درباره بیمه زندگی "مان" مقدار فروش و تعداد بیمه نامه های صادر شده توضیحاتی دهید.بیمه زندگی "مان" محصول منحصر بفردی است، به لحاظ ویژگی ها و مزیت های رقابتی ای که دارد، نماد حفاظت از بنیاد خانواده می باشد، نتیجه خوب و موفق بیمه زندگی مان به سیاست تمرکزو توجه خاص روی یک رشته بیمه ای است. فروش بیمه زندگی "مان" از دی ماه 1393 تاکنون 708725 هزار بیمه نامه است با حق بیمه وصولی بالغ بر 5400 میلیارد ریال، تعداد بیمه نامه های صادره در سال 1395 بیش از 350 هزار فقره و با حق بیمه وصولی 2800 میلیارد ریال، متوسط وصول ماهانه 233 میلیارد ریال است. سال گذشته بالغ بر 30 هزار نفر-ساعت کلاس های آموزشی برای بیمه زندگی مان برگزار کردیم.
بیمه شخص ثالث چیست؟بیمه شخص ثالث از مهم ترین و پر طرفدار ترین رشته های بیمه در کشور است و مطمئنا مهم ترین دلیل برای این محبوبیت اجباری بودن آن است . این بیمه مربوط به خسارات شخص ثالثی می شود که از حادثه خسارت دیده است.در یک حادثه مقصر حادثه شخص اول محسوب می شود شرکت بیمه شخص دوم و زیان دیده این حادثه شخص ثالث یا سوم می باشد بیمه شخص ثالث کمک می کند تا همواره قادر به پرداخت خسارات زیان دیده حادثه باشیم .چگونه بیمه شخص ثالث و بدنه قسطی ب یم؟قیمت بیمه شخص ثالث | قیمت بیمه بدنهقیمت این بیمه نامه عوامل مختلفی دارد اما مهم ترین آن تعرفه های وتخفیفاتی است که بیمه مرکزی آنها را تصویب کرده شرکت های بیمه قادر به تغییر آن نیستند بنابراین تغییرات زیاد در قیمت های این بیمه نامه در شرکت های مختلف امکان پذیر نخواهد بود اما گاهی شرکت های بیمه از تخفیفات گروهی خود برای خدمت رسانی بهتر استفاده کرده و سود خود را کاهش می دهند .فروشگاه آنلاین بیمه ماهان نیز به دلیل فروش بسیار زیاد بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه و همکاری با شرکت های بزرگ مانند هواپیمایی ماهان برای کاربران خود تخفیف بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه ویژه ای را در نظر گرفته است شما می توانید این بیمه نامه را با شماره گیری 41752800 یداری نمایید و آن را همراه با هدایای ویژه در بسته بندی ویژه دریافت نمایید .بیمه بدنه اما در بیمه ماهان 80% تخفیف دارد و کاربران می توانند این بیمه را با هدایا و تخفیفات ویژه یداری کنند.ارزانترین بیمه شخص ثالث و بدنهدر بیمه ماهان ما همواره بر این تاکید داریم که ارزانتر یدن بیمه شخص ثالث و بدنه به منظور پوشش های کمتر و خدمات کمتر می باشد اما اگر کاربران بیمه ماهان نیاز به ارزانترین بیمه شخص ثالث کشور دارند بیمه ماهان با تضمین بهترین قیمت آنها را بیمه می کند. ید بیمه شخص ثالث و بدنه قسط با 80% تخفیف فقط با شماره گیری 41752800بیمه شخص ثالث قسطی | بیمه بدنه قسطیبه دلیل اجباری بودن این بیمه ها همواره بحث هایی مبنی بر پرداخت آن مطرح است و همواره کاربران بسیاری خواهان ید این بیمه نامه به صورت قسطی می باشند برای ید اقساط بیمه شخص ثالث نیز می توانید با شماره 41752800 تماس بگیرید و آن را با شرایط ویژه یداری نمایید .بیمه ماهان را در اینستاگرام @bimemahanبیمه ماهان در تلگرام @bimemahanairبیمه ماهان را دنبال کنید و هر دو هفته یک کد تخفیف از استارتآپ های معروف و مشهور دریافت نمایید.چگونه بیمه شخص ثالث و بدنه قسطی ب یم؟بهترین بیمه شخص ثالثبیمه شخص ثالث را شرکت های بسیاری ارائه می دهند که از میان آنها می توان به بیمه شخص ثالث بیمه سامان ، بیمه رازی ، بیمه پاسارگاد ، بیمه پارسیان ، بیمه سینا ، بیمه ملت ، بیمه ما ، بیمه حافظ ، بیمه ایران معین ، بیمه معلم ، بیمه میهن ، بیمه نوین ، بیمه کوثر ، بیمه آرمان ، بیمه تعاون ، بیمه سرمد ، بیمه پارسیان ، بیمه دی ، بیمه دانا ، بیمه ایران ، بیمه آسیا ، بیمه کارآفرین ،بیمه البرز و بیمه تجارت نو اشاره کرددر میان این شرکت ها انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث بسیار مشکل خواهد بود .صنعت بیمه به عنوان یکی از پویا ترین صنعت های کشور در سال اخیر پیشرفت های چشمگیری داشته است و با رشد 21 درصدی مواجه شده است اما دلیل این همه اقبال عمومی به بیمه چیست ؟دلیل این پرسش را می توان در حوادث اخیر کشور یافت آنجایی که ز له و پلاسکو و سانچی یکی پس از دیگری رخ دادند و حادثه نمود بیشتری در جامعه پیدا کرد البته لازم بذکر است که این حوادث همواره در حال رخ دادن در کل جهان هستند اما چیزی که آنها را پررنگ تر نشان می دهد ظهور شبکه های اجتماعی و گسترده شدن مطبوعات هستند .حال افراد زیادی از این ماجرا ها درس گرفتند و به دنبال مهیا بیمه نامه ای جامع برای خود می باشند .اما میان این بازار بزرگ و پر رونق بیمه همواره این سوال مطرح است .بهترین بیمه کشور چیست ؟جواب این سوال را می توان در همان مطبوعات و شبکه های اجتماعی جستجو کرد اما چیزی که نظر همگان را به خود جلب می کند اینست که در میان شرکت های بیمه از جنبه ی عمومی تفاوت چندانی وجود ندارد که شرکتی را متفاوت و خاص کند .اما در بحث های فنی همواره تفاوت های فاحشی وجود دارد که نیاز به برسی آنها توسط کارشناسان خبره ی بیمه ای است.اینجا هست که وجود اپلیکیشن و وبسایت هایی همچون فروشگاه انلاین بیمه ماهان نقشی اساسی ایفا می کنند و برای ید بهتر بیمه ضروری هستند .در وبسایت و اپلیکیشن بیمه ماهان همواره می توانید کلیه شرکت های بیمه را مقایسه کنید و از مشاوره های تخصصی و رایگان بیش از 40 کارشناس تخصصی بیمه بهره ببرید و بهترین شرکت بیمه را انتخاب کنید .در بیمه قیمت ها همواره نزدیک به هم هستند و قیمت پایین تر در بیشتر اوقات به منزله ی خدمات کمتر است با فروشگاه آنلاین بیمه ماهان می توانید این خدمات را با یک دیگر مقایسه کنید و با توجه به نیازتان بیمه نامه خود را یداری کنید .اما این تنها یکی از مزایای فروشگاه آنلاین بیمه ماهان است .در فروشگاه آنلاین بیمه ماهان کلیه بیمه نامه ها تا 80% تخفیف دارند و قیمت ید آنلاین بیمه همواره پایین تر از ید حضوری آن است .تخفیفات فروشگاه آنلاین بیمه ماهان به شرح زیر است :بیمه مسافرتی با 50 % تخفیف و هدیه ویژه ( برای ید کلیک کنید )بیمه آتش سوزی با 75 % تخفیف و هدیه ویژه ( برای ید کلیک کنید )بیمه بدنه با 80% تخفیف همراه با هدیه ویژه به صورت نقد و اقساط بدون سودبیمه شخص ثالث قسطی با تخفیف ویژهبیمه مسئولیت ،بیمه عمر، بیمه حوادث و بیمه ز له و سرقت نیز با هدایای ویژه و تخفیفبرای صدور تلفنی بیمه نامه ها و پرداخت آن درب منزل و یا محل کار خود با شماره 41752800 تماس حاصل فرمایید.بیمه ماهان در زمینه های مختلفی همچون : بیمه مسافرتی ، بیمه حوادث ، بیمه آتش سوزی ، بیمه عمر ، بیمه درمان تکمیلی ،بیمه بدنه ، بیمه شخص ثالث ، بیمه مسئولیت ، بیمه ی و انواع بیمه ی: بیمه های ی پیمانکاران بیمه های ی سازه ها بیمه های ی کالا،ماشین آلات و تجهیزات انواع بیمه اشخاص: بیمه اشخاص(عمر) بیمه اشخاص (درمان) بیمه اشخاص (حوادث) انواع بیمه مسئولیت: بیمه مسئولیت عمومی بیمه عملیات ... بیمه مسئولیت شکارچیان و محیط بانان ... بیمه مسئولیت جامع شهرداری بیمه تمام خطر پیمانکاران بیمه مسئولیت آتش سوزی بیمه مسئولیت تابلوهای تبلیغاتی بیمه مسئولیت حیوانات خانگی بیمه مسئولیت رایانه بیمه مسئولیت مجموعه های ورزشی بیمه مسئولیت مدیران اردوها بیمه مسئولیت مدیران مراکز آموزشی بیمه مسئولیت مستأجر در مقابل موجر بیمه مسئولیت تولید کنندگان کالا بیمه مسئولیت ناشی از تولید (شرکت ... بیمه مسئولیت ناشی از تولید (گارانتی ... بیمه مسئولیت ناشی از تولید (تولید ... بیمه مسئولیت حرفه ای بیمه مسئولیت حرفه ای شهربازی بیمه مسئولیت حرفه ای سردفتران و ... بیمه مسئولیت حرفه ای مدیران و ... بیمه مسئولیت تعمیرکاران بیمه مسئولیت حرفه ای دلالان رسمی بیمه مسئولیت حرفه ای مدیران رستوران ... بیمه مسئولیت حرفه ای مراقبین در منزل بیمه مسئولیت حرفه ای ین بیمه مسئولیت حرفه ای نمایندگان بیمه بیمه مسئولیت حرفه ای هتل داری بیمه مسئولیت حرفه ای وکلای دادگستری بیمه مسئولیت حرفه ای پارکینگ بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان بیمه مسئولیت حرفه ای پیرا پزشکان بیمه مسئولیت فنی بیمارستان بیمه مسئولیت مدنی تورها بیمه مسئولیت مدنی نگهداری آسانسور بیمه مسئولیت مدیر سینما بیمه مسئولیت مهد کودک بیمه مسئولیت نگهبانان مسلح بانک ها سایر بیمه های مسئولیت بیمه مسئولیت تعمیرگاه های مجاز خودرو بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان بیمه اعتباری صداقت در امانت بیمه اعتباری فروش اقساطی بیمه طرح های خاص بیمه مسئولیت قراردادی انواع بیمه های آتش سوزی: انواع بیمه اتومبیل: بیمه ثالث و سرنشین اتومبیل بیمه بدنه اتومبیل بیمه کارت سبز بیمه اعتباری بیمه های آتش سوزی واحدهای مس ی بیمه های آتش سوزی مراکز غیر صنعتی بیمه های آتش سوزی مراکز صنعتی انواع بیمه باربری: بیمه حمل و نقل کالا بیمه هواپیما بیمه کشتی و شناور بیمه پول بیمه اشخاص و در این راه با شرکت ها ی معتبر و تحت نظارت بیمه مرکزی ایران همچون
بیمه سامان ، بیمه رازی ، بیمه پاسارگاد ، بیمه پارسیان ، بیمه سینا ، بیمه ملت ، بیمه ما ، بیمه حافظ ، بیمه ایران معین ، بیمه معلم ، بیمه میهن ، بیمه نوین ، بیمه کوثر ، بیمه آرمان ، بیمه تعاون ، بیمه سرمد ، بیمه پارسیان ، بیمه دی ، بیمه دانا ، بیمه ایران ، بیمه آسیا ، بیمه کارآفرین ،بیمه البرز و بیمه تجارت نو به صورت مقطعی همکاری می کند .وبسایت بیمه ماهان همواره به دنبال ب رضایت مشتریان خود بوده و همیشه سعی بر این داریم که کاربران گرامی ید خود را به صورت آگاهانه انجام دهند و بدین منظور قسمت مقالات وبسایت را به آموزش بیمه و راهنمای ید آن اختصاص داده ایم.امید است در سایه الطاف الهی، تلاش بی وقفه و با در نظر گرفتن نقاط قوت و ضعف صنعت بیمه با به اجرا گذاردن برنامه های متنوع بیمه ای در حوزه های مختلف زمینه رضایتمندی شما را فراهم و شاهد پیشبرد اه و ارتقا فرهنگ این مرزو بوم باشیم.
به گزارش تراز به نقل از روابط عمومی بیمه مرکزی،خوشحالم که فرصتی فراهم شد تا در خصوص نقش و اهمیت بیمه در بازارسرمایه صحبت کنیم.پیش از آنکه در خصوص نقش بیمه در بازار سرمایه سخن بگویم باید نکاتی را یادآور شوم.
نخست وضعیت کشور ما به لحاظ توسعه یافتگی اقتصادی است که در ابتدا باید بدانیم در چه رتبه ای قرار داریم و با توجه به این موضوع خود را مورد ارزی قرار بدهیم و سطح انتظارات ما نیز در همین حد باشد.نکته بعدی رابطه ما با بازارهای مالی کشور است. آنچه که ما به عنوان بازارهای مالی یاد می کنیم چه بازار سرمایه، بازار پول و بازار بیمه باید بدانیم چه رابطه ای با یکدیگر دارند و روند آن در طول سال های اخیر چگونه بوده است که این مساله هم در تحلیل ما تعیین کننده است. نکته سوم هم این است که در اقتصاد ما چه میزان به صنعت بیمه اهمیت داده شده و سالها تی بودن بخش وسیع آن چه موانعی را برای توسعه این بخش ایجاد کرده است.در بحث نخست باید رابطه اقتصاد ما و مباحثی نظیر توانگری مالی کشور ما با جهان قیاس شود.بارها در مجلس شورا ی ی و محافل این حرف را شنیده ام که وضعیت بیمه ای ما از دنیا خیلی عقب است. ضریب نفوذ در جهان شش و دو دهم درصد است حال آن که این ضریب در ایران به دو و دودهم می رسد. مساله این است که بیمه به خودی خود نمی تواند رشد کند.محاسبات نشان می دهد رابطه ای منطقی بین اقتصاد و توسعه صنعت بیمه وجود دارد.ما نمی توانیم توقع داشته باشیم صنعت بیمه یکباره رشد کند و ضریب نفوذش بالا برود و در عین حال وضعیت اقتصادی ثابت بوده یا کند حرکت کند.در صنعت بیمه دو رشته مهم یعنی بیمه های عمر و بیمه های غیر عمر داریم.متاسفانه در کشور ما به دلیل ساختارهای بازار مالی و حاکمیت ت و نقش مهم تامین اجتماعی عملا باعث شده در ساختار ترکیبی صنعت ، نقش بیمه های عمر به حداقل ممکن برسد. چرا که مردم از ت انتظار دارند تا نیازهای مربوط به این بخش را فراهم کند .خیلی ها بدون توجه به دلایل پایین بودن ضریب نفوذ بیمه توقع دارند ضریب نفوذ در کشور افزایش پیدا کند. حتی در قانون برنامه ششم با وجود مخالفت های من به عنوان رییس کل بیمه مرکزی تصویب شد که ضریب نفوذ بیمه در کشور تا پایان برنامه ششم باید به هفت درصد برسد. این یک امر محال و غیر قابل دستی است.بالاترین حد نفوذ بیمه های غیر عمر در دنیا حدود چهار درصد است. یعنی کشوری را پیدا نمی کنید که ضریب نفوذش در حوزه های بیمه غیر عمر از این حد بیشتر باشد.در واقع وجه غالب فعالیت بیمه در دنیا به رشته بیمه های عمر مربوط می شود. طبق آ ین آمار که در سال ۲۰۱۷ منتشر شد کل حق بیمه دریافتی در جهان چهارتریلیون و هشتصد میلیارد دلار است که از این رقم شصت درصد آن مربوط به بیمه های عمر است.یعنی سه و هشت دهم درصد ضریب نفوذجهانی به بیمه های عمر مربوط می شود و کمتراز ۳درصدآن به نفوذ بیمه های غیر عمر اختصاص دارد.مسائلی که به آنها اشاره نظیر تورم، وضعیت بازار سرمایه و تسلط ت در اقتصادسبب شدند که بیمه های عمر در کشور ما نتوانند رشد قابل قبولی داشته باشند. سازمان تامین اجتماعی به عنوان یک نهاد اقتصادی رقم قابل توجهی از اقتصاد کشور را به خود اختصاص داده است.یا صندوق های بازنشستگی مثل صندوق بازنشستگی کشوری و صندوق های دیگر – که البته شرایط خیلی خوبی هم ندارند – بخش قابل توجهی از اقتصاد کشور ما را در اختیار دارند و بخش مهمی از تامین آتیه بر عهده آنان است.بنابراین این سد بزرگی شد تا مردم برای ید این نوع بیمه نامه ها از بیمه های بازرگانی رغبتی نداشته باشند یا منابعی نداشته باشند.اگر ما میزان حق بیمه های این سازمان ها را با بیمه نامه های صنعت بیمه تجمیع کنیم درمی ی م که ضریب نفوذ بیمه های عمر در کشور چندان پایین نیست.حالا اگر مشکلاتی در اداره این سازمان ها وجود دارد به مدیریت تی و نیمه تی و شیوه اداره آنها برمی گردد.به همین خاطر وقتی از مشکل رشد اندک ضریب نفوذ بیمه های زندگی در کشور حرف می زنیم نخست باید بدانیم ترکیب فروش بیمه های ما چگونه است و این ترکیب باید اصلاح شود چرا که اگر این اصلاح صورت نگیرد ما همچنان درجا خواهیم زد.تکلیف هواپیماها، اتومبیل ها و نظایر آن مشخص است. البته در این حوزه ها هم ظرفیت های بالقوه زیادی وجود دارد که قابل انکار نیست. من بارها به این نکته اشاره کرده ام که هشتاد و پنج درصد از ساختمان ها در ایران اصلا بیمه آتش سوزی ندارند.نود و سه درصد منازل کشور ما بیمه نامه ز له ندارند اما اگر تمام بیمه نامه ها را هم یکجا جمع کنیم باز هم نمی توانیم صنعت بیمه را در بازار سرمایه وارد فاز جدی کنیم. آنچه که رابطه بیمه و بازار سرمایه را به فاز جدی و اساسی وارد می کند و می تواند تحولی ایجاد کند توسعه بیمه های عمر است.امروز مجموعه ت، بیمه مرکزی و شورای عالی بیمه و حتی مجلس در برنامه ششم به این نتیجه رسیدیم که تکیه ما باید بر توسعه بیمه های عمر باشد. بیمه های عمر ویژگی های خیلی مهمی دارند.نخست اینکه منابع آن بلند مدت است. یعنی شرکت ها از پنج تا بیست سال و بیشتر می توانند منابع خوبی را از این محل در اختیار داشته باشند و برای تامین بازار سرمایه می شود از این منابع استفاده کرد.اشتباه دیگر این است که شرکت های بیمه دربازار بورس ثانویه، سهام یداری کنند.در حالی که در این شرایط فقط جابجایی سهم اتفاق می افتد و این به تعمیق بازار سرمایه کمک چندانی نمی کند.ما اعتقاد داریم صنعت بیمه با منابع بلندمدتی که از طریق بیمه عمر در اختیار دارد می تواند برای افزایش توان و پتانسیل بازار سرمایه از طریق بازار اولیه ورود پیدا کند.شرکت های معتبر بیمه ای دنیا اکثر سهامداران شرکت های بزرگو حتی بانکها به شمار می روند.اینها در بازار سهام ید و فروش نمی کنند.در واقع به بازار کمک می کنند و حجم بازار را افزایش می دهند.متاسفانه ما این موارد را در کشورمان کم داریم.شاید دلیل اصلی این کمبود هم این باشد که شرکت هایی با توان مالی بالا مثل شرکت بیمه ایران یا شرکت های بیمه ای آسیا و البرز که به تازگی در راه خصوصی سازی کامل گام برمی دارند و حتی بیمه مرکزی که به خاطر بیمه گر اتکایی و ملی بودن در اختیار دارد به نوعی تی محسوب می شوند و ساختار آنان با بازار سرمایه همخوانی ندارد. به عبارت دیگر با مشکلات و موانعی روبرو هستند که عملا دستشان بسته است و به دلیل وجود قوانین و مقررات تی، قدرت مانور چندانی برای فعالیت ندارند. به همین خاطر تلاش ما این است که تمام اینها خصوصی بشوند. به نظر من شرکت بیمه تی اصلا معنا ندارد.تا جایی هم که توانسته ایم سعی کردیم که صنعت بیمه را به سمت خصوصی سازی کامل هدایت کنیم چرا که صنعت بیمه یک امر خصوصی است و بازدهی اقتصادی بالایی هم دارد. انی که می خواهند به این صنعت بیایند باید ورود جسورانه داشته باشند و مقررات دست و پاگیر به حرکت آنان در این مسیر لطمه نزند.در گام نخست برای اینکه صنعت بیمه در بازارهای مالی و تامین سرمایه نقش موثری ایفا کند باید به سمت توسعه بیمه های عمر برویم.یعنی با بیمه های غیر زندگی هم می توانیم نقش آفرینی کنیم اما کوتاه مدت است و پایدار نیست. ضریب خسارت های بالایی هم دارد.مثلا در رشته شخص ثالث، درمان و مسئولیت ضریب خسارت قابل توجهی را شاهد هستیم. در این رشته چیز زیادی دست صنعت بیمه را نمی گیرد که بخواهد به سرمایه گذاری آن فکر کند.پس طبیعی است که باید به بازار بیمه های عمر رو بیاوریم. خوشبختانه شرکت های بیمه تخصصی – به خصوص بیمه های عمر – در حال شکل گیری است و شرکت اول تاسیس شده و شرکت بعدی هم در شورای عالی بیمه به تصویب رسیده و سه یا چهار شرکت دیگر هم از شرکت های حاضر در صنعت بیمه درخواست داده اند که شرکت بیمه عمر تاسیس کنند.من فکر می کنم حرکت خوبی آغاز شده است. در همین راستا ما هم به عنوان نهاد ناظر تکالیفی را برای شرکت های بیمه مشخص کردیم و به آنها اعلام کردیم که حساب بیمه های عمر و غیر عمر باید از هم تفکیک شود.ذخایر و سرمایه گذاری این دو رشته باید مشخص باشد و شفاف باشد. منابع بیمه های زندگی عمدتا باید به گونه ای سرمایه گذاری شود که منافع آن در درازمدت به بیمه گذاران برسد.موضوع اوراق بهادار متصل به بیمه هم می تواند یک موضوع مهم باشد که باید به دقت پیگیری شود. خاستگاه این اوراق هم به حوادث فاجعه آمیزطبیعی برمی گردد که در کشورهایی نظیر و ژاپن اتفاق افتاد و این اوراق شکل گرفت.من تصور می کنم که بستر فراهم است که ما هم به این بازار ورود پیدا کنیم.پژوهشکده بیمه روی این موضوع بررسی های کافی را صورت داده است و هنوز هم دارد کار می کند.باید مقررات آن آماده شود تا در شورای عالی بیمه به تصویب برسد تا از این ظرفیت هم استفاده کنیم.اوایل این موضوع تنها در بیمه های حوادث طبیعی مورد استفاده قرار گرفت ولی حالا دامنه آن به بیمه های عمر هم کشیده شده است.چرا که حوادث فاجعه بار می تواند در بیمه های عمر هم اثرگذار باشد.البته چون سقف بیمه عمر در کشور ما پایین است و به حداکثر چهارصدمیلیون تومان می رسد خیلی عدد بزرگی محسوب نمی شود و اگر چند فقره هم اتفاق بیفتد خسارت بزرگی را بر شرکت های بیمه تحمیل نمی کند. به همین خاطر به این نتیجه رسیدیم که این رقم را افزایش بدهیم و این موضوع را در جلسات هیات عامل هم مطرح کردیم که سقف آن را بالاتر ببریم. با توجه به پوشش های اتکایی که شرکت های بیمه دریافت می کنند به تدریج می توانیم سقف بیمه های زندگی را در بخش فوت، افزایش بدهیم. البته در حوادث طبیعی شدت خسارات بالاست و تناوب آن اندک است و به همین خاطر می توانیم از ظرفیت اوراق بهادار متصل به حوادث را استفاده کنیم. این جزو برنامه های ماست که با جدیت آن را پیگیری می کنیم.موضوع دیگر معرفی محصولات بیمه عمری است که متصل به بازار سرمایه باشد.محصولاتی که بتوانیم به صندوق های سرمایه گذاری وصل کنیم. متاسفانه در کشور ما این موضوع وجود ندارد. ما در حال حاضر آمادگی داریم انی را که قصد دارند بیمه عمر ب ند به طور مستقیم به بورس ارتباط بدهیم و این هم می تواند ظرفیت خوبی باشد و به تعمیق بازار سرمایه کمک کند.حاکم شدن بانک در بازارهای مالی هم مشکل دیگر ماست. متاسفانه هر بار که می خواهیم به مسیر اصلی برگردیم تصمیماتی اتخاذ می شود که روند را با کندی روبرو می کند که همین بازگشت به افزایش سود بانکی تا سقف بیست درصد است که می تواند زحمات یکی دو سال گذشته در خصوص کاهش تاثیرگذاری پول در اقتصاد را دوباره به ح اول برگرداند.به این نکته توجه داشته باشیم وقتی که بیست درصد سود س پرداخت می کنیم یعنی نقدینگی کشوراز طریق شبه پول حداقل سالی بیست درصد افزایش پیدا می کند و عملا بازار سرمایه و بازار بیمه به حاشیه می روند و بازار پول حاکمیت را در اختیار می گیرد. این مشکلی است که شاید بر طرف آن به زمان زیادی احتیاج داشته باشد. اگر بخش حقیقی اقتصاد رشد پیدا کند بازار پول نمی تواند حاکمیت پیدا کند اما چون محصول بازار حقیقی از رشد قابل توجهی برخوردار نیست بازار پول – به عنوان یک بازار اسمی - توانسته حاکمیت خود را بر اقتصاد کشور ادامه بدهد .همه ما باید کمک کنیم که این حاکمیت اسمی و بدون تلاش و بدون رشد حقیقی کاهش پیدا کند و اقتصاد ما به سمت رشد بازارهای حقیقی پیش برود. همانطور که گفتم بیمه ها هم باید از طریق بازار اولیه وارد شوند به همین خاطر است. اینکه صنعت بیمه ورود پیدا کند و تنها سهام ب د و بفروشد هیچ مشکلی حل نخواهد شد.در دنیا هم همینطور است. یعنی شرکت های بیمه به بازارسازی دست می زنند تا بازار سرمایه را تامین کنند نه اینکه صرفا به ید و فروش سهام بازار ثانویه مشغول باشند.نزدیک پنجاه درصد منابع بیمه ها در سیستم بانکی س گذاری شده است.یعنی حتی این جذ ت های ایجاد شده برای کمک صنعت بیمه به بازار سرمایه عملا اتفاق نیفتاده و منابع در بازار پول س گذاری شده است. حتی بیمه گرها هم منابع حاصل از فروش بیمه نامه های عمر را هم می برند و در بازار پول سرمایه گذاری می کنند. در اختیار ما هم نیست که این وضعیت را تغییر بدهیم باید همه کمک کنند تا این روند به تدریج اصلاح شود.در صنعت بیمه این پتانسیل که بتواند کار بسیار عمیقی را با بازار سرمایه، آغاز کند وجود دارد. راه حل را هم بلدیم. نه اینکه خبر نداشته باشیم که چگونه این اتفاق می افتد. همه باید کنار هم باشیم و همفکری کنیم و مسیر را تغییر بدهیم. این مسیر فعلیما را به مقصد نهایی نمی رساند. با این وضعیت فقط به نقدینگی کشور اضافه می کنیم. یک بار یکی از من پرسید که با وجود اعلام افزایش نقدینگی در کشور باز هم پول در اختیار مردم نیست. به ایشان گفتم اینها "شبه پول" است و بانک ها خلق پول می کنند و منابع آنان دوباره در همانجا س گذاری می شود. یعنی این پول ها به صورت فیزیکی قابل رویت نیست و فقط اعداد و ارقام آن به اطلاع صاحبان حساب می رسد. بنابراین یک مجموعه پولی در گردش است بدون آنکه ارزش حقیقی در اقتصاد ایجاد کند. اگر نتوانیم این جریان را محدود کنیم بخش حقیقی اقتصاد ما قطعا آسیب خواهد دید.امیدواریم با سیاست های جدید ت و تلاش جدی بخش های مختلف سیاستگذاری این مسیر اصلاح شود. کارهای ساختاری خوبی هم انجام شده است اما متاسفانه فشارهایی که از خارج کشور تحمیل می شود به خصوص در حوزه نقل و انتقال پول، سبب شده که محدودیت هایی به وجود بیاورد و حرکت روان اقتصاد – یعنی ورود و وج و گردش منابع - را با اختلال روبرو کند. هدف آنها هم که مشخص است. قصد آنان برخورد با نظام است اما برای مقابله با آنان باید تمهیداتی اتخاذ شود. البته با همین شرایط هم باید تلاش کنیم که این گردش را به داخل کشور هدایت کنیم تا بازارهای حقیقی تقویت شود. بنابراین صنعت بیمه، سیستم بانکی و بازار سرمایه باید تمرکزش را به تقویت بخش حقیقی اقتصاد معطوف کند. اگر بتوانیم این کار را به سرانجام برسانیم بخش اعظم مشکلات حل می شود و اگر هم نتوانیم که هیچ فایده ای عاید ما نخواهد شد. اگر رشد بخش اسمی همینطور ادامه پیدا کند هیچ مشکلی در کشور حل نخواهد شد.از رقم حق بیمه دریافتی که آمارش را اعلام هشتاد درصد آن متعلق به کشورهای پیشرفته است.بیست و پنج درصد از این میزان متعلق به کشور ست. بنابراین باید وضعیت اقتصادی خود را با دنیا مقایسه کنیم و بعد به را ارها بین یم.همین است که بعضی ها بدون اطلاع کافی از وضعیت صنعت بیمه در دنیا و رابطه آن با سرانه اقتصادی در کشورها، اظهارنظر می کنند و می گویند صنعت بیمه ایران از دنیا عقب افتاده است و باید فکری کنیم. من اعتقاد دارم باید برای اقتصاد کشور فکری اساسی کنیم که صنعت بیمه هم یکی از بخش های آن است. اینطور نیست که صنعت بیمه پرچم توسعه را دستش بگیرد و با تولید حق بیمه خودش را ارتقا بدهد آن وقت بخش های دیگر اقتصادی رشد نکنند و وضعیت سابق خود را حفظ کنند.ما بر این باوریم که بیمه های عمر ما نسبت به دنیا عقب ماندگی هایی دارد که باید برطرف شود.می توانیم بهتر از این عمل کنیم که منابع آن هم به بازار سرمایه کمک کند هم در راستای افزایش سطح رفاه مردم مورد استفاده قرار بگیرد.مردم اگر به این نتیجه برسند که با ید بیمه عمر تامین آینده بهتری دارند حتما استقبال بیشتری خواهند کرد. در دو سال گذشته هر سال چهل درصد رشد داشتیم که نشان می دهد مردم به این نتیجه رسیده اند و من نسبت به آینده این رشته بیمه ای امیدوارم.البته همانطور که می دانید این نوع بیمه به یک نظارت قوی نیاز دارد.پاشنه آشیل این رشته بیمه ای در دنیا مساله کنترل منابع و ذخایر ریاضی آن است.به همین دلیل برای کنترل آن برنامه های خاصی از سوی بیمه مرکزی در دست انجام است و کارهای جدی هم صورت گرفته چون هر چقدر فعالیت در این حوزه بالاتر می رود به کنترل و نظارت بیشتری هم نیاز دارد. در تمام دنیا دو بخش عرضه و تقاضا در این بخش اهمیت دارد و اگر نظارت کافی در بخش عرضه صورت نگیرد و بیمه نامه با اشکال روبرو باشد مشکلاتی که در بخش عرضه برخی بانک ها وجود دارد در آینده گریبان این صنعت را هم خواهد گرفت.انشالله با تد ری که در بیمه مرکزی و صنعت بیمه اتخاذ کرده ایم شاهد این مشکلات نخواهیم بود. کنترل های خاصی را پیش بینی کردیم و نظارت های ویژه ای را در نظر گرفتیم تا مساله ای برای صنعت بیمه پیش نیاید.که اگر طی دو سال گذشته جلوی مشکلات در حوزه بیمه شخص ثالث را نمی گرفتیم، مطمئن باشید پاشنه آشیل صنعت بیمه بود و خیلی از شرکت های بیمه ورش ته می شدند وحتی با وجود دو و نیم درصدی که قانون به ما اجازه تخفیف داده من به هیچ کدام از شرکت ها اجازه ی نرخ شکنی در شخص ثالث را ندادم و با وجود درخواست هایی که از سوی شرکت های بیمه ارسال شد و گفتم اجازه نمی دهم تا وضعیت شخص ثالث به تعادل برسد. نرخ شکنی از اینجاست که مدیری بر مسند می نشیند – که البته متاسفانه عمر مدیریت در کشور ما معمولا دو سال است - و می خواهد با نرخ پایین، پرتفوی خود را زیاد کند و به صورت اقساط بیمه را می فروشد و کاری ندارد که در آینده تعهدش را چه ی پرداخت می کند.در مجموعه ای که در شرکت بیمه فعالیت می کنند برخی از مدیران شرکت ها را من می شناسم و می دانم به خوبی از تعهدات شرکت مراقبت می کنند من شخصا می گویم زیاد در امور این شرکت دخ نکنید چون می دانم این مدیر بیشتر از من از شرکت مراقبت می کند ولی در صورتی که خلاف این باشد ما بازدید و بازرسی را بیشتر می کنیم. من آرزو دارم که شرکت های بیمه به این توانایی و بالندگی برسند ومدیرانشان به این حد از شایستگی برسند که ما اجازه بدهیم خودشان انجام دهند. معنی ندارد که بیمه مرکزی در این کارهای جزئی دخ کند.ما فقط مواقعی دخ می کنیم که بخواهیم از حقوق بیمه گذار دفاع کنیم. قانون در سطر اول تاسیس بیمه ی مرکزی نوشته که برای دفاع از خقوق بیمه گذار تشکیل می شود. اگر قرار باشد ما حقوق بیمه گذار را به آینده موکول کنیم فردا چگونه جواب بدهیم؟ ما در ماجرای بیمه ی توسعه تا به حال هشتصد میلیارد تومان پول دادیم - البته این مبلغ را از دارایی های صاحبانش گرفتیم و پرداخت کردیم - اما هنوز سیصد میلیارد تومان دیگر باقی مانده. مثل سیلی نازل شده است. بیمه نامه ها به صورت قسطی ۴۰% تمام سال فروخته شده الان دیگر اش وجود ندارد. خب معلوم است چون پولش را نداریم سرمایه گذاری کنیم,۴۰% هم که پایین تر فروختیم. دیه هم که سال به سال در حال رشد است. تعهدی که سه سال پیش فروخته شده امسال باید ۶۰% بالاتر ایفا شود. خب من اگر اجازه بدهم. در این شرایط دیگر نه بیمه ای می ماند و نه بیمه مرکزی. مردم اولین جایی که برای اعتراض می آیند بیمه ی مرکزی است که شما چرا اجازه ی این کار را دادید؟ بنابراین اگر ما دخ می کنیم به دلیل این است که شاخص های شرکت را می بینیم و احساس می کنیم که مسیر خوبی نمی روند. من همین دیروز در شرکت بیمه ای که اسم نمی برم احساس ذخایر بیمه های عمرش را جوری که باید سرمایه گذاری نکرده و برخورد کردیم که سرمایه و سایر مطالباتش را وارد چرخه ی ذخایر بیمه های عمر خود کند. بالا ه ما داریم این کار را انجام می دهیم اما حس می کنیم این کار باید در شرکت بیمه نهادینه شود. افراد باید آنقدر احساس مسئولیت کنند فکر کنند برای بیست سال آینده بیمه می فروشند. بنابراین این کار حساسی است. خیلی ها می گویند که بیمه ی مرکزی و ت دخ می کنند اما همانطور که گفتم مخصوصا در بحث بیمه های عمر قانونگذار باید به طور جدی دخ و کنترل کند چون مثل بانک مرکزی است و وقتی توانگری یک شرکت بیمه افت داشته باشد فردا حجم عظیمی از تعهدات را شرکت باید پرداخت کند. خوشبختانه یا متاسفانه قبلا اتکایی بیمه مرکزی درباره ی بیمه های عمر ۵۰% بود و این برای کشور در حال توسعه مثل کشور ما که باید مراقبت بیشتری شود خیلی خوب بود. شاید اگر من در آن دوره بودم اجازه نمی دادم که تصویب شود و تا دو سال آینده به ۲۰% برسد. هر چقدر این مقدار کم شود تعهد شرکت بیمه زیاد می شود و کنترل و مراقبت بیشتر می شود و ناظر باید مراقب باشد که این پول ها در جایی ج نشوند که خ نکرده فردا برنگردند. کما اینکه بعضی از شرکت های بیمه ذخایر بیمه ی عمر را برای ساختمانی که در آن فعالیت دارند، هزینه کرده اند این خلاف است و ما اصلا تحمل نمی کنیم. البته این اتفاق در دوره ی من نیفتاده. قبلا این کار را کرده اند که ما الان داریم فشار می آوریم که اصلاح کنند. اینها بحث های مهمی هستند که باید به آن، توجه شود.در مورد گسترش نمایندگی های فروش و شرکت ها من دو سوال را جواب می دهم. شرکت های بیمه در واقع تعدادشان زیاد است. یعنی ما نگران تعداد شرکت های بیمه نباشیم و همانطور که گفته شد خیلی هایشان تخصصی هستند. عمده تقسیم بندی ما زندگی و غیرزندگی است که البته در امریکا فرق می کند مثلا health را جدا دارند اما در بیشتر کشورهای اروپایی زندگی و غیرزندگی است. خب در کشوری مثل انگلستان بیش از پانصد شرکت بیمه وجود دارد ومثلا کشور کوچکی مثل نپال که مثل روستایی کوچک است چهل شرکت بیمه دارد. تایلند نود شرکت بیمه دارد. فیلیپین صد و سی شرکت بیمه دارد. ما نباید نگران تعداد شرکت های بیمه باشیم بایداز توانگری آنهامراقبت و کنترل کرد تایید صلاحیت هیات مدیره مهم است که نهاد ناظر باید نظارت کند و این نگرانی ندارد. در مورد رشد نمایندگی ها هم ما قسمتی از رشد بیمه مان به دلیل رشد های فروش است که برای حدود صد و چهل هزار نفر اشتغال ایجاد کردیم. بیمه یکی از مراکز مهم ایجاد اشتغال در کشور است. نباید نگران رشد بازاریاب ها هم بود اینها فروش را زیاد می کند ما از چهل هزار ی بیمه، ده هزار ی فروش بیمه های عمر داریم. و واقعا کمک کرده اند. از سال ۹۲ تا الان که چهار سال گذشته سهم بیمه ی عمر از ۸% به ۱۴% رسیده است. یعنی پرتفوی دارد رشد می کند. هشت تا چهارده را فقط های بیمه توانسنتد بفروشند. اصلا بیمه ی عمر امری فروختنی است. بنابراین اگر شما ای فعال و جدی نداشته باشید.(یک زمانی اختیارات را بی رویه به شرکت ها و گرفتند اما بیمه ی مرکزی جلوی آن را گرفت و الان آزمون دارد و هر ای باید امتحان بدهد و برای شرکت های بیمه ی حد و سقفی مشخص شد و کنترل لازم انجام شده که به جاهای خیلی باریک نکشد). کم تحرکی بیمه ی مرکزی در گسترش فرهنگ بیمه را قبول دارم. تلاش کردیم انجام دهیم متاسفانه بودجه ی تبلیغات بیمه ی مرکزی طی سال های اخیر قطع شده بود از زمانی که من آمدم کمی سعی کردیم آن را تقویت کنیم و کارهایی داریم می کنیم و باید بپذیریم که هزینه است. بیمه ی مرکزی یک سازمان تی است و بودجه اش باید تایید به سازمان برنامه و مجلس برسد معمولا بودجه ای که در بیس سازمان های تی می گذارند تغییر دادنش سخت است و یک دفعه تغییر دادن زیاد آن ممکن نیست. اگر بخواهیم در صدا و سیما تبلیغ جدی کنیم چند ده میلیارد باید هزینه کنیم. ما الان داریم بر اساس امکاناتی که داریم اقدام می کنیم. شرکت های بیمه باید بیشتر تبلیغ کنند که دستشان بازتر است. با وجود این عرض تعداد شرکت های بیمه زیاد است اما اعتقاد دارم بیمه ی عمر باید زیاد شود. من خوشحالم که بگویم دومین بیمه ی تخصصی عمر در شورای بیمه تصویب شد. اسمش بیمه ی زندگی باران است که انشاالله پروسه اش زودتر طی شود و پروانه اش صادر شود تا این بیمه نیز بتواند به تعمیق بیمه های عمر در کشور کمک کند.در مورد ورود خارجی ها به صنعت، من خیلی صحبت که آنها بیایند و سرمایه گذاری کنند و ما در این بحث به جاهای خوبی رسیدیم ولی متاسفانه با سیاست هایی که ترامپ اتخاذ کرد برای سرمایه گذاری شرکت های بیمه کمی تردید به وجود آورد. این احساس من است چون قبل از روی کار آمدن ترامپ مذاکرات ما به جاهای خوبی رسیده بود. ولی بعد کمی عقب نشستند. حالا دلیلش را من نمی دانم. شاید نگرانی هایی دارند یا فشارهایی رویشان است. اما هنوز برای سرمایه گذاری نیامده اند. ولی خوشبختانه در مورد پذیرش ریسکهای ما موفقیتهای خوبی داشتیم. بعد از گشایش های خوبی در این زمینه شکل گرفت. و ما مذاکراتی را که مثلا با یک شرکت بیمه ی اتکایی فرانسوی داشتیم درصدهای قابل توجهی از لایه های مربوط به کت باند(لایه های فاجعه آمیز) را برای ما پوشش دادند. و این نشان داد که بالا ه این امکان پذیر است و اینها این آمادگی همکاری را دارند. در زمینه های کشتیرانی و نفتکش های ما دارند بیمه نامه صادر می کنند. همانطور که دیدید در مورد سانچی که نفتکش بود ۷۰% پوشش را آنها دادندو ۱۰۰% پوشش مسئولیش را پی ان آی خارجی دادند که این نشان دهنده ی گشایش است. سرمایه گذاری در شرکت های بیمه کمی فرق دارد چون باید تمام جوانب رابسنجند و بعد پولشان را برای سرمایه گذاری بیاورند.در مورد بیمه اتکایی ما هنوز داریم مسائل مان را با بیمه های دنیا حل می کنیم. به نظر من برای انتشار "کت" در دنیا هنوز زود است و من بعید می دانم که استقبالی شود. ما اول باید نشان دهیم که می توانیم از ظرفیتهایی که اتکایی ها دارند استفاده کنیم در مرحله ی بعد می توانیم در مورد استفاده از اوراق بهادار و انتشارش در سطح بین المللی فکر می کنیم و تصمیم می گیریم. ما اوراق بهادار زمانی می دهیم که ظرفیت نگهداریمان کم باشد الان خیلی از شرکت های بیمه ظرفیت های نگهداریشان خوب است. اصلا این اوراق بهادار بیشتر برای حوادث فاجعه بار همگانی است واتفاقا ظرفیت کافی برای آن در کشور وجود ندارد. حجم تعهدی که شرکت بیمه الان پذیرفته هزاران میلیارد تومان است. ما نیاز به پوشش کت برای آن داریم و اگر الان نداریم برای این است که نتوانستیم پوشش بگیریم. من به دوستان گفتم مثلا همین شرکت پتروشیمی بوعلی که نود و چهار میلیون یورو بیمه خس را صنعت بیمه داد و اگر ما می توانستیم پوشش بگیریم ما ظاهرا ظرفیت داریم. این ظرفیت از کجاست؟ ت یک میلیارد دلار به عنوان صندوق ویژه ی اتکایی برای مقابله با تحریم در اختیار بیمه ی مرکزی قرار داده است. خب بخشی از پوشش را این گرفته و باز سوخت ملی می شود و فایده ای ندارد. مهمترین کار بیمه این است که سوخت ملی نباشد و اگر سوخت ملی باشد که فایده ای ندارد. بنابراین ما ظرفیت برای حوادث کوچک با شدت پایین داریم.الان هم اگر خ نکرده در شهر های بزرگ و صنعتی این اتفاق بیفتد تعهد ما خیلی بالاست و برای شرکت ها بیمه فشار خیلی سنگین خواهد بود. پس برای این ما ظرفیت نداریم. برای اینها اگر بتوانیم کت منتشر کنیم مفید است. در مورد سقف بیمه های عمر هم عرض که چهارصد میلیون تومان است. ما به دلیل اینکه جذ تش برای مردم کم شده سقفش را داریم بالا می بریم. پس بنابراین ما نیاز داریم اوراق رامنتشر کنیم و دوستان کمک کنند ما هر چه زودتر این را به عملیاتی شدن نزدیک کنیممن نمی خواهم وارد بحث نیروی انتظامی شوم. اما بابت عوارض دریافتی از صنعت بیمه گزارش نمی دهند. البته گفتنش مساله ای ندارد. من زمانی که بیمه ی مرکزی بودم ت آقای آمدند دلیل اینکه من از بیمه ی مرکزی رفتم این بود که من از صنعت بیمه به نهادهایی پول بدهم و من مخالفت و یکی از دلایلی که من از صنعت بیمه رفتم همین بود. اختلافی که پیدا کردیم و من گفتم که حاضر نیستم از صنعت بیمه کمک ها را خارج کنم. برای اینکه من اعتقاد دارم صنعت بیمه در شروع توسعه است و هر نوع بار عوارض برای صنعت بیمه سم است. کشش قیمتی اش برای مردم بالاست مردم به قیمت حساسند.ما الان می خواهیم بیمه شخص ثالث اجباری را بفروشیم مثلا می گوییم یک میلیون تومان و این برای ی که ماشین میلیونی یده بسیار سنگین است و او را نباید با ی که ماشین یک میلیاردی دارد مقایسه کنیم. امیدوارم که این فشارها به صنعت بیمه کم شود.من یک نکته ی دیگر هم بگویم بحث اینکه شخص ثالث و ضریب خسارت را کنترل کنم و می کنم و من حس می کنم که شخص ثالث و درمان مثل سابق بحرانی نیست و طبق گزارشی که گرفتیم احساس می کنم دارد کنترل می شود. ولی خیلی بهتر باید شود و من آرزویم این بود که به سمت کاهش حق بیمه کنترل شود و نه به سمت افزایش حق بیمه. چون همانطور که گفتم بند اول حمایت از حقوق بیمه گذار است. ولی خب چاره ای نداریم سالیانه قیمت دیه تغییر می کند و این عوارض دست ما نیست و در مجلس تصویب می شود و تلاش های ما جواب نمی دهد و ما در دالانی گرفتار شده ایم که دو طرف آن به جایی وصل است و ما باید تصمیمی بگیریم و جلو برویم. پس به ما حق بدهید که اداره ی مجموعه ی صنعت بیمه با تمام متغیرهایی بیرونی که بر آن اثر می گذارد کار سختی است ولی من نسبت به آینده ی صنعت بیمه بسیار امیدوارم. مطمئن هستم یکی از مهمترین عامل های تعمیق بازار سرمایه ی کشور خواهد شد وبسیار نسبت به آینده ی کشور خوشبین هستم. و با روندی که می بینیم کم کم دارد حاکمیت تعقل در تصمیم گیری ها بیشتر می شود. اشتباهات زیاد می شود اما در عوض به رشد تعقل بیشتر کمک می کند. ما امیدواریم در آینده شاهد کاهش اشتباهات و تدبیر بیشتر در تصمیم گیری ها باشیم.نکته پایانی هم این است که هر چقدر از فاز تی به سمت فضای خصوصی سازی پیش برویم و آهسته آهسته بیمه های خصوصی ما بتوانند از توانگری مالی خوبی برخوردار شوند مردم هم از پاداش های پایان دوران خدمت تی که رقم چندان چشمگیری نیست به سمت بیمه های خصوصی گرایش پیدا کنند و اهمیت بازنشستگی تکمیلی را درک کنند قطعا اتفاقات مهمی در صنعت بیمه و بازارهای مالی کشور اتفاق خواهد افتد.
مدیرعامل بیمه سامان گفت: آن طوری که بیمه زندگی را صادر می کنیم تعهد ۲۰ ساله داریم و برای این منظور باید شرکت های بیمه تلاش کنند تا نه تنها در ۲۰ سال آینده وجود داشته باشد، بلکه توانگری بالایی نیز در این زمینه داشته باشند. ما همواره تلاش کردیم که توانگری شرکت را درصد مناسبی قرار دهیم.اقتصادگردان- احمد رضا ضر ه طی یک نشست خبری جزئیات انعقاد قرارداد با شرکت مونیخ ری را تشریح کرد و گفت : قرارداد منعقده شامل سه بخش اتکائی ، انتقال فناوری و انتقال آموزش است.احمد رضا ضر ه گفت : قرارداد منعقده شامل سه بخش اتکائی ، انتقال فناوری و انتقال آموزش است.وی با اشاره به بخش اول این قرار داد در خصوص خدمات اتکائی اذعان داشت : بیمه سامان بیمه نامه های عمر و تشکیل سرمایه خود را تحت پوشش بیمه اتکایی مونیخ ری قرار داد.ضر ه با اشاره به جزنیات این قرار داد گفت : این قرارداد تعهدات یک بیمه نامه عمر را تا سقف یک میلیون یورو تحت پوشش قرار می دهدمدیر عامل بیمه سامان به قسمتهای دیگر قرار داد این شرکت با مونیخ ری اشاره کرد و اذعان داشت : توانستیم برای اولین بار در کشور مجوز بیمه بدنه اتومبیل که حق بیمه را به صورت کیلومتری محاسبه می کند از بیمه مرکزی دریافت کنیم.وی افزود: دستگاهی وجود دارد که اطلاعات و آمار خودروها را برای این منظور نگهداری می کند و نرخ حق بیمه ها با توجه به آن محاسبه می شود. البته یکی از المان هایی که از این دستگاه خارج می شود کیلومتر است، در مراحل بعدی محل تردد اتومبیل و نحوه ی رانندگی راننده نیز قابل ارزی است و با تحلیل هایی که بر روی این موضوعات صورت می گیرد، رانندگان کم ریسک حق بیمه کمتری پرداخت خواهند کرد.مدیرعامل بیمه سامان افزود: وما همه دارندگان اتومبیل به صورت روزمره از اتومبیل ها استفاده نمی کنند ولی درست تر این است که به میزانی که اتومبیل ها در معرض ریسک قرار می گیرند حق بیمه پرداخت کنند. در قانون جدید بیمه شخص ثالث اتومبیل که در دادماه سال ۱۳۹۵ ابلاغ شد این موضوع دیده شده و قانون گذار باید به سمتی برود که نحوه محاسبه حق بیمه اتومبیل براساس کیفیت رانندگی راننده تهیه شود.وی در ادامه از عملکرد این شرکت در سال 95 یاد کرد و ادامه داد: ما در حال حاضر شش درصد از سهم بازار بیمه های زندگی را داریم و همچنین بیش از ۴۰ درصد پرتفوی ما بیمه زندگی است. در سال گذشته درآمد حق بیمه ما ۴۱.۸ درصد رشد داشت که این میزان حدود دو برابر صنعت بیمه است.مدیرعامل بیمه سامان، اظهار کرد: آن طوری که بیمه زندگی را صادر می کنیم تعهد ۲۰ ساله داریم و برای این منظور باید شرکت های بیمه تلاش کنند تا نه تنها در ۲۰ سال آینده وجود داشته باشد، بلکه توانگری بالایی نیز در این زمینه داشته باشند. ما همواره تلاش کردیم که توانگری شرکت را درصد مناسبی قرار دهیم.ضر ه با اشاره به کاهش نرخ تورم طی سال های گذشته گفت: با توجه به اجرای سیاست های اقتصادی ت خوشبختانه نرخ تورم در کشور به پایین ترین حد خود پس از پیروزی انقلاب رسیده، اگر چه این امر برای اقتصاد کشورمان نویدگر پایان دوران رکود و حرکت به سمت رونق اقتصادی در میان مدت است اما به نظر ما کاهش نرخ تورم و کاهش نرخ سود اوراق مشارکت، س های بانکی و ابزارهای مالی می تواند از جذ ت بیمه های عمر و پس انداز برای بیمه گذاران بکاهد.وی تاکید کرد: با توجه به این که حجم اصلی اندوخته های بیمه عمر و پس انداز در ایران در س های بانکی، اوراق مشارکت و ابزارهای مالی با درآمد ثابت سرمایه گذاری می شود، کاهش نرخ بازده در این سرمایه گذاری ها می تواند منجر به کاهش نرخ سود مشارکت منافع بیمه های عمر و پس انداز شود.مدیرعامل بیمه سامان درباره وضعیت صورت های مالی شرکت و سوددهی آن نیز گفت: مجمع عمومی عادی سالیانه شرکت برگزار شد سود قابل تخصیص برای سهامداران ۶۲۸ میلیارد ریال بود که با توجه به تصمیمات مجمع عمومی قرار شد به ازای هر سهم ۲۰۰ ریال سود تقسیم شود. همچنین ما برنامه داریم تا طی دو مرحله سرمایه شرکت را به ۱۵۰۰ میلیارد ریال برسانیم.ضر ه همچنین ضمن اشاره به افزایش ضریب نفوذ تلفن های همراه از طرح های این شرکت بیمه ای در خصوص فروش اینترنتی خبر داد و گفت: در نظر داریم زیر ساختها را ارتقاء دهیم تا در بستر ussd بیمه نامه عرضه کنیم.وی همچنین اذعان داشت: گسترش تکنولوژی و پیاده سازی فروش اینترنتی به معنای حذف شبکه فروش نبوده و شرکتهای بیمه باید در جهت توانمند سازی نمایندگان در راستای بهره گیری از ایزار آی تی حرکت کنند.وی افزود: معتقدم انقدر باید در راه توانمند سازی نمایندگان حرکت کنیم که این قشر از صنعت بیمه حتی بتوانند در قالب نمایندگان حقوقی رشد کرده و حتی سهام خود را در بازار سرمایه عرضه کنند.مدیر عامل بیمه سامان همچنین در ادامه در خصوص جداسازی حسابهای عمر و غیر عمر این شرکت گفت : در صورتیکه بیمه مرکزی نحوه این جداسازس را شفاف کند بیمه سامان نیز بدین سمت حرکت خواهد کرد.عقد قرارداد بیمه سامان با بزرگترین شرکت بیمه جهانمدیرعامل بیمه سامان گفت: شرکت بیمه سامان برای اولین بار در کشور اقدام به عقد قرارداد اتکایی با شرکت بیمه مونیخ ری munich re آلمان ، بزرگترین شرکت بیمه اتکایی جهان، در بیمه زندگی کرده است. در قالب این قرارداد بیمه نامه های عمر و تشکیل سرمایه سامان توسط شرکت مونیخ ری بیمه اتکایی شده و این شرکت معظم بین المللی شریک بیمه سامان در ریسک بیمه نامه های عمر و تشکیل سرمایه شده است. وی افزود: درآمد حق بیمه شرکت بیمه سامان در سال نود و پنج 41.8 درصد رشد داشته است و شرکت توانسته رشدی در حدود 2 برابر صنعت بیمه داشته باشد. این به این معنی است که شرکت بیمه سامان سهم از بازار خود را در صنعت بیمه افزایش داده است. سهم سامان از بازار شرکت در سال 1395 به میزان 1.9 درصد بازار رسید که علی رغم حضور شرکتهای جدید و افزایش رقابت در بازار در حدود 11 درصد نسبت به سال 94 افزایش داشته است. این رشد حدود 42 درصدی درآمد حق بیمه در حالی ایجاد شده است که خسارت پرداختی شرکت در سال مزبور 32.4 درصد افزایش داشته و شرکت توانسته است روند رشد خسارت پرداختی را نسبت به درآمد حق بیمه کنترل کند. برای دستی به این روند مطلوب، شرکت همواره تلاش کرده است که با دقت و بررسی های همه جانبه راهبردهای خود را تنظیم و بر اساس اه استراتژیک ارکان مختلف سازمان را با توجه به برنامه های تدوین شده در مسیر تعالی قرار دهد.احمد رضا ضر ه گفت: شرکت بیمه سامان، با در اختیار داشتن حدود 6% سهم از بازار بیمه های زندگی، یکی از شرکتهای فعال دراین رشته در بازار بیمه کشور بوده و با دستی به شاخص هایی از جمله سهم بیش از 40 درصدی بیمه های زندگی در پرتفوی شرکت، برخورداری از قوی ترین نمایندگان حقیقی و حقوقی در کشور و نسبت توانگری مالی 146 (سطح یک توانگری مالی برای چهارمین سال متوالی)، توانسته است نه تنها در توسعه بیمه های زندگی، که از سیاستهای راهبردی بیمه مرکزی ایران بوده است، وظیفه خود را در صنعت بیمه به خوبی انجام دهد، بلکه وضعیت مالی شرکت را نیز، علی رغم شرایط خاص اقتصادی، در مطلوب ترین سطح و با کمترین ریسک حفظ کند.وی اضافه کرد: این شرکت در سال 1395 پس از بیش از ی ال رایزنی و مذاکره موفق به عقد قرارداد اتکائی بیمه های زندگی با شرکت munich re آلمان، بزرگترین شرکت بیمه اتکایی جهان، شد. عقد این قرارداد با حمایتها و تأیید بیمه مرکزی محقق شد و یکی از دستاوردهای صنعت بیمه کشور در حوزه بیمه های زندگی پس از انقلاب شکوهمند ی محسوب می شود. با توجه به تازگی این نوع قراردادها در کشور کارشناسان شرکت بیمه سامان برای دستی به توافقی دوجانبه و با مزایای قابل توجه برای صنعت بیمه کشور تلاش بسیاری د. قطعاً دستی به چنین موفقیتی بدون رویکرد حمایتی و تلاشهای دلسوزانه هیأت عامل بیمه مرکزی و کارشناسان این نهاد نظارتی امکان پذیر نبود. در اینجا می بایست از تلاشهای دلسوزانه کارشناسان، مدیران و هیأت عامل بیمه مرکزی در کلیه حوزه های نظارتی و اجرائی تشکر و قدردانی کرد و می بایست افزود از زمان حضور آقای همتی در بیمه مرکزی فضای خلاقیت و نوآوری در صنعت بیمه بیش از گذشته مهیا و صنعت بیمه کشور از ثبات با ارزشی برخوردار شده محیط لازم را برای رقابت سالم، نوآوری، فعالیت اثربخش و در نهایت ارائه خدمت در شأن به مردم عزیز کشورمان ایجاد کرده است.وی گفت: با توجه به اجرای سیاستهای اقتصادی ت محترم خوشبختانه نرخ تورم در کشور به پائین ترین حد خود پس از پیروزی انقلاب رسیده است. اگر چه این امر برای اقتصاد کشورمان نویدگر پایان دوران رکود و حرکت بسوی رونق اقتصادی در میان مدت است، لیکن به نظر این شرکت کاهش نرخ تورم و متعاقب آن کاهش نرخ سود اوراق مشارکت، س های بانکی و ابزارهای مالی با درآمد ثابت می تواند از جذ ت بیمه های عمر و پس انداز برای بیمه گذاران بکاهد. با توجه به اینکه حجم اصلی اندوخته های بیمه های عمر و پس انداز در کشور ما در س های بانکی، اوراق مشارکت و ابزارهای مالی با درآمد ثابت سرمایه گذاری می شود، کاهش نرخ بازده در این سرمایه گذاری ها می تواند منجر به کاهش نرخ سود مشارکت منافع بیمه های عمر و پس انداز شود. ضر ه گفت: از طرفی باید به این نکته توجه داشت که به منظور مدیریت صحیح دارایی ها و بدهی ها یا همان alm ( et liability mana ent) شرکتهای بیمه باید تا حد امکان نرخ تعهد خود، که در بیمه های عمر و پس انداز همان نرخ سود فنی علی الحساب است، را با نرخ بازده سرمایه گذاری ها، منطبق کنند و همچنین دوره تعهدات خود، که دوره تضمین سود فنی بیمه عمر و پس انداز است، را نیز با دوره بازده سرمایه گذاری های انجام شده انطباق دهند. در غیر این صورت این خطر وجود دارد که شرکتهای بیمه نتوانند تعهدات خود در قالب اندوخته های بیمه های زندگی را در سررسید بیمه نامه ها و یا در صورت تقاضای باز ید بیمه نامه توسط بیمه گذار بصورت کامل و در موعد مقرر انجام دهد. واحد های سرمایه گذاری شرکتهای بیمه می بایست بصورت مستمر میزان نرخ بازده، دوره های بازدهی و رونق و رکودهای دوره ای بازار (market cycles) در حوزه های مختلف سرمایه گذاری مانند بورس، املاک و شرکتهای غیر بورسی، ابزارهای با درآمد ثابت (fixed income) و غیره را رصد کرده و بر اساس این تحلیل ها و در نظر گرفتن تعهدات شرکت خود نسبت به تخصیص منابع ( et allocation) حاصل از بیمه های عمر و پس انداز اقدام کنند. با توجه به جنبه تضمینی تعهدات شرکتهای بیمه در قالب سود فنی علی الحساب، نتیجه این تحلیل ها معمولاً به این صورت خواهد بود که بخش قابل توجهی از منابع حاصل از بیمه های زندگی می بایست در اوراق مشارکت، س های بانکی و ابزارهای مالی با درآمد ثابت سرمایه گذاری شوند. لذا همانگونه که مطرح شد کاهش نرخ بازده این سرمایه گذاری های می تواند منجر به کاهش نرخ سود مشارکت منافع بیمه های عمر و پس اندازی شود.در حال حاضر تمرکز اصلی در کشور ما در حوزه بیمه های زندگی بر روی بخش سرمایه گذاری محصولات عمر و پس انداز است و با یک نگاه اولیه می توان دریافت که به ماهیت بیمه ای این محصولات توجه کافی نشان داده نشده است و نسبت به ارزش پوشش هایی مانند امراض خاص، از کار افتادگی، خطر فوت، حادثه، و غیره آگاهی کافی وجود ندارد. به عنوان مثال متوسط سرمایه فوت در پرتفوی بیمه های زندگی در شرکتهای بیمه کمتر از 350 میلیون ریال است، که با این رقم سرمایه بیمه نامه عمر انتظار نمی رود در صورت وقوع حادثه برای نان آور یک خانواده در میان مدت وضعیت اقتصادی بازماندگان وی دچار تز ل نشود. با در نظر گرفتن اینکه آگاهی عمومی در مورد بیمه عمر و پس انداز بیشتر معطوف به بخش سرمایه گذاری است، بنظر می رسد شرکتهای بیمه می بایست در جهت اطلاع رسانی مزیتهای بیمه ای محصولات خود بیشتر تلاش کنند تا در صورت کاهش نرخ سود مشارکت منافع اینگونه بیمه نامه ها، بتوان استقبال بیمه گذاران از بیمه نامه های عمر و پس انداز را کماکان حفظ کرده و از کاهش فروش بیمه نامه های جدید و همچنین باز ید زودهنگام بیمه نامه های جاری شرکتهای بیمه که در سالهای قبل فروخته شده اند پیشگیری کرد. در این راستا شرکت بیمه سامان از نیمه سال 1394 اقدام به ترغیب عوامل فروش بیمه های زندگی به فروش بیمه نامه هایی با سرمایه فوت بالاتر از متوسط کرده است و برای این منظور علاوه بر اطلاع رسانی، دوره های آموزشی و جشنواره های فروش با محوریت "افزایش سرمایه فوت" برگزار کرده است. این شرکت معتقد است که سرمایه فوت بیمه نامه های زندگی می بایست در حدی باشد که در صورت فوت و یا از کارافتادگی بیمه گذار اعضاء خانواده وی و یا دیگر ذینفعان بیمه نامه بتوانند از محل منافع بیمه نامه بصورت بلند مدت ارتزاق کنند. برای دستی به این هدف لازم است سرمایه های فوت بیمه نامه های زندگی به میزانی فراتر از وضعیت جاری افزایش یابند. با توجه به اینکه در حال حاضر متوسط سرمایه فوت بیمه نامه های زندگی پایین است و بصورت متناظر حق بیمه های خطر فوت دریافت شده برای این پوشش نیز بر این اساس محاسبه و دریافت می شود، لازم است در صورت افزایش متوسط سرمایه فوت و فروش بیمه نامه های با سرمایه فوت بالا شرکت بیمه نسبت به دریافت پوشش های اتکایی مناسب اقدام کرده و از این طریق پرتفوی خطر فوت خود را از نوسانهای بابت خسارات احتمالی مصون دارد.مدیرعامل بیمه سامان گفت:خوشبختانه در کشور ما خصوصی سازی صنعت بیمه باعث شکوفایی شرکتهای بیمه شده است. افزایش رقابت شرکتهای بیمه علی الخصوص در دوران پس از آزادسازی تعرفه ها کوتاه زمانی منجر به بروز یک بی ثباتی نسبی در وضعیت بازار بیمه شد. لیکن پس از طی این دوره و اعمال سیاستهای نظارتی بیمه مرکزی ج.ا.ا. شاهد دوران با ثباتی هستیم که اگر چه رقابت ها همچنان وجود دارد، لیکن این رقابت حال دیگر سازنده است و منجر به افزایش سطح آگاهی عمومی از بیمه در کشورمان شده است. در حال حاضر شرکت بیمه سامان با درخواست و مراجعه بیمه گذاران حقوقی برای ید بیمه نامه های عمر و پس انداز برای گروه کارکنان خود مواجه است. اینگونه طرح های گروهی این مزیت را برای کارفرمایان دارد که علاوه بر پوشش کامل کارکنان خود نسبت به خطرات فوت و حادثه، پوشش های دیگری مانند از کارافتادگی و امراض خاص را نیز در قالب یک قرارداد برای کارکنان خود تأمین می کنند و علاوه بر آن می تواند در قالب بیمه های عمر و تشکیل سرمایه سازمانی از خدمات مدیریت دارایی گروه بیمه سامان بهره مند. شرکتهای بیمه به عنوان سرمایه گذاران نهادی (institutional investors) می توانند بازده سرمایه گذاری بالاتری به همراه ریسک سرمایه گذاری کمتری نسبت به سرمایه گذاران عادی داشته باشند. از نشانه های این امر می توان از حجم بالاتر منابع تجمیع شده برای سرمایه گذاری، دسترسی آسانتر به ناشران اوراق، بانکها، شرکتهای تأمین سرمایه و غیره، ساز و کار و تجهیزات مختص امر سرمایه گذاری، بهره گیری از متخصصین سرمایه گذاری و غیره نام برد.در حال حاضر در صنعت بیمه کشور، در بیمه های زندگی تنها محصولی که با اقبال شرکتها، عوامل فروش و بیمه گذاران روبرو شده است بیمه عمر و سرمایه گذاری است. لیکن کشور ما، با توجه به گستردگی و بافت جمعیتی آن، احتیاج دارد طیفی از محصولات متنوع بیمه ای، که نیازهای مختلف جامعه ما را تأمین می کند در اختیار داشته باشد. موضوع بیماریهای خاص (مانند بیماریهای قلبی، مغز و اعصاب، انواع سرطان ها، پیوند اعضاء و غیره) خانواده های ایرانی زیادی را درگیر خود کرده و هزینه های گزاف درمان اینگونه بیماریها هر ساله فشارهای مالی زیادی به مردم کشورمان تحمیل می کند، که برای رفع معضل سلامت و اقتصاد خانواده های ایرانی می بایست یک رویکرد منسجم و اثربخش شیده شود. در حال حاضر با ی و هدایت بیمه مرکزی شرکت بیمه سامان با عقد قرارداد با شرکت munich re اقدام به طراحی بیمه مختص امراض خاص کرده است. در قالب این همکاری شرکت بیمه سامان و مونیخ ری بصورت مشترک مشغول انجام محاسبات آماری، تعیین نرخ و شرایط و جزئیات پوشش اتکایی این بیمه نامه می باشند. ضر ه گفت: خوشبختانه با حمایت بیمه مرکزی و تلاش کارشناسان فنی شرکت، بیمه سامان توانست تأیید و موافقت نهاد ناظر را بر روی نحوه محاسبه نرخ حق بیمه بیمه نامه های اتومبیل بدنه بصورت کیلومتری دریافت کند. در این طرح نرخ حق بیمه بیمه بدنه اتومبیل بر اساس میزان کارکرد اتومبیل بر حسب کیلومتر تعیین می شود. در مرحله بعد شرکت با همکاری یک گروه از ین ایرانی و بهره گیری از دانش تحلیل اطلاعات شرکت مونیخ ری در نظر دارد با نصب دستگاه های telematics بر روی خودرو بیمه گذارانی که علاقمند به ید این محصول هستند نسبت به دریافت اطلاعات میزان حرکت خودرو اقدام کرده و بر این اساس نرخ حق بیمه را محاسبه کند و پس از آن اقدامات لازم برای پرداخت حق بیمه از سوی بیمه گذار بر حسب کارکرد خودرو قابل انجام خواهد بود. به این طریق آن گروه از بیمه گذارانی که کمتر از خودرو خود استفاده می کنند و در نتیجه کمتر در معرض خطر هستند حق بیمه ی کمتر پرداخت خواهند کرد. در مراحل بعدی با تحلیل اطلاعات دریافت شده از دستگاه های telematics این امکان وجود خواهد داشت که نرخ حق بیمه بر حسب منطقه تردد خودرو و یا حتی نحوه رانندگی راننده تعیین شود.وی افزود: در سالهای اخیر با توسعه شبکه های تلفنهای همراه یکی از اصلی ترین بسترهای ارائه بیمه های د یا microinsurance در کشور ایجاد شده است. با استفاده از زیرساخت شرکتهای اپراتور تلفن همراه شرکتهای بیمه اقدام به ارائه بیمه های د با حق بیمه بسیار کم و با حجم بسیار بالا خواهند کرد. این خدمات نه تنها دسترسی به مشتریان شهرنشین را برای شرکتهای بیمه افزایش خواهد داد بلکه به ابزار کارآمدی در ارائه محصولات و خدمات بیمه ای به قشر روستانشین کشور خواهد بود که شرکتهای بیمه علاوه بر آنکه به عنوان یک بازار با آن توجه خواهند کرد، بلکه در راستای مسئولیت اجتماعی شرکتها قشر آسیب پذیر کشور را در مقابل مخاطرات تحت پوشش قرار خواهد داد. سازمان های داخلی و بین المللی که در حوزه های خدمات اجتماعی فعالیت تی و یا غیر انتفاعی و حمایتی فعالیت می کنند از جمله حامیان این فعالییتها خواهند بود و بیمه گران اتکائی بزرگ دنیا نیز سوابق پشتیبانی از این اقدامات را در اختیار دارند. بیمه عمر، حادثه و از کارافتادگی، بیمه آتش سوزی منازل روستایی، بیمه ماشین آلات کشاورزی و غیره از جمله بیمه نامه هایی است که توسط شبکه های تلفن همراه ارائه خواهند شد و در ادامه آن شاهد سرمایه گذاری شرکتهای بیمه در روستاها برای ارائه خدمات رسیدگی به خسارات خواهیم بود که با اجرا این امور شاهد ارتقاء سطح کیفیت زندگی در روستاها، ایجاد شغل برای روستاییان و پیشگیری از مهاجرت روستائیان به ا خواهیم بود. در این خصوص شرکت بیمه سامان در حال تهیه زیرساختهای مورد نیاز است تا بتواند با همکاری با شرکتهای اپراتور تلفن همراه نسبت به ارائه این خدمات و محصولات به مردم عزیزمان در اقصی نقاط کشور اقدام کند.مدیرعامل بیمه سامان گفت:در کشورهای پیشرفته و در حال توسعه فروش بیمه نامه های مختلف بصورت آنلاین چند سالی است که ایجاد شده است. نتیجه تحقیقات در خصوص بهره گیری از فناوری اطلاعات و ابزارهای نوین الکترونیکی در بیمه در سایر کشورها نشان می دهد که عموماً در این حوزه شرکتهای بیمه ای موفق بوده اند که از ابزارهای الکترونیکی، فضای مجازی و شبکه های اجتماعی در جهت توانمند سازی شبکه فروش و نماینگان خود استفاده کرده باشند. به همین سبب پیش بینی می شود در ایران نیز پس از طی هیجان هایی که هر اتفاق جدیدی بصورت طبیعی در هر صنعتی ایجاد می کند، شرکتهای بیمه به این نتیجه می رسند که از ابزارهای جدید برای توانمند سازی و حمایت فنی، تحلیلی اطلاعات، فروش، مالی و غیره از نمایندگان خود بهره بگیرند. ضر ه گفت: شرکت بیمه سامان همواره در راستای حفظ حقوق ذینفعان نسبت به استقرار حاکمیت شرکتی اهتمام ورزیده و در این جهت در مواردی حتی فراتر از ا امات قانونی خود عمل کرده است. کمیته حسابرسی شرکت از سال 86 فعال بوده و در سال 95 نیز بصورت مستمر جلسات آن برگزار شده و به عنوان بازوی کنترل داخلی هیأت مدیره به خوبی عمل کرده است. بخشی از دستاوردهای این کمیته در سال گذشته بهبود مستمر نظام کنترل داخلی شرکت، اصلاح سیستم وصول مطالبات معوق، اصلاح فرآیندهای صدور و رسیدگی به خسارات و استقرار اداره انطباق با مقررات است که نتایج آن در سال آتی مشاهده خواهند شد. در اینجا می بایست از بیمه مرکزی و شورایعالی بیمه به جهت تحقیق، تهیه و ابلاغ آئین نامه حاکمیت شرکتی شرکتهای بیمه تشکر کرد. این آئین نامه یکی از اثرگذار ترین مقررات بیمه ای در کشور است که ان شاء ا... اثرات بسیار خوبی در نظام مند بیشتر صنعت بیمه و پیشگیری از وقوع مشکلاتی که رفع آن برای کلیه صنعت هزینه دارد ، خواهد داشت. مدیرعامل بیمه سامان گفت:بیمه سامان با وجود دشواریهای وضعیت اقتصادی و شرایط محیطی که در سال 1395 با آن مواجه بود، توانسته است با تکیه بر تخصص، تلاش و دلسوزی سرمایه های انسانی خود که اصلی ترین دارایی شرکت هستند، حمایت نهادهای ناظر و تمرکز بر پیشرفت، کار اصولی و رفتار حرفه ای چالش های پیش رو خود را مرتفع کرده و در مسیر پیشرفت به حرکت خود ادامه دهد. بیمه سامان در پایان سال 1396 سهم 2.3 درصدی از کل بازار بیمه کشور را برای خود هدفگذاری کرده است و در حوزه بیمه های زندگی نیز 7.5 درصد سهم از بازار هدفگیری شده است. همچنین با توجه به اینکه شرکت در سالهای گذشته همواره توانسته توانگری مالی خود را در بالاترین سطح یعنی رتبه یک حفظ کند، برای حفظ توانایی مالی بالای شرکت برنامه ریزی کرده تا ظرف سال 1396 سرمایه خود را به 1,500 میلیارد ریال افزایش دهد. همچنین برنامه راهبردی شرکت برای دوره پنج ساله 1396-1400 به گونه ای تدوین شده که شرکت بتواند آمادگی لازم را برای رویارویی با چالشهای محیطی و رقابت ایجاد می کند، داشته باشد تا به امید خدا به اه ی که برای افق 1400 ترسیم شده است دست یابد.
صنعت بیمه یا هر بخش دیگری در اقتصاد از ناحیه عوامل اقتصادی، اجتماعی، فرهنگی و متأثر خواهد بود و تصور فعالیت یک بخش اقتصادی فارغ از کنش ها و واکنش های عوامل بیرونی و درونی در قالب یک فضای کاملاً انتزاعی امکان‎پذیر نیست. به گزارش بانکداران ۲۴ (banker)،در گزارش «چالش های صنعت بیمه در ایران» که توسط شکده سرآمد گردآوری شده است به بررسی چالش های بیمه در این کشور، می پردازد.به گزارش اقتصاد آنلاین به نقل از میزان،در این گزارش راهبردی آمده است: صنعت بیمه یا هر بخش دیگری در اقتصاد، از ناحیه عوامل اقتصادی، اجتماعی، فرهنگی و متأثر خواهد بود و تصور فعالیت یک بخش اقتصادی فارغ از کنش ها و واکنش های عوامل بیرونی و درونی در قالب یک فضای کاملاً انتزاعی امکان‎پذیر نیست. بررسی وضعیت فعلی و روند گذشته فضای ب وکار صنعت بیمه در شناسایی چالش های فراروی این صنعت مؤثر خواهد بود.این چالش ها عبارت ند از:
• اراده حاکمیت در سیاستگذاری و قیمت گذاری بیمه شخص ثالث به جای واگذاری به دستگاه تخصصی مربوط بیمه مرکزی و شورای عالی بیمه: با آن‎که خصوصی سازی در سال های اخیر، شکل قانونی به خود گرفته است و آزادسازی اجرایی شده است، قیمت گذاری تی در بخش بیمه های شخص ثالث، صنعت بیمه را از کارایی و مفید بودن انداخته است. بدین‎ترتیب همچنان 50 درصد بازار در قالب نظام تعرفه اداره می شود. علاوه بر مشکلات بیمه شخص ثالث، ت به انحای دیگری نیز بر صنعت بیمه حاکمیت دارد که در ادامه تفصیلا بیمه شخص ثالث را بررسی می کنیم. بیمه شخص ثالث، بخش بزرگی از صنعت بیمه را به خود اختصاص داده است. در سال 1393 در بخش تولید حق بیمه ثالث و مازاد، 42.2 درصد از بازار و در بخش پرداخت خسارت، 47.5 درصد از خسارات پرداختی مربوط به بیمه های شخص ثالث و مازاد بوده است.
لیکن با وجود گستردگی حجم فعالیت این رشته نه تنها حق بیمه بیمه شخص ثالث در داخل صنعت و بر اساس محاسبات فنی و ارزی خط ذیری و ...تعیین نمی شود بلکه آنچه توسط ت تصویب می شود، در مقایسه با تعهدات پذیرفته شده شرکت های بیمه، بسیار کمتر است. خسارت جانی نیز در خارج از صنعت توسط قوه قضاییه و مطابق قانون مجازات ی و دیات، تعیین می گردد ؛ درنتیجه صنعت بیمه نمی تواند، پرتفوی این رشته را بر اساس اصول و معیارهای فن بیمه گری مدیریت کند؛ به عبارت دیگر، بیمه شخص ثالث در ایران یک فعالیت بیمه ای محسوب نمی شود.
این نوع سازوکار باعث زیاند‎ه بودن این رشته از فعالیت های بیمه ای شده و تمایل شرکت های بیمه به پذیرش ریسک در این رشته کاهش یافته است.
به بیان دیگر، شرکت های بیمه در بیمه شخص ثالث، عملاً به کارگزار ت تبدیل شده اند و چون نرخ حق بیمه و نرخ خسارت، خارج از اختیار آن ها تعیین می شود و همزمان، عوارض متعددی از حق بیمه دریافتی آنان گرفته می شود، بر این اساس شرکت های بیمه احساس می کنند که مازاد عملیاتی این رشته، هزینه های آشکار و ضمنی آن را پوشش نمی دهد؛ اما ازآنجاکه شرکت های بیمه از آن برای تأمین نقدینگی و درواقع سرمایه در گردش خود استفاده می نمایند، سعی می کنند این مشکل را از راه مدیریت پرداخت خسارت، جبران کنند و این باعث چالش با ذی‎نفعان این رشته شده است.
نکته قابل توجه دیگر دراین باره، صدور بیمه نامه برای خودرو به جای راننده است که مسئولیت او در برابر شخص ثالث، زیر پوشش بیمه قرار می گیرد و درواقع، ویژگی های راننده، محل و زمان رانندگی و نوع وسیله نقلیه و ...مقدار خطر را مشخص می کند اما بیمه نامه، تنها بر وسیله نقلیه متمرکز است. در بسیاری از کشورها این مشکل برطرف شده است و بیمه شخص ثالث برای راننده و بر اساس تحلیل خطر ها برای راننده صادر می شود.
• وضع عوارض متعدد بر رشته های بیمه ای: در اکثر کشورهای دنیا برای توسعه فرهنگ بیمه و تشویق جامعه به ید محصولات مختلف بیمه ای، معافیت های مالیاتی برای فعالیت های بیمه ای منظور می شود و به ویژه بیمه های عمرِ معطوف به پس انداز و سرمایه گذاری، ذاتاً مشمول مالیات نیستند. حال آن که در کشور ما به رغم تلاش دست اندرکاران صنعت بیمه، از فروش انواع بیمه نامه ها علاوه بر مالیات سود شرکت ها، عوارض و مالیات دریافت می شود. علاوه بر آن در رسیدگی به صورت های مالی شرکت های بیمه نیز برخی هزینه های عملیاتیِ بیمه‎گری و زیان عملیات شرکت های بیمه به عنوان هزینه های قابل قبول مالیاتی پذیرفته نمی شود. به علاوه با خواست دستگاه های اجرایی مختلف که با کمبود بودجه روبه رو هستند مانند وزارت بهداشت، وزارت راه‎وشهرسازی، نیروی انتظامی، سازمان زندان ها، شهرداری ها و...، قانونگذاران عوارض متعددی بر رشته های بیمه ای وضع می کنند. این روند باعث افزایش قیمت تمام شده محصولات بیمه ای شده است. به هرحال اگر نهادهای دریافت کننده، این عوارض را که درنهایت از جیب بیمه گذاران پرداخت می شود، برای کاهش مخاطرات و ریسک ها یا جبران بخشی از خسارت های حوادث رخ داده قرار دهند، قابل قبول است و قطعاً به کاهش ضریب خسارت منجر خواهد شد؛ در غیر این صورت، تنها موجب افزایش قیمت تمام شده محصولات بیمه ای، کاهش تقاضا و توسعه نیافتن فرهنگ بیمه می شود. در سال های اخیر نهادهای مذکور گزارشی از نحوه هزینه کرد عوارض دریافتی از شرکت های بیمه ارائه ننموده اند.
از طرف دیگر، خارج شدن این منابع مالی از صنعت بیمه از یک سو امکان سرمایه گذاری مؤسسه های بیمه را در اموری مثل تحقیق و توسعه و طراحی محصولات جدید بیمه ای، بازاری و توسعه نیروی انسانی ناممکن یا دشوار می کند و از سوی دیگر تأمین مالی پرداخت خسارت و خدمات رسانی مطلوب به بیمه گذاران و بیمه شدگان را مشکل می سازد. طبق آمار، حدود 20 درصد از حق بیمه های تولیدیِ بیمه شخص ثالث (غیر از مالیات بر سود و مالیات بر ارزش افزوده)، بدین‎ترتیب از این صنعت خارج می شود.سهم غالب ت در مالکیت و مدیریت بازار بیمه ای کشور
•وجود انحصار تی: از سال 1381 که فعالیت بیمه های غیر تی قانونی شد، تاکنون شرکت های بیمه غیر تی تأسیس شده و واگذارشده از بخش تی به بخش خصوصی (البرز، آسیا و دانا) به علاوه بیمه ایران به تعداد 29 شرکت بیمه رسیده است. بااین وجود هم‎اکنون، 40.7 درصد بازار هنوز تی است (سهم شرکت بیمه ایران) و همین طور، اگر 20 درصد از سهام شرکت های واگذارشده را که هنوز در نزد ت باقی است، در سهم بازار شرکت های بیمة واگذارشده ضرب و به 40.7 درصد افزوده شود، متوجه می شویم که ت سهم غالب را در مالکیت و مدیریت بازار بیمه ای کشور دارد. چنانچه بر بنگاه اقتصادی، همان نگاهی حاکم باشد که بر مؤسسه‎های ستادی ت حاکم است، قطعاً پویایی و تحرک از بنگاه اعم از تی و غیر تی گرفته می شود. به علاوه، در یک نگاه کلی می بینیم که شرکت های بیمه غیر تی نیز در رقابت با شرکت های بیمه ی تی (یا شرکت هایی که قبلاً تی بوده و ساختار تی دارند)، چندان موفق نیستند. رمزگشایی این تناقض را باید در ویژگی های بازار، اقتصاد کشور و فرهنگ بیمه جست وجو کرد.
قیمت گذاری و حاکمیت تی، غلبه ت بر اقتصاد، وابستگی به درآمد نفت، نظام گسترده یارانه ها و...، صنعت بیمه را از کارایی و مفید بودن انداخته است. حاکمیتِ نزدیک به سی ساله چهار شرکت بیمه تی که بازار را میان خود تقسیم کرده بودند، همچنان تداوم دارد (65.2 درصد سهم). در این میان، مردم که با چهار فروشنده کالاهای ی ان برخورد داشته اند، قائل به تفاوت میان بیمه گران نیستند؛ با توجه به این که هیچ یک نیز رتبه بندی و کارنامه ندارند،بدیهی است که چنانچه امر، دایر بر انتخاب میان بیمه گران تی (یا با پیشینه تی) و خصوصی باشد، مردم به بیمه گران تی) یا با پیشینه تی( اقبال بیشتری نشان خواهند داد؛ زیرا پشتوانه تی، خود بالاترین اعتبار در جوامع ت مدار و ت سالار است.
درواقع، شروع خصوصی سازی بدون اقدام به آزادسازی نتوانسته است رقابت قابل قبولی در بازار بیمه کشور حاکم سازد تا محصول این رقابت با خلاقیت، ابتکار و نوآوری موجب تنوع محصولات، ی سلیقه های متفاوت و با نرخ ها و شرایط مناسب و مطلوب باشد. مهم ترین ویژگی این بازار، سهم ناچیز آن در تولید ناخالص داخلی است (در حدود 2 درصد).
در شرایطی که بازار در حال حرکت به سمت بازار آزاد و رقابتی است و نرخ ها شناور شده است، وجود شرکتی که 40.7 درصد حق بیمه بازار را در اختیار دارد، مسائل و مشکلاتی را در پی داشته است ولی شرایط تاریخی صنعت بیمه نشان می دهد که در سال های گذشته، راهی جز انحصار وجود نداشته و نمی توان فضای رقابتی بیمه گری را در جایی که پشتوانه مالی، فنی و انسانی مناسب برای آن تدارک دیده نشده است، توسعه داد.
• بی تعادلی در ترکیب پرتفوی بازار بیمه کشور: در سال 1393، سهم بیمه های خودرو در بازار بیمه کشور از نظر حق بیمه تولیدی، 53.4 درصد و از جهت تعداد بیمه نامه صادرشده حدود 80.9 درصد بوده است. در این فضا، شرکت های بیمه تخصصی، جایگاه مؤثری ندارند؛ حال آن که در بسیاری از کشورها، تمرکز اصلی فعالیت بیمه ای بر دوش شرکت های بیمه تخصصی است.
در زمینه بیمه های زندگی نیز صنعت بیمه، توفیق چشمگیری نداشته است .یکی از مشکلات اساسی شناسایی شده دراین باره،بازاریابان بیمه های عمر هستند. در صنعت بیمه، بازاریاب یا فروشنده حرفه ایِ بیمهِ عمر تربیت نشده است. علاوه به این، توسعه بیمه های زندگی رقیبانی جدی چون بورس، بانک، سازمان های متولی بیمه های اجتماعی و تورم دارد که بازار بیمه های زندگی را به شدت اد کرده است.
• قرار دادن بیمه مرکزی در فهرست شرکت های تابع قوانین و مقررات تی به ‎‎رغم ماده 4 قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری: به موجب ماده 4 قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری (مصوب 30/3/1350)، بیمه مرکزی ایران تابع قوانین و مقررات عمومی مربوط به ت و دستگاه هایی که با سرمایه ت تشکیل شده اند، نیست مگر آن که در قانونِ مربوط صراحتاً از بیمه مرکزی ایران نام برده شده باشد ولی نسبت به مواردی که در این قانون پیش بینی نشده باشد، بیمه مرکزی ایران تابع قانون تجارت است. متأسفانه در چند دهه گذشته با افزایش حضور ت در فعالیت های اقتصادی، روند قانون گذاری چنان شده است که در اکثر قوانین و مقررات عمومی با افزودن عبارت «دستگاه های مشمول ذکر نام یا تصریح نام به صورت یک جا» بیمه مرکزی نیز مشمول غالب مقررات عمومی شده است.
این روند چنان گسترش یافته که هم اکنون جای قاعده و استثنا عوض شده است. شمول قوانین مالی، بودجه ای، محاسباتی، بازرسی و استخدامی و سایر مقررات تی بر بیمه مرکزی موجب شده است تا اداره امور توسط بیمه مرکزی بر مبنای اصول و استانداردهای نظارت بر بیمه و مبانی حرفه ای در عمل با مشکلات زیادی مواجه باشد. اگر از این منظر، بیمه مرکزی و سازمان بورس اوراق بهادار که دارای قانون جدیدتری است، با یکدیگر مقایسه شوند، مشخص می شود که برای رفع این مشکل و مشکلاتی این چنینی در قانون بازار اوراق بهادار، سازمان بورس به عنوان یک مؤسسه عمومی غیر تی تأسیس شده است.
• وجود تحریم های بین المللی: از عمده چالش های این بخش وجود تحریم های بین المللی و کمبود ظرفیت اتکایی در داخل و عدم امکان استفاده بهینه از ظرفیت اتکایی موجود در صنعت بیمه و وابستگی زیاد این صنعت به منابع اطلاعاتی و فنی مؤسسه ها و کارشناسان خارجی است .کشور ما همواره با طراز منفی شدید در زمینه قبولی و واگذاری اتکایی روبه‎رو بوده و نسبت حق بیمه های اتکاییِ قبول از خارج به حق بیمه های اتکاییِ واگذاری به خارج اندک است. دلیل این امر عمدتاً رتبه بندی نشدن شرکت های بیمه به دلیل وجود تحریم های بین المللی است؛.البته با توجه به رفع تحریم ها اقدام لازم در این خصوص به عمل خواهد آمد.
• کمبود شرکت های بیمه تخصصی: مجموعه عوامل مؤثر بر کمبود شرکت های بیمه تخصصی در بازار بیمه کشور عبارت ند از نبود سیاست های تشویقی به منظور فعالیت شرکت های بیمه در زمینه های عمر، نارسایی در قوانین و آیین نامه ها، عدم توسعه بیمه های عمر، نبود تعامل بین بانک ها و شرکت های بیمه برای ارائه محصولات مشترک بانک و بیمه، نبود شرکت های تخصصی بیمه عمر و سودآوری بالاتر و غیرمتعارف موجود در فعالیت های بورس بازی در زمینه هایی چون یدوفروش زمین و مسکن.
• توسعه ناکافی فرهنگ بیمه: چالش های موجود در توسعه فرهنگ بیمه در کشور عبارت ند از:
آشنایی ناکافی مردم با صنعت بیمه، محصولات بیمه ای و منافع و مزایای آن ها؛
ضعف اطلاع رسانی شرکت های بیمه در معرفی محصولات بیمه ای؛
طراحی نشدن محصولات بیمه ای متناسب با نیاز مشتریان؛
نبود سازوکار مناسب برای شناسایی ریسک های بیمه گذاران و طراحی محصولات بیمه ای؛
ضعف شرکت های بیمه در فرآیند پرداخت خسارت و جلب رضایت بیمه گذاران؛
استفاده ن بهینه از فناوری و روش های نوین برای معرفی محصولات بیمه ای؛
نبود استانداردهای لازم در نحوه و شیوه اطلاع رسانی شرکت های بیمه.
دانش فنی و نیروهای کاردان؛ عامل رشد و توسعه
• کمبود نیروی انسانی متخصص: در صنعت بیمه، ماشین آلات و ابزار و فناوری وجود ندارد؛ آنچه می تواند صنعت بیمه را موفق کند و در خدمت اقتصاد ملی قرار دهد، نیروی انسانی حرفه ای، ماهر و متخصص و پایبند به اصول حرفه ای بیمه گری است. ایجاد هر نوع تحول یا دستی به رشد و توسعه، نیازمند در اختیار داشتن دانش فنی لازم و نیروهای کاردان و متخصص است. صنعت بیمه به لحاظ وجود ساختار تی و به تبع آن، محدودیت ها و ممنوعیت هایی که در زمینه برگزاری دوره های آموزشی یا اعزام نیرو به خارج از کشور برای ادامه تحصیل یا گذراندن دوره های آموزشی با آن مواجه بوده، در خصوص نیروی متخصص با مشکل روبه رو است. این ضعف هم اکنون یکی از مشکلات عمده صنعت بیمه است و از مصداق های بارز آن می توان به تلاش شرکت های تازه تأسیس به جذب نیروهای متخصص یا بازنشسته شرکت های موجود اشاره کرد. علاوه بر این در این زمینه، بیشتر تلاش ها و توجه ها به آموزش های تخصصی ی معطوف است؛ درحالی که نیاز صنعت بیمه، عمدتاً در زمینه های فنی و حرفه ای است؛ البته در بخش های طراحی محصولات جدید و تعیین نرخ و شرایط و بخش های مدیریتی نیز نبود برنامه ریزی برای ورود نیروی انسانی تحصیل کرده و مجرب به ویژه در حوزه های آمار ، اقتصاد، ریاضی، مدیریت اجرایی، مدیریت مالی، فناوری اطلاعات، حقوق و سرمایه گذاری احساس می شود.
در بیمه مرکزی نیز این مشکل دیده می شود .مطابق استانداردها که مبتنی بر ضرورت هاست، نهاد ناظر برای نظارتِ مؤثر باید از اختیارات کافی برای تخصیص منابع مالی برخوردار باشد و بودجه کافی در اختیار داشته باشد. نهاد نظارت کننده باید بتواند کارکنان بامهارت را جذب و نگهداری و با کارشناسان بیرونی بر حسب نیاز، قرارداد منعقد کند، دوره های آموزشی و کارآموزی برگزار کند و از بهترین فناوری استفاده نماید. شمول مقررات مالی و بودجه ای تی که حسب مقتضیات کلی و عمومی کشور تصویب می شود، مانع از تخصیص مؤثر منابع مالی و به تبع آن، امکان نظارت مؤثر شده است.
• سهم پایین بیمه های زندگی: بر اساس آمار سهم بیمه های زندگی از کل پرتفوی بازار بیمه در سال 1392 حدود 1/9، در سال 1393 حدود 5/10 درصد و در 9ماهه منتهی به آذرماه سال 1394 حدود 7/11 بوده است که اگرچه این روند، افزایشی است اما با توجه به اهمیت آن، سهم پایینی محسوب می شود.
• به روز نبودن قوانین پایه بیمه: از جمله این اتفاق می توان به قانون بیمه مصوب سال 1316 که در بسیاری از موارد فاقد انعطاف پذیری لازم و تحرک متناسب با تحول شرایط محیطی است، اشاره کرد.
• عدم اطلاع رسانی کافی درباره انواع بیمه به ویژه بیمه های عمر
• شفاف نبودن شرایط و مندرجات برخی از بیمه نامه ها و ناآگاهی بیمه گذاران نسبت به آن
• ناهماهنگی بین تمامی سازمان ها و نهادهایی که در ارتباط مستقیم با صنعت بیمه قرار دارند
• مشکلات مربوط به بیمه شخص ثالث اتومبیل که ن یتی بیمه گذاران و شرکت های بیمه را باعث شده است
• وجود بیمه های اتکایی: در حوزه بیمه اتکایی، وجود بیمه های اتکاییِ اجباری که زمینه فعالیت اتکایی را برای شرکت های بیمه محدود کرده و استفاده از ظرفیت بالقوه اتکایی و تشکیل شرکت های بیمه اتکایی داخلی را با مشکل مواجه کرده است
• عدم تهیه گزارش های مختلف؛ در حوزه بیمه مالی، وجود قوانین مالی و نظارتی متعدد و نیاز به تهیه گزارش های مختلف برای مراجع نظارتی متعدد و با اه متفاوت و عدم شفافیت کامل صورت های مالی به علت نبود استانداردهای حسابداری مناسب و درنتیجه عملکرد نامناسب مالی که باعث افزایش هزینه تمام شده محصولات و تحمیل آن به بیمه گذاران و شرکت های بیمه شده است.
• وجود مقررات و موانع متعدد برای جذب نیروی انسانی: این اتفاق برای جذب نیروی انسانی کارآمد و نبود ابزارهای مناسب برای ایجاد انگیزه در کارکنان و افزایش کارایی آنان.
• نبود نظام مالی و فنی جامع و مدون، نبود این مسئله برای شبکه فروش و نحوه نظارت بر آن و عدم توزیع مناسب این شبکه در مناطق مختلف کشور.
• مشکل در حوزه بیمه های عمر؛ نبود سیاست های تشویقی، نارسایی در قوانین و آیین نامه ها به ویژه در زمینه واگذاری 50 درصد از حق بیمه تولیدی شرکت ها به بیمه مرکزی و نبود تعامل بین بانک ها و شرکت های بیمه به منظور ارائه محصولات مشترک بانک و بیمه ازجمله مشکلات توسعه این بخش است.
• مشکل در حوزه بیمه های غیرعمر؛ شرکت های بیمه با مسائلی مانند ارزی ریسک، استفاده از محاسبات فنی و عدم تعامل بین صنعت بیمه با سایر بخش های اقتصادی و سهم خواهی بعضی از سازمان ها و نهادها از بیمه شخص ثالث و متناسب نبودن حق بیمه های شخص ثالث با تعهدات، مواجه اند.
• چالش در حوزه ساختار و تشکیلات؛ این چالش ها در این بخش وجود دارد: حاکمیت نظام سنتی و هرم سلسله مراتب تصمیم گیریِ حاکم بر صنعت بیمه، گستردگی حوزه نظارت در صنعت و نبود استانداردهای لازم در امر نظارت، اختلاف چشمگیر در میزان سرمایه و توان مالی بیمه تی و همچنین شرکت های تی که اخیراً به بخش خصوصی واگذار شده اند، با شرکت های بیمه خصوصی که بر اساس قانون تأسیس بیمه های غیر تی پدید آمده اند و نیز حضور بیمه مرکزی ایران به عنوان یک شرکت بیمه گر.
• مشکلات در ساختار بنگاه؛ هرم مرتفع تصمیم گیری در سازمان و تمرکز آن در سطوح بالایی هرم، اختیارات محدود شبکه فروش و پایین بودن سطح اطلاعات فنی آن ها، تداخل صف و ستاد و تداخل سیاستگذاری و اجرا در صنعت بیمه و نبود استانداردهای لازم برای انجام کار در واحدها ازجمله مشکلات این حوزه است.
• نیاز در در حوزه آموزش؛ عدم نیازسنجی آموزشی، تخصیص بودجه اندک برای تحقیقات و نبود مراکز پژوهشیِ مرتبط با مسائل اجرایی، نبود دوره های آموزش بلندمدت، کمبود شدید متخصص آشنا با تجارت الکترونیک، فقدان ارتباط منطقی میان آموزش های ی رشته های بیمه با نیازهای واقعی صنعت بیمه کاملاً چشمگیر است.
در حال حاضر با کاهش نرخ تورم و نرخ سود س ها، باید انتظار داشت که سود س بانکی به زیر 20 درصد و 15 درصد کاهش یابد و همچنین سود بیمه های عمر نیز متاثر از کارایی و سودآوری کل اقتصاد، تعدیل شود. نرخ بازدهی فنی بیمه عمر حدود 15 تا 16 درصد است و از بابت پرداخت سود سرمایه گذاری بیمه های عمر نگرانی وجود ندارد زیرا 25 درصد منابع آنها اتکایی است لذا پیش بینی می شود که سود بالای 20 درصدی فعلی به تدریج به سمت 17 تا 18 درصد حرکت کنداقتصاد گردان - محسن شمشیری: رئیس کل بیمه مرکزی گفت: مردم نگران سرمایه گذاری های خود در بخش بیمه عمر نباشند زیرا 25 درصد از منابع بیمه عمر به صورت اتکایی اجباری تحت نظارت بیمه مرکزی است و همین اتکایی اجباری نظارت را تقویت می کند و نحوه نظارت بر ذخایر را در نظر داریم عبدالناصر همتی در نشست مطبوعاتی با خبرنگاران رسانه های گروهی، در پاسخ به پرسش خبرنگار ما با این مضمون، که با توجه به پایین بودن بهره وری و کارایی اقتصاد و مشکلاتی که برای صندوق های بازنشستگی، سرمایه گذاری، بانک ها، موسسات غیرمجاز، بازارهای مختلف سرمایه و ارز و دلار و سکه وطلا و... وجود داشته، آیا امکان تداوم سود بالای بیمه های عمر در حد 25 درصد وجود دارد؟ و این شرکت ها در کجا سرمایه گذاری می کنند که اینقدر سود بالا می دهد و باعث جلب سرمایه گذاران و رشد بیمه شده ها می شود و در آینده چه چشم اندازی را می توان از این سرمایه گذاری ها در بیمه عمر انتظار داشت؟ اظهار داشت: نباید نگران این نوع سرمایه گذاری ها باشیم زیرا تحت نظارت بیمه مرکزی هستند و بیمه اتکایی دارند و مبنای عملکردها و سرمایه گذاری های بنیادی و کلی آنها نیز بررسی می شود. این شرکت ها بخش عمده ای از سرمایه خود را در بانک ها سرمایه گذاری کرده اند و سود س دریافت کرده اند و این سود س ها وسرمایه گذاری ها قبلا بالای 20 تا 28 درصد بوده و سود 25 درصدی آنها طبیعی است. البته در حال حاضر با کاهش نرخ تورم و نرخ سود س ها، باید انتظار داشت که سود س بانکی به زیر 20 درصد و 15 درصد کاهش یابد و همچنین سود بیمه های عمر نیز متاثر از کارایی و سودآوری کل اقتصاد، تعدیل شود.همتی ادامه داد: نرخ بازدهی فنی بیمه عمر حدود 15 تا 16 درصد است و از بابت پرداخت سود سرمایه گذاری بیمه های عمر نگرانی وجود ندارد و پیش بینی می شود که سود 25 درصد به تدریج به سمت 17 تا 18 درصد حرکت کند. وی تاکید کرد: بررسی روند 50 سال اخیر در ملک و دارایی و ساختمان و مسکن و زمین نشان می دهد که اگرچه چند سال ممکن است با رکود مواجه شود اما در مجموع به طور متوسط 25 تا 30 درصد رشد قیمت سالانه داشته است و لذا سرمایه گذاری های بیمه عمر که در بلندمدت رخ می دهد در بانک ها، ملک و دارای و زمین و ساختمان و بخش های دیگر، در بلندمدت سود مورد انتظار و همراه با اطمینان و بدون نگرانی را ایجاد خواهد کرد. براین اساس، آنچه تاکنون بیمه های عمر اعلام کرده اند تحقق یافته و برخی از شرکت ها، در بانک های وابسته به خود سرمایه گذاری کرده اند. وی افزود: وضعیت شرکت های بیمه در سال های اخیر بهتر شده و در بخش درمان و شخص ثالث و بیمه مسوولیت که مشکلات بیشتر بوده، وضعیت حق بیمه و خسارت ها بهتر شده است. اگر مطالبات شرکت های بیمه از سایر بخش های اقتصاد پرداخت شود، وضعیت سود و سرمایه گذاری شرکت های بیمه بهتر خواهد شد. همتی در پاسخ به پرسشی در مورد دستاوردهای در صنعت بیمه گفت: مشکل اساسی در دوره پس از در صنعت بیمه نداریم جز انتقال پول در شبکه بانکی و معاملات ارزی و دلاری که برای کل اقتصاد وجود دارد و صنعت بیمه توانسته از دستاوردهای منتفع شود. وی در پاسخ به نحوه محاسبه تعهد پرداخت خسارت خودروهای بالای 140 میلیون تومان گفت: قیمت خودرو به هر قیمتی که باشد با مبنای پرداخت خسارت 140 میلیون تومان تقسیم بر قیمت خودرو محاسبه می شود. به عنوان مثال اگر قیمت خودرو 280 میلیون تومان باشد مبلغ 140 میلیون تقسیم بر 280 میلیون مساوی یک دوم یا 50 درصد خواهد شد و مثلا اگر خودروی بیمه شده با قیمت بالای 140 میلیون تومان، مثلا در تصادف 40 میلیون تومان خسارت ببیند، 50 درصد آن مساوی 20 میلیون تومان در تعهد شرکت بیمه است. وی افزود: سهم بیمه عمر از پرتفوی صنعت بیمه از 8 درصد در سال 91 به نزدیک 14 درصد در سال 96 رسیده و در حال افزایش است و تنها در سال 95 به میزان 2.5 میلیون نفر در بیمه عمر سرمایه گذاری کرده اند و 14.2 میلیون نفر بیمه عمر در کشور دارند. البته در کشورهای جهان سهم بیمه عمر از کل پرتفوی بیمه معادل 50 تا 60 درصد است و باید این مقدار افزایش یابد. بیمه ز له همگانی همتی در پاسخ به این پرسش که نگرانی مردم از خسارت های بیمه ز له را چگونه می توان با وضعیت بهتری مواجه کرد گفت: تلاش ما بر این است که به صورت قانونی، تشکیل صندوق حوادث طبیعی تعیین تکلیف و مصوب شود تا کل کشور از طریق پرداخت حق بیمه های مردم منابع مورد نیاز برای پرداخت خسارت را تامین کند و با این منابع می توان هم بیمه اتکایی خارجی مناسب گرفت و هم اوراق بهادار بیمه ای در بورس عرضه کرد تا در زمان بروز خسارت بتواند یاری دهنده مردم باشد. اما اگر این طرح به نتیجه نرسد و به قانون اجباری و همگانی تبدیل نشود. در آن صورت شرکت های بیمه طرح هایی را به مردم اطلاع رسانی خواهند کرد تا با مشارکت مردم، بتوانیم مشکلات ز له را حل کنیم. وی افزود: حوادث مختلف پلاسکو، قطار دامغان، معدن یورت، ز له غرب کشور و... با خسارت هایی همراه بود که صنعت بیمه تعهدات خود را عمل کرده و تاکنون 80 میلیارد تومان خسارت برای ز له غرب پرداخت کرده که پیش بینی می شود تا 170 میلیارد تومان کل تعهد بیمه انجام شود. عملکرد 9 ماههوی در مورد عملکرد 9 ماهه این صنعت گفت: میزان ذخایر فنی و ریاضی بیمه ها به 29 هزار میلیارد تومان در سال 95 رسیده و اکنون 33 هزار میلیارد تومان است. صنعت بیمه رشد 20 درصدی در 9 ماه اول سال 96 داشته و145 هزار میلیارد ریال خسارت پرداخته و البته خسارت های معوقه نیز باید به این رقم اضافه شود. 30 شرکت فعال این صنعت معادل 42.7 میلیون بیمه نامه فروخته اند و 41.2 میلیون پرونده پرداخت خسارت داشته اند و ضریب نفوذ بیمه یعنی حق بیمه ها به تولید ناخالص داخلی را به 2.2 درصد رسانده اند که البته باید افزایش یابد. اصلاح واریزسود س به خزانه عبدالناصر همتی در مورد مصوبه کمیسیون تلفیق مبنی بر واریز سود س برخی دستگاه ها و نهادها از جمله بیمه های تی به خزانه گفت: اشتباهی در مصوبه تلفیق شده بود اما در جمع بندی نهایی کمیسیون تلفیق اصلاح شد.در نهایت شرکت های بیمه و بانک های تی از مصوبه مستثنی شدند.رئیس کل بیمه مرکزی افزود: بیمه های تی منابع مردم را در اختیار دارند، بنابراین از این نظر تی تلقی نمی شوند. بیمه ها باید لااقل 30 درصد منابعشان را نزد بانک های تی به صورت نقد نگه دارند تا در صورت بروز حوادث بلافاصله اقدام به پرداخت خسارت کنند.صدور مجوز بیمه تخصصیهمتی در مورد صدور مجوز برای بیمه های جنرال اظهار داشت: فعلا صدور مجوز بیمه های جنرال سیاست ما نیست.حتی پیشنهاد کرده ایم به شرکت هایی که بیمه های عمر 20 تا 30 درصد پرتفویشان است اقدام به تشکیل بیمه های تخصصی کنند و شرکت ها به جای بیمه جنرال به سمت بیمه تخصصی بروند و در حال حاضر به اندازه کافی بیمه عمومی و جنرال که در همه رشته ها فعالیت می کنند، داریم. ۴۰۰ میلیارد تومان تعهد بیمه توسعه همتی در پاسخ به سوال یکی از خبرنگاران در خصوص روند کند احیای بیمه توسعه، ایفای تعهدات آن و اینکه همچنان برخی از اعضای هیأت مدیره این شرکت با داشتن حکم کیفری فعالیت دارند، گفت: اتفاقی که درباره بیمه توسعه افتاد این بود که تعهدات در ابتدا آنقدر به نظر نمی رسید که ما الان به آن رسیده ایم. گمان می کردیم تعهدات بیمه توسعه با 700 ـ 800 میلیارد تومان تمام می شود، اما تا الان بالغ بر 800 میلیارد تومان پرداخت شده و تا کنون آنچه بیمه ایران بابت تعهدات بیمه توسعه پرداخته است، ما به ازای آن را ملک و دارایی گرفته و براساس محاسبات انجام گرفته، بالغ بر 400 میلیارد تومان دیگر از تعهدات بیمه توسعه باقی مانده و ما نیاز داریم تا سهامداران و اعضای هیأت مدیره باشند و به رسیدگی و تکمیل پرونده کمک کنند.وی با اشاره به اینکه در هفته جاری در قوه قضائیه جلسه خواهیم داشت تا درباره مابقی تعهدات اقدام شود،گفت: مشکل طولانی شدن روند رسیدگی به پرونده بیمه توسعه به این دلیل است که نمی خواهیم بدون گرفتن اموال و دارایی صاحبان شرکت پرداخت خسارات انجام شود. باید تعدادی از وثیقه ها و دارایی ها که بازداشت شده و بدهی دارد آزاد شود تا بتوان از طریق آن منابع دیگری برای پرداخت تعهدات آزاد کرد. همتی تصریح کرد: ایفای تعهدات تمام انی که اضطراری و فوری بوده و یا به خاطر این پرونده در زندان به سر می بردند انجام شده است و درباره ادامه فعالیت اعضای هیأت مدیره با وجود داشتن حکم کیفری هم باید بگویم شرکت هم اکنون فعالیتی ندارد، بنابر این تفاوتی هم نمی کند که اعضای هیأت مدیره به فعالیت شان ادامه دهند.رئیس کل بیمه مرکزی در خصوص پرونده شرکت بیمه آینده سازان حافظ نیز گفت: معتقدیم آینده سازان حافظ باید ضوابط بیمه مرکزی را بپذیرد. در تلاش هستیم این شرکت با مقررات صنعت بیمه مرکزی تطبیق پیدا کند و زیر چتر بیمه مرکزی بیاید.وی از آمادگی بیمه مرکزی در این رابطه در صورت جدی بودن صاحبان سهام شرکت خبر داد.پاسخ به انتقادات در بازار اتکاییرئیس کل بیمه مرکزی همچنین در پاسخ به انتقاداتی که از حضور بیمه مرکزی در بازار اتکایی و عدم انتفاع بیمه های خصوصی فعال در این حوزه از این بازار می شود نیز گفت: شرکت هایی که انتقاد می کنند حاضر به پوشش اتکایی رشته های پرریسک مانند شخص ثالث، درمان و یا شخص ثالث نیستند، بلکه از پرتفوی بیمه مرکزی گوشت لخم آن را می خواهند.وی ادامه داد: بارها گفته ایم هر ی از حق اتکایی بیمه مرکزی پرتفوی را می خواهد ما آماده واگذاری هستیم.همتی با اشاره به عملکرد یک بیمه اتکایی خصوصی و منتقد در این زمینه گفت: این شرکت 200 میلیارد تومان سرمایه و تنها 50 میلیارد حق بیمه دارد، در حالی که شرکت بیمه باید ریسک را پذیرفته و به جامعه خدمات بدهد و در بخش بیمه اتکایی فعالیت کند در حالی که بخش عمده سود خود را به خاطر سرمایه گذاری در بخش های غیر بیمه ای ب کرده است. وی ادامه داد: این شرکت پولهایش عمدتا در بانک است و بیشتر یک شرکت سرمایه گذاری است تا بیمه ای و اگر به این رویه ادامه دهد مجوز آن را لغو خواهیم کرد. این شرکت با مبلغ حق بیمه 50 میلیارد تومان که سرمایه آن 4 برابر حق بیمه است در مقایسه با 5 هزار میلیارد تومان حق بیمه اتکایی بیمه مرکزی نشان می دهد که در جذب بیمه اتکایی فعالیت زیادی نداشته است. حذف مالیات ارزش افزوده درمان و ثالثرئیس کل بیمه مرکزی همچنین در خصوص وضعیت مالیات ارزش افزوده بیمه نامه های زندگی گفت: اصلاحیه قانون مالیات بر ارزش افزوده در کمیسون اقتصادی مجلس در حال بررسی است و تا به حال تنها با حذف مالیات ارزش افزوده بیمه های درمان موافقت شده و تلاش بر این است که مالیات بر ارزش افزوده بخش های دیگر از جمله بیمه عمر و ثالث نیز حذف شود اما احتمالا این معافیت شامل بیمه درمان و شخص ثالث خواهد بود. وی گفت: ما معتقدیم صنعت بیمه برای افزایش ضریب نفوذ در اقتصاد نیازمند حمایت است و نباید مالیات ارزش افزوده بپردازد و این در لایحه پیشنهادی ت به مجلس نیز آمده بود، در عین حال برخی به مسائل درآمدی ت در مالیات ارزش افزوده توجه دارند و با این مسئله موافق نیستند.هم اکنون ذخایر بیمه نامه های عمر مشمول مالیات ارزش افزوده نیستند و از حق بیمه این مالیات پرداخت می شود. انتقادات صریح همتی از پرداخت عوارض صنعت بیمهعبدالناصر همتی با انتقاد از پرداخت هزینه عوارض سنگین از سوی صنعت بیمه بیان کرد: در سال گذشته صنعت بیمه ۱۰۵۰ میلیارد تومان عوارض پرداخت و ۷۰۰ میلیارد تومان هم سود به دست آورده است، در نتیجه زیان ده نیست. ولی این حجم از پرداخت عوارض برای صنعت بیمه کمرشکن است. همتی این را هم گفت که بیمه مرکزی برنامه ای برای اجباری بیمه های مسئولیت ندارد، ولی پیش بینی ما این است که افکار عمومی خود به بیمه مسئولیت تمایل بیشتری پیدا کنند.عبدالناصر همتی در پاسخ به این سوال که درباره بیمه های مسئولیت گفته می شود زنگ خطر وضعیت آنها به صدا درآمده است، گفت: طبیعتا وقتی ضریب خسارت در بیمه مسئولیت بالا رفته است، می توان آن را یک زنگ خطر تلقی کرد و باید شرکت های بیمه مدیریت ریسک کنند و با نرخ های پایین بیمه های مسئولیت صادر نکنند تا مجبور شوند خسارت سنگین پرداخت کنند.وی به موضوع کارمزد نمایندگی ها اشاره کرد و این را هم گفت که اکنون کارمزد نمایندگی ها در بیمه ها بسیار زیاد است و عملا شرکت های بیمه به مرز ضرر رسیده اند.رئیس کل بیمه مرکزی ایران در پاسخ به این مساله که آیا بیمه مرکزی ایران قصد دخ در نرخ های بیمه را دارد، گفت : خیر ما به هیچ عنوان قصد دخ در نرخ بیمه ها را نداریم و باید شرکت های بیمه ترتیبی اتخاذ کنند که حاشیه سود متناسب باشد.همتی در پاسخ به سوال دیگر ایسنا مبنی بر این که آیا بیمه مرکزی ایران موضوعی مانند اجباری شدن بیمه های مسئولیت را پیگیری می کند یا خیر، چنین توضیح داد: ما نمی خواهیم خودمان را به اجباری بیمه های مسئولیت موظف کنیم، اما اکنون وضعیت به گونه ای است که پیش بینی می شود که به آن سمت برویم که افراد خود برای بیمه مسئولیت در رشته های مختلف اقدام کنند. همان طور که می بینیم اکنون پزشکان تمایلی ندارند که بدون بیمه مسئولیت جراحی انجام دهند، بنابراین به نظر من نیازی نیست که ما بیمه مسئولیت اجباری کنیم بلکه فشار افکار عمومی خود به سمت آن می رود که این بیمه ها اجباری شوند.وی گفت: اخیرا مسائلی پیرامون حذف مالیات بر ارزش افزوده بیمه ها مطرح شده است و بیمه مرکزی بارها نظر خود را مبنی بر این که باید مالیات بر ارزش افزوده بیمه ها حذف شود اعلام کرده، چرا که به این ترتیب رغبت بیمه گذار برای بیمه شدن بیشتر خواهد بود و شاهد افزایش ضریب نفوذ بیمه خواهیم بود.اکنون مدتی است که این موضوع در مجلس شورای ی مورد بررسی قرار گرفته و در نشست خبری امروز همتی نیز این مساله مطرح و نظر او در این باره پرسیده شد.رئیس کل بیمه مرکزی توضیح داد: سازمان امور مالیاتی معتقد است که باید مالیات بر ارزش افزوده بر بیمه ها تعلق گیرد و اکنون فقط به بیمه تعلق نمی گیرد و درباره بیمه عمر نیز اصرار بر روی آن وجود دارد. با این حال من معتقدم به آن سمت برویم که مالیات بر ارزش افزوده کاملا از بیمه حذف شود.همتی با بیان این که در دنیا مشوق هایی صورت می گیرد که رغبت افراد برای بیمه شدن بیشتر شود، گفت: به نظر می رسد که این رویه در ایران با اخذ مالیات بر ارزش افزوده بر ع است، چرا که وقتی ما ۹ درصد مالیات بر ارزش افزوده از بیمه گذار دریافت می کنیم در واقع هزینه های بیمه را برای او افزایش می دهیم و این با استراتژی ت مبنی بر توسعه بیمه ها در تضاد است. گرچه برخی دوستان معتقدند که با حذف مالیات بر ارزش افزوده بیمه ها درآمد ت کاهش می یابد، ولی ما نیز بر این نکته تاکید داریم که حذف مالیات بر ارزش افزوده کمک خواهد کرد که افراد تمایل بیشتری برای بیمه شدن داشته باشند.وی افزود: درآ ین نشست ما با مجلس شورای ی درباره حذف مالیات بر ارزش افزوده این نکته مطرح شد که مالیات بر ارزش افزوده بیمه عمر شخص ثالث و درمان کاملا حذف شود، ولی ما امیدواریم که کل بخش های صنعت بیمه معاف از مالیات بر ارزش افزوده شود حالا باید ببینیم تصویب نهایی کمیسیون تلفیق چه خواهد بود.رئیس کل بیمه مرکزی ایران درباره بیمه توسعه نیز چنین توضیح داد که اتفاقاتی که در مورد این بیمه افتاده یک اتفاق بد بود که پیش بینی نمی کردیم که تعهدات اینقدر زیاد باشد و فکر می کردیم که در نهایت با ۷۰۰ تا ۸۰۰ میلیارد تومان مساله تمام می شود، ولی اکنون ۸۰۰ میلیارد تومان پرداخت شده و برآورد ما این است که ۳۰۰ تا ۴۰۰ میلیارد تومان از تعهدات مابقی مانده است و اکنون منتظریم که قوه قضاییه در این زمینه تصمیم بگیرد.همتی در ادامه سخنانش توضیحاتی درباره بیمه آتیه سازان حافظ ارائه کرد و گفت: باید این شرکت بیمه ای تطابق لازم را با بیمه مرکزی پیدا کند نظر بهداشت بر این است که تطابق پیدا د و اگر چنین نشود تعهداتی نسبت به آن نخواهیم داشت.وی در ادامه سخنانش توضیحاتی درباره بالابودن سن مدیران بیمه ای کشور ارائه و اظهار کرد: چنین نیست میانگین سنی مدیران بیمه ای ما ۵۵ سال است که این میانگین سنی زیاد نیست و شاید بتوان تک به تک مدیری را پیدا کرد که ۷۰ سال سن دارد به هرحال ما به تجربه گرایی اعتقاد داریم و معتقدیم که باید مدیران باتجربه در میدان باشند.رئیس کل بیمه مرکزی در پاسخ به این مساله که محمدرضا پورابراهیمی رئیس کمیسیون اقتصادی مجلس شورای ی چندی پیش اظهار کرده بود که به جوانان میدان داده نمی شود گفت: به نظر من این چنین نیست که به جوانان میدان داده نشود، ضمن این که به هر حال از دست ما برای بیمه های خصوصی کاری بر نمی آید. نمی توان به بیمه های خصوصی بگویم که مدیرانی که باتجربه هستند حتما کنار بگذارند و در ازای آن جوانان را به میدان بیاورند.وی با تاکید بر این که در میان مدیران انی هستند که هنوز به سن بازنشستگی نرسیده اند، گفت: وقتی مدیران ما به سن بازنشستگی نرسیده اند چگونه می توان آنها را برکنار کرد و به جای آنها نیروی جوان گذاشت. ضمن این که تاکید می کنم به نظر من در صنعت بیمه جوان ها هم بالا آمده اند.همتی بخشی از سخنانش را به توضیح درباره اداره کل نظارت بر بیمه های زندگی که تازه تاسیس شده است، اختصاص داد و گفت: این اداره تمام ذخایر سرمایه گذاری و تعهدات را کنترل می کند و بدین ترتیب بازدهی هایی که از سوی شرکت های بیمه ارائه می شود چک خواهد شد و این بررسی به صورت سیستمی و نه وما مبنی بر گزارشی است که آنها ارائه می کنند. اخیرا مسائلی مطرح می شود در این باره که بیمه ها زیان ده هستند و این مسیر چندان شفافی را مقابل آنها نمی گذارد.رئیس کل بیمه مرکزی در این باره این توضیح را ارائه کرد که وما نباید همه رشته های بیمه سودده باشند.وی البته این را هم گفت که صنعت بیمه در سال ۱۳۹۵، ۷۰۰ میلیارد تومان سود داده است و در حالی که ۱۰۵۰ میلیارد تومان هم فقط عوارض به وزارت بهداشت، راهداری و نیروی انتظامی پرداخت کرده است در نتیجه در مجموع سود شرکت های بیمه ای ۱۷۵۰ میلیارد تومان بوده است. این میزان از نظر ما سود قابل قبولی است.رئیس کل بیمه مرکزی بخشی از سخنانش را به انتقاد از پرداخت عوارض و مالیات بر ارزش افزوده پرداخت و گفت: این حجم از عوارضی که صنعت بیمه ایران پرداخت می کند کمرشکن است و همچنین مالیات بر ارزش افزوده نیز باری اضافه بر دوش بیمه گذاران است. اینها مواردی است که ما خواهان اصلاح آنها هستیم. چه طور می شود که این عوارض کمرشکن وجود داشته باشد و بعد بگوییم بیمه ها وضع شان خوب نیست. اگر این عوارض به این شکل پرداخت نشود بخشی از مشکلات برطرف می شود.همتی به موضوع بیمه اتکایی هم اشاره کرد و چنین اظهار کرد: شرکتی که ۲۰۰ میلیارد تومان سرمایه دارد، باید ۱۰۰۰ میلیارد تومان حق بیمه بگیرد این که چرا نمی گیرد به این دلیل است که سرمایه گذاری می کند و ما هم تمایلی نداریم شرکت های بیمه ای سرمایه گذاری کنند، چرا که یک شرکت بیمه ای در وهله اول وظیفه ارائه ی خدمات بیمه ای دارند و اگر نخواهند هیچ ریسکی بپذیرند و به بازار برای اخذ پوشش کمک کنند ما نیز در مجوزهایی که ارائه داده ایم تجدیدپذیر می کنیم.وی در باره حادثه کشتی سانچی و وضعیت بیمه ان توضیح داد:در ماجرای سانچی باید بگویم فقط ۳۰ درصد بیمه بدنه که حدود ۳۲ میلیون دلار هزینه داشت، به شرکت های بیمه ما مربوط بود که آن دو نیز اتکایی کرده اند و کمتر از ۵ میلیون دلار پرداخت خواهند کرد.او ادامه داد: مسئولیت خدمت کشتی با شرکت های خارجی است، فقط یکی از شرکت های داخلی به ازای هر نفر ۱۰۰ میلیون تومان بیمه حادثه دارند. ضمن اینکه در بحث آلودگی هم تعهدات با شرکت های خارجی است.
شاید اگر به قرن 10 برگردیم، هیچ حتی به مخیله اش هم خطور نکند که روزی به ی که کار نمی کند حقوق پرداخت شود؛ تازه نه برای اشراف و ون رده بالا، بلکه برای کارگران و مردمان عادی که اکنون قانونی حامی آن ها شده است.به گزارش صدخبر شاید اگر به قرن 10 برگردیم، هیچ حتی به مخیله اش هم خطور نکند که روزی به ی که کار نمی کند حقوق پرداخت شود؛ تازه نه برای اشراف و ون رده بالا، بلکه برای کارگران و مردمان عادی که اکنون قانونی حامی آن ها شده است. قانون که یکی از حق های بنیادین آن ها را، حق بهره گیری از زندگانی کرامت مند می داند و، لازمه آن را تامین مالی حداقل های این زندگی معرفی کرده است.
این حق های بنیادین که به نسل دوم شهرت یافته و با عنوان حق های اقتصادی و اجتماعی به کنوانسیون های بین المللی ورود پیدا کرده است، بیان می دارد که هر که طالب شغلی درخور جایگاه واقعی خود است، اگر به آن شغل دست نیابد، تقصیر از دوش وی برداشته شده و مقصر اصلی این اتفاق، نظام حاکم اقتصادی است که نتوانسته پیش تر این شغل موردنظر را تامین کند.
با اینکه عبارت فوق بسیار چپ گرایانه و حتی سوسیالیستی به نظر می آید اما آدام اسمیت، چهره ای که بسیاری از اقتصاددانان وی را به عنوان پدر اقتصاد نوین می شناسند نیز بر همین شه صحه می گذارد؛ و با وجود آنکه وی مخالف ورود ت به عرصه اقتصاد است، افرادی که خواهان شغل بوده، اما جامعه برای آن ها منابع شغلی مناسب به وجود نیاورده است را مستحق حمایت می داند. حال این که چه ی وظیفه این حمایت را برعهده دارد، مقوله متفاوتی است.
در این زمینه نظریات مختلفی وجود دارد. از جمله آنکه از زاویه دخ ت به این مقوله نگریسته شود. در این نگاه، دو تقسیم بندی کلی وجود دارد: اول اینکه مقوله حمایت از نیروی جویای کار، بر عهده نهادهای بیمه گر قرار گیرد و از ذخیره مبالغ مالی ای تامین شود که بیمه شدگان پیش تر پرداخت کرده اند. بیمه بیکاری در ایران و مقایسه با دنیا
در شکل دوم اما وظیفه تامین شغل و معاش شهروندان با ت و حکومت مرکزی است. در این شرایط اهمیتی ندارد که چه ی، چه میزان حق بیمه پرداخت کرده و کدام صندوق بیمه چه میزان بودجه را در خود ذخیره کرده است؛ ت همان طور که موظف به تعیین مبلغی برای آموزش، بهداشت، راه سازی و... است، موظف است سالانه مبلغی را در بودجه کل کشور برای این امر تعیین کند. حال در این شرایط ا ام برای ایجاد مراکز شغل ی افزایش می بابد که موضوعی جداگانه را پوشش خواهدداد.
در تقسیم بندی دیگه نیز بیمه بیکاری را در سه سامانه ارائه می دهند:
1. بیمه بیکاری اجباری
2. بیمه بیکاری اختیاری
3. بیمه بیکاری به عنوان مساعدت های اجتماعی
تفاوت اساسی در هر یک از سیستم های فوق در نحوه تامین منابع مالی آن ها است. در بیمه بیکاری اجباری، ت ها نقش دخ ی قوی تری نسبت به بیمه بیکاری اختیاری دارند و منابع مالی توسط ترکیب کارگر، کارفرما و ت تامین می شود. در مدل دوم، کارگر و کارفرما نقش اساسی دارند، اما نقش نیروی کار بیش از نقش کارفرمایان است و ت در این بیمه بیکاری اختیاری، بیشتر نقش ارشدی دارد که بر این روند نظارت می کند. ولی در طرح نوع سوم، ت نقش اصلی را در تامین منابع مالی دارد و کارگران و کارفرمایان نقش چندانی نداشته و اساس از این نوع سیستم ها کمتر می توان تحت عنوان بیمه یادکرد و بیشتر به عنوان وظایف ت در مقابل خانواده های آسیب پذیر اجتماعی که در زیر خط فقر قرار می گیرند تلقی می شوند.
گاهی این گون طرح ها و سیستم ها به عنوان طرح های کمکی برای انواع بیمه بیکاری محسوب می شوند. در برخی موارد نیز نوع ترکیبی از بیمه بیکاری اجباری و بیمه اختیاری مشاهده می شود. بنابراین شاید بتوان از این نوع بیمه به عنوان یک سیستم دیگر بیمه بیکاری، نام برد. بیمه بیکاری از کجا آمد
اگر بخواهیم به تاریخچه بیمه بیکاری نگاهی بیاندازیم، باید گفت بیمه بیکاری از جمله حمایت های اجتماعی است که از اوایل قرن گذشته مورد توجه اروپاییان قرار گرفت و به تدریج در قاره اروپا، امریکا و استرالیا گسترش یافت.
حمایت های ناشی از بیمه بیکاری از مدرن ترین حمایت های اجتماعی از قشر کارگری است که امروزه در 65 کشور جهان در حال اجرا است و اکثریت آن ها از کشورهای پیشرفته هستند. در تعریف سازمان جهانی کار، «بیمه بیکاری به پوشش بیمه ای گفته می شود که پس از، از دست دادن شغل کارگر، به عنوان جبران مالی یا (مقرری) تا زمان یافتن کار جدید، به طور ماهیانه به وی پرداخت خواهدشد و زمان استفاده از مقرری بیمه بیکاری به تناسب پرداخت حق بیمه در زمان اشتغال خواهدبود.»
روند تحولات بیمه بیکاری در جهان از اعضای اتحادیه کارگری اصناف مختلف در اروپا از جمله بریتانیا آغاز شده و سپس به طرح هایی بر می خوریم که توسط کارفرمایان اجرا می شود. پس از آن و به واسطه شرایط، طرح های بیمه بیکاری با کمک بخش های تی و عمومی در سطح حوزه های محلی در دهه آ قرن نوزدهم و اوایل قرن بیستم پدید آمد. بیمه بیکاری در ایران و مقایسه با دنیادر نهایت حاصل این تجربیات در ارائه طرح های مختلف بیمه بیکاری، پدیده طرح های بیمه بیکاری در سطح ملی است که از اوایل قرن بیستم در جهان مورد توجه قرار گرفته و به اجرا گذاشته شده است. باید دانست فلسفه به وجود آمدن بیمه بیکاری، تلاش ت ها برای تامین از دست دادن درآمد و معاش نیروی کار است که به دلیل غیرارادی و غیرداوطلبانه بودن قطع رابطه کاری، به صورت موقت از دستی به شغل محروم می شوند.
در برخی از کشورها نیز بیمه بیکاری به عنوان خسارت ا اج تلقی و کارگرانی که از کار ا اج شده اند را از حمایت های بیمه بیکاری استفاده بهره مند می سازند. تعداد کشورهایی که تا سال 1960 دارای بیمه بیکاری بودند، انگشت شمار بوده و در طول جنگ جهانی دوم تقریبا کلیه کشورها بیمه بیکاری خود را متوقف و بعد از جنگ با تغییراتی مجددا آن را برقرار د. تا سال 1999 میلادی حدودا 62 کشور دارای بیمه بیکاری بودند و اکثرا با مقرراتی نظیر اجباری بودن بیمه بیکاری، شرایط برقراری مقرری، افراد تحت پوشش، شیوه تامین منابع مالی و کوتاه بودن زمان پرداخت با ضوابط کم و بیش ی ان عمل شده است. در کلیه این کشورها منابع صندوق از پرداختی های کارفرمایان و کارگران به عنوان رکن اصلی تامین می شود و از کمک های ت به نیز به عنوان تامین کننده ری منابع استفاده می شود. در قاره آسیا اولین قوانین بیمه بیکاری از سال 1950 به بعد در کشورهای ژاپن و کره جنوبی شکل گرفت.بیمه بیکاری و ایران
کشور ایران نیز از سال 1354 به مقوله بیمه بیکاری پرداخته است اما نوسانات مختلف در این حوزه از سویی، و عدم لازم الاجرا بودن و داشتن شرایط سخت، از جانب دیگر، دسترسی عمومی را نسبت به این حق عمومی محدود ساخته است. در این مطلب، به مقوله بیمه بیکاری در ایران و مقایسه آن با سایر کشورهای جهان پرداخته می شود.نگاهی به قوانین و مقررات قانون بیمه بیکاری در ایران
جهنم یا بهشت؟
امنیت معیشت همیشه یکی از دغدغه های اصلی جوامع مختلف بوده و هست. فرقی ندارد کشور چقدر غنی باشد یا فقیر، چقدر توسعه یافته یا عقب افتاده، وقتی پای امنیت معیشت به میان می آید، مردم همه دغدغه مند می شوند. حال کشورها براساس اهمیتی که به کرامت و رفاه شهروندان خود می دهند، در ساز و کارهای امنیت معیشت مردم روش های مختلفی را در پیش می گیرند.
یکی از شاخصه های این امنیت معیشت در جهان، مقوله بیمه بیکاری است. در ایران نیز قانونی پیرامون، بیمه بیکاری وجود دارد. این قانون که مصوب سال 1369 بوده، موارد مختلفی را مورد بررسی و اشاره قرار می دهد که بی شک هر بیکار و حتی شاغلی لازم است از آن آگاه باشد.

چه ی بیکار است؟
این بیمه فقط به انی تعلق می گیرد که بدون میل و اراده بیکار شده و آماده به خدمت هستند؛ به صورتی که ماده دو قانون بیمه بیکاری می گوید: «بیکار از نظر این قانون بیمه شده ای است که بدون میل و اراده بیکار شده و آماده کار باشد.» این نکته را نیز نباید از یاد برد که تنها بیمه شدگان تامین اجتماعی، زیرمجموعه چتر حمایتی این بیمه هستند.بیمه بیکاری در ایران و مقایسه با دنیا

بیمه بیکاری در ایران از کجا تامین می شود؟
منبع مالی تامین اعتبار این حمایت، حق بیمه هایی است که پیش تر به صندوق تامین اجتماعی پرداخت شده است (البته ت هم در این زمینه مساعدت می کند). حق بیمه بیکاری به میزان (3%) مزد بیمه شده بوده که کلا توسط کارفرما تامین و پرداخت خواهدشد.نحوه محاسبه بیمه بیکاری
ماده هفت این قانون پیرامون میزان مستمری و مستحقان آن بیان می دارد: «مدت پرداخت مقرری بیمه بیکاری و میزان آن به شرح زیر است: الف- جمع مدت پرداخت مقرری از زمان برخورداری از مزایای بیمه بیکاری اعم از دوره اجرای آزمایشی و یا دائمی آن برای مجردین حداکثر (36) ماه و برای متاهلین یا متکلفین حداکثر (50) ماه براساس سابقه کلی پرداخت حق بیمه و به شرح ج ذیل می باشد: سابقه پرداخت حق بیمه حداکثر مدت استفاده از مقرری جمعا با احتساب دوره های قبلی برای مجردین برای متاهلین یا متکفلین از (6) ماه لغاتی (24) ماه (6) ماه (12)ماه، از (25) ماه (12) ماه (18)ماه، از (121) ماه لغایت (180) ماه (18) ماه (26) ماه، از (181) ماه لغایت (240) ماه (26) ماه (36) ماه، از (241) ماه به بالا (36) ماه (50) ماه»
این ماده را که می توان مهم ترین ماده این قانون در نظر گرفت؛ با اشاره پیچیده این نکته را بیان می کند که حداکثر زمانی که بیمه بیکاری پرداخت خواهدشد پنجاه ماه خواهدبود. به عبارت دیگر مدت پرداخت مقرری بیمه بیکاری به بیمه شدگان واجد شرایط، به سابقه پرداخت حق بیمه از سوی آنان بستگی دارد و در هر حال مدت آن از 36 ماه برای بیمه شدگان مجرد و 50 ماه برای بیمه شدگان متاهل و متکفل بیشتر نیست.
در بند ب تبصره این ماده نیز گفته می شود: «میزان مقرری روزانه بیمه شده بیکار معادل (55%) متوسط مزد یا حقوق و یا کارمزد روزانه بیمه شده می باشد. به مقرری افراد متاهل یا متکفل، تا حداکثر (4) نفر از افراد تحت تکفل به ازای هر یک از آن ها به میزان (10%) حداقل دستمزد افزوده خواهدشد. در هر حال مجموع دریافتی مقرری بگیر نباید از حداقل دستمزد، کمتر و هشتاد درصد متوسط مزد یا حقوق وی بیشتر باشد.» پس سقف پرداختی، هشتاد درصد دستمزد و کف آن حداقل دستمزد مصوب وزارت کار است.
این را نیز باید دانست که مقرری بیمه بیکاری از روز اول بیکاری قابل پرداخت بوده و از مالیات معاف است.اقدامات لازم برای اعلام وضعیت بیکاری
بیمه شده بیکار، برای دریافت مقرری بیمه بیکاری، باید حداکثر ظرف مدت 30 روز از تاریخ بیکاری موضوع را به واحد تعاون، کار و رفاه اجتماعی ذی ربط اطلاع دهد و آمادگی خود را برای اشتغال به کار تخصصی خود یا کار مشابه آن اعلام کند.بیمه بیکاری در ایران و مقایسه با دنیا

شرایط لازم برای دریافت مقرری بیمه
بیمه شدگان بیکار، در صورت احراز شرایط زیر، استحقاق دریافت مقرری بیمه بیکاری را دارند:
1. مشمول قانون کار و تامین اجتماعی باشند.
2. تبعه کشورهای خارجی نباشند.
3. مستمری بگیر بازنشسته و یا از کار افتاده کلی نباشند.
4. دارای حداقل 6 ماه سابقه پرداخت حق بیمه باشند.
5. در زمره صاحبان حرف و مشاغل آزاد و بیمه شدگان اختیاری نباشند.شرایط قطع مقرری بیمه بیکاری
1. بیمه شده مجددا به کار اشتغال یابد.
2. بیمه شده بیکار بدون عذر موجه از شرکت در دوره های کارآموزی یا سوادآموزی خودداری کند.
3. بیمه شده بیکار از قبول شغل تخصصی خود یا شغل مشابه پیشنهادی خودداری کند.
4. بیمه شده بیکار، مشمول استفاده از مستمری بازنشستگی یا از کارافتادگی کلی شود.
5. بیمه شده با دریافت مزد ایام بلاتکلیفی به کار اولیه برگردد.
6. مدت زمان استحقاقی بیمه شده برای دریافت مقرری بیکاری خاتمه یابد.
7. بیمه شده فوت کند.چند نکته کوچک
باید دانست کارگران فصلی در صورتی که صرفا در اثنای فصل کار ا اج شده و بیکاری آن ها بلااراده تشخیص داده شود، مشمول دریافت مقرری بیمه بیکاری خواهندبود.
بیکاران دارای قرارداد کار با مدت معین در صورتی که براساس رای مراجع حل اختلاف در اثنای مدت قرارداد ا اج شده باشند، مشمول استفاده از بیمه بیکاری می شوند. افراد شاغل در کارهایی که ماهیت آن جنبه دائمی دارد و براساس قرارداد کار در مدت معینی مشغول کار بوده اند، با تشخیص واحدهای تعاون، کار و رفاه اجتماعی، در صورتی که در پایان قرارداد بیکار شوند و در آ ین کارگاه، حداقل یک سال سابقه پرداخت حق بیمه داشته باشند، مورد حمایت قرار گرفته و مشمول دریافت مقرری بیمه بیکاری خواهندشد.بیمه بیکاری در ایران و مقایسه با دنیا

و مردمی که نمی دانند...
با همه این تمهیداتی که قانون برای مقوله بیکاری در نظر گرفته است اما عدم آگاهی مردم از این حق موجب آن می شود که در بسیاری از موارد، حقوق آن ها زایل شده و نتوانند از این حق بهره مند شوند.
از جانب دیگر، عدم این شناخت باعث آن می شود که در قراردادهای کار، کارگر موارد بااهمیتی را در نظر نگرفته و در نهایت نتواند از این مزایا استفاده کند. حال پس از این توضیحات می توان به جرات گفت ایران نه بهشت و نه جهنم برای بیکاران در این چهارچوب است. اما عدم آگاهی به این حق، چه در زمان امضای قرارداد و چه پس از پایان آن، این بیکاری را به جهنم مبدل می کند. البته بحران قراردادهای موقت برای کارهای دائم نیز بر آتش این جهنم سوخت می پاشد.بررسی بیمه بیکاری در گفت و گو با آزاده السادات طاهری
بیمه بیکاری و جیب تسحر محر : بیمه بیکاری ساز و کاری است که برای افزایش سطح زندگی و تامین رفاه افراد جامعه در نظر گرفته شده است. همان گونه که از نام این عبارت پیداست، بیمه بیکاری به افرادی پرداخت می شود که شغلی ندارند. بیکار از نظر قانون بیمه بیکاری شخص آماده به کاری است که بیمه شده و بدون میل و اراده بیکار می شود. براساس این قانون بیمه شدگانی که به علت تغییرات ساختار اقتصادی کارگاه مربوط، به تشخیص وزارتخانه ذی ربط و تایید شورای عالی کار، بیکار موقت شناخته شوند و بیمه شدگانی که به علت بروز حوادث غیرمترقبه مانند سیل، ز له، جنگ و آتش سوزی بیکار می شوند می توانند از مقررات این قانونی استفاده کنند.
غیرارادی بودن بیکاری، ملاک اصلی برقراری حمایت های قانونی برای بیمه شدگان بیکار است. بنابراین کارگری که به میل خود، کار خود را ترک می کند، نمی تواند از این حمایت ها برخوردار شود. تشخیص ارادی و غیرارادی بودن بیکاری بیمه شدگان، بر عهده کمیته ای متشکل از نمایندگان اداره تعاون، کار و رفاه اجتماعی و سازمان تامین اجتماعی است و شعب تامین اجتماعی بر اساس معرفی ادارات تعاون، کار و رفاه اجتماعی، درخصوص برقراری مقرری بیمه بیکاری برای بیمه شدگان اقدام می کنند.
حال با این توضیحات به سراغ آزاده السادات طاهری، ی حقوق عمومی و مدرس حقوق کار رفتیم. وی در این گفت و گو با اشاره به جایگاه ت در این زمینه گفت: « ت باید نقش روشنی در تامین مزایای بیکاری به عهده بگیرد و با جلب مشارکت کارگر کارفرما، منابع مالی کافی را برای پرداخت بیمه بیکاری فراهم آورد. نمی توان تنها با مسئول دانستن و برخورد با کارفرما امیدوار بود که وضعیت مزایای بیکاری بهبود یابد.»برای آغاز بحث بهتر است به ماهیت بیمه بیکاری بپردازیم. با توجه به اهمیت مسئله، آگاهی چندان زیادی در این مورد و جود ندارد. مفهوم بیمه بیکاری چیست و چگونه می توان مشمول آن شد؟
بیمه بیکاری یا به طور کلی تسهیلات و حمایت های مربوط به دوره بیکاری را می توان در چارچوب «تامین اجتماعی» تعریف و تبیین کرد. اگر بخواهیم تامین اجتماعی را به نحوی ساده و ابت تعریف کنیم، مقصود، مجموعه حمایت ها از فرد در شرایط خاص است؛ شرایطی که در آن درآمد فرد کاهش یافته یا قطع شده و یا هزینه های زندگی وی افزایش یافته است. هدف از تامین اجتماعی همان طور که از نام آن بر می آید، تامین امنیت خاطر برای افراد است. هر نیاز دارد که بداند در هر شرایطی از حداقلی از امکانات برای یک زندگی انسانی همراه با کرامت برخوردار است. بیمه بیکاری در ایران و مقایسه با دنیا
برخی حوادث که در ادبیات تامین اجتماعی از آن به ریسک های اجتماعی یاد می شود، این امنیت را به خطر می اندازد. بنابراین باید ساز و کارهایی وجود داشته باشند تا با بروز چنین وقایعی به مدد افراد بیایند. از جمله این مخاطرات می توان به بیماری و از کارافتادگی، پیری و بازنشستگی، فوت س رست خانوار و یا افزوده شدن عضوی جدید به خانواده اشاره کرد. حمایت از افراد در چنین اوضاع و احوالی از گذشته وجود داشته و وما نمی توان آن را پدیده ای جدید دانست. اما در گذشته بیشتر این نقش را خانواده یا نهادهای خصوصی ایفا می کرده اند؛ حال آنکه در نتیجه تحولات متعدد، امروزه ت متولی اصلی تامین زندگی افراد و ایجاد حس امنیت خاطر است و لذا مفهوم حق تامین اجتماعی هم در اسناد بین المللی و هم در قوانین داخلی کشورها به رسمیت شناخته شده است.
بیمه بیکاری نیز در چنین چارچوبی معنا می یابد. بیکاری یکی از مهم ترین پیشامدهایی است که زندگی افراد را به چالش می کشد؛ فرد بیکار بدون درآمد، توان تامین زندگی خود و افراد تحت تکفل خود را ندارد و از این رو، تامین مجموعه ای از نیازهای آن ها از قبیل بهداشت و تغذیه و آموزش و س ناه نیز به مخاطره می افتد. اگرچه آثار سوء ناشی از بیکاری تنها به همین آثار مادی ناشی از نبود درآمد منحصر نمی شود، لیکن کاستن از این مشکلات می تواند تا حدودی فرد بیکار را از آسیب های ناشی از بیکاری در امان، بدارد. بنابراین تسهیلات گوناگونی ممکن است پیش بینی شود تا اگر فردی نتوانست به حق خود مبنی بر کار دست یابد، بتواند، از طریق بیمه بیکاری روزگار بگذراند.ساز و کار دریافت این بیمه به چه صورت است؟ چه اقداماتی باید برای دریافت آن صورت گیرد؟
به موجب قانون فردی که مشمول بیمه بیکاری است، مکلف است حداکثر ظرف مدت سی روز از تاریخ وقوع بیکاری، بیکار شدن خود را به اداره کار اطلاع دهد. تشخیص این که آیا این فرد واجد شرایط هست و بیمه بیکاری به وی تعلق می گیرد یا خیر با اداره کار است و اگر این تشخیص صورت پذیرد، فرد با معرفی نامه می تواند برای دریافت بیمه بیکاری به سازمان تامین اجتماعی مراجعه کند.
این روند کلی است که برای پرداخت بیمه بیکاری طی می شود. اما باید توجه داشت که برای آن که فردی بتواند از بیمه بیکاری بهره مند شود، باید سابقه شش ماه پرداخت حق بیمه را داشته باشد؛ اگرچه در همین قانون پیش بینی شده است که اگر کارگری به دلیل حوادث قهریه و غرمترقبه از قبیل سیل و ز له و... از کار بیکار شود، حتی بدون این سابقه هم می تواند از بیمه بیکاری استفاده کند. وقتی قانون مقرر می دارد که برای پرداخت مزایای بیکاری بیاد سابقه شش ماهه را داشت، در واقع دارد به شرط دیگری نیز اشاره می کنند و آن این است که اصولا به موجب قانون، در کشور ما مزایای بیکاری به ی تعلق می گیرد که قبلا شاغل بوده باشد. به عبارت دیگر اگر ی بدواً و در همان ابتدا نتواند وارد بازار کار بشود، مطابق قانون بیمه بیکاری به وی مزایایی تعلق نمی گیرد. بیمه بیکاری در ایران و مقایسه با دنیا
ماده 1 قانون بیمه بیکاری مقرر می دارد که مشمولان قانون تامین اجتماعی که مشمول قانون کار هستند می توانند از مزایای بیکاری استفاده کنند و صاحبان مشاغل آزاد و بیمه شدگان اختیاری از این مزایای بهره ای نخواهندداشت. همچنین ی می تواند بیمه بیکاری دریافت کند که آماده به کار باشد و بتواند بار دیگر به بازار کار بازگردد؛ به تعبیر دیگر همان طور که در قانون هم تصریح شده است از کار افتادگان کلی و بازنشستگان، نمی توانند از بیمه بیکاری استفاده کنند.
شرط بسیار مهم دیگر در دریافت بیمه بیکاری، غیرارادی بودن بیکاری است؛ به عبارت دیگر اگر فردی خودش تصمیم بگیرد که کار را ترک کند و بیکاری وی ارادی باشد، مشمول مزایای بیکاری نخواهدبود. البته تشخیص مصادیق بیکار شدن به شکل ارادی در مورد قراردادهای گوناگون کار مانند قرارداد موقت یا در شرایط تعلیق قرارداد و شرایطی از این دست، سوالات متعددی را نیز درباره مشمولان قانون ایجاد کرده است. مدت زمان پرداخت نیز در جداولی در قانون پیش بینی شده و به مدت زمان پرداخت حق بیمه و نیز تاهل یا تجرد فرد مرتبط است. همچنین در قانون، شرایطی پیش بینی شده است که ممکن است پرداخت بیمه بیکاری متوقف شود و یکی از مهم ترین این شرایط، یافتن شغل برای فرد و اشتغال مجدد وی است.یکی از مسائلی که معمولا به آن توجه نمی شود، تعهدات کارفرما در قبال پرداخت بیمه است. مطابق قانون در این مورد چه وظیفه و تعهداتی متوجه بیمه گر و کارفرما است و سهم هر یک در پرداخت چه مقدار است؟
پرداخت حق بیمه بیکاری مطابق قانون بیمه بیکاری در کشور ما تنها بر عهده کارفرما است و کارگر در این زمینه نقشی ندارد و این یکی از بزرگ ترین انتقادات وارد بر قانون ماست؛ زیرا این امر با طبیعت حقوق کار نیز چندان وفق ندارد. حقوق کار ماهیتا سه جانبه است و مشارکت مستمر ت، کارگر و کارفرما در آن رکن اساسی است. همچنین اگرچه حمایت از کارگر یکی از ه اصلی حقوق کار و تامین اجتماعی است اما نمی توان، منافع کارفرما را کاملا فراموش کرد. به هر حال باید بار این مسئله تقسیم شود و کارگر هم حتی الامکان نقشی در این بین بپذیرد.در صورت عدم اجرای تعهدات قانونی، چه ضمانت اجرایی برای اجبار کارفرما در نظر گرفته شده است؟
کارفرمایان برای پرداخت حق بیمه کارگران تکالیف روشنی دارند که تخطی از آن ها ضمانت اجراهایی را در پی دارد. ماده 148 قانون کار، صراحتا تکلیف به بیمه را اشعار می دارد و ماده 183 قانون کار نیز برای کارفرمایانی که از بیمه کارگران خود خودداری ورزند، جریمه نقدی در نظر گرفته است. بیمه بیکاری در ایران و مقایسه با دنیانکته بسیار مهم آن است که اگر کارفرمایی حق بیمه را پرداخت نکرده باشد، سازمان تامین اجتماعی نمی تواند در برابر کارگر به این عدم پرداخت متوسل شده و تعهدات خود را انجام ندهد؛ بلکه سازمان باید مزایای کارگر را بپردازد و سپس از طرقی که در قانون معرفی شده، نسبت به وصول مطالبات خود از کارفرما مبادرت کند. این امر را می توان از ماده 36 قانون تامین اجتماعی استنباط کرد؛ بنابراین کوتاهی کارفرما نباید به کارگر آسیبی وارد کند.به عنوان سوال پایانی، در کشورهای توسعه یافته این ساز و کار به چه صورت است؟
پاسخ علمی و کامل به چنین پرسشی مست م مطالعه ای تطبیقی و همه جانبه و کامل در نظام بیمه ای و تامین اجتماعی سایر کشورهاست. اما با توجه به نظام پرداخت بیمه بیکاری در ایران که بدان اختصارا اشاره شد و برخی انتقادات وارد بر آن، می توان برخی ویژگی های یک الگوی مطلوب برای مزایای بیکاری را برشمرد. نخستین امر این است که تامین اجتماعی در حال حاضر یک حق بشری است و متعهد اصلی در برابر آن ت است. بنابراین ت باید نقش روشنی در تامین مزایای بیکاری به عهده بگیرد و با جلب مشارکت کارگر و کارفرما، منابع مالی کافی را برای پرداخت بیمه بیکاری فراهم آورد. نمی توان تنها با مسئول دانستن و برخورد با کارفرما امیدوار بود که وضعیت مزایای بیکاری بهبود یابد.
نکته دیگر آن است که در قانون ما تنها برای افراد شاغل بیکار شده مزایای بیکاری در نظر گرفته شده و به عبارتی این حق محدود به کارگران شده است. این درحالی است که آسیب های بیکاری همه افراد را تحت تاثیر قرار می دهد و اگر فردی اساس نتوانسته وارد باز کار شود نیز در تامین زندگی خود با مشکلات جدی مواجه است. همچنین یک بار دیگر یادآور می شویم که تامین اجتماعی حقی است که همه شهروندان از آن برخوردارند و نباید فقط محدود به گروه خاصی باشد. قانون ما شرایط بسیار محدودی را برای این مزایا در نظر گرفته گرفته در حالی که بهتر است این مزایا توسعه یابند و حتی بدون پرداخت حق بیمه نیز مزایای بیکاری پرداخت شوند.
نکته دیگر این که بیکاری ارتباط با اشتغال دارد و اگر سیاست های اشتغال ت چنان باشد که فرصت های کافی، به میزان کافی در جامعه وجود داشته باشد، اصولا مشکل بیکاری چندان دامن گیر افراد نخواهدبود. بنابراین اگر نگاهی موسع به تامین اجتماعی داشته باشیم، در مواجهه با بیکاری نباید فقط تمرکز خود را بر پرداخت وجوه نقدی به افراد بگذاریم. اگرچه این شیوه در شرایط خاص و برای رفع نیازهای افراد ضروری است اما ضرورت دیگر آن است که با سیاست اشتغال و سیاست های آموزشی صحیح، شفاف و همه جانبه، زمینه را برای اشتغال افراد و نیز بازگشت آسان تر آن ها به بازار کار فراهم آوریم. به بیان دیگر منابع مالی را باید حتی الامکان به سوی ایجاد فرصت های شغلی بیشتر و تربیت نیروهای ماهر و توانمند سوق دهیم.بیمه بیکاری در ایران و مقایسه با دنیا

دور دنیا با بیمه بیکاری
نظام حقوق و اقتصاد کشورها با یکدیگر تفاوت های بسیاری دارد. نوع اشتغال، مفهوم بیکاری، میزان جمعیت جوان و... همه می تواند بر این روند تاثیرگذار باشد. به همین دلیل هر کشور در زمینه بیمه بیکاری نیز قوانین متفاوتی را تصویب کرده اند. بد نیست به برخی از این کشورها در زمینه بیمه بیکاری نگاهی بیاندازیم.بیمه بیکاری در ایران و مقایسه با دنیا بیمه بیکاری در ایران و مقایسه با دنیا

ماهنامه پیشه و تجارت
شورای عالی بیمه در اجرای ماده ۱۷ قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری، در جلسه مورخ ۱۳۹۶/۰۶/۲۶ آیین نامه«ضوابط مربوط به بیمه مشترک» را مشتمل بر ۱۲ ماده و ۳ تبصره را تصویب نمود. به گزارش اقتصاد آنلاین ، شورای عالی بیمه در اجرای ماده ۱۷ قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری، در جلسه مورخ ۱۳۹۶/۰۶/۲۶ آیین نامه«ضوابط مربوط به بیمه مشترک» را مشتمل بر ۱۲ ماده و ۳ تبصره به شرح ذیل تصویب نمود: ماده ۱- کلمات و عبارات زیر صرف نظر از هر مفهوم دیگری که داشته باشند، در این آیین­نامه با مفاهیم زیر استفاده شده ­ اند: بیمه مشترک: تحت پوشش قرار دادن مورد بیمه به نفع یک شخص یا اشخاص معین در مقابل خطرات ی ان توسط بیش از یک مؤسسه بیمه مستقیم به نحوی که هر یک از مؤسسات بیمه مستقیم درصدی از ریسک را بر عهده می­گیرد. بیمه مشترک با راهبر: نوعی بیمه مشترک که یک مؤسسه بیمه مستقیم به عنوان راهبر بیمه مشترک و چند مؤسسه بیمه مستقیم به عنوان اعضای بیمه مشترک انتخاب و یک بیمه ­نامه با مدت و شرایط و خطرهای ی ان از طرف همه اعضا، توسط راهبر صادر می­شود. راهبر بیمه مشترک: مؤسسه بیمه مستقیمی که واجد شرایط مقرر در این آیین­نامه بوده و با درخواست کتبی بیمه ­گذار یا با توافق چند مؤسسه بیمه مستقیم و با موافقت کتبی بیمه ­گذار به عنوان راهبر بیمه مشترک انتخاب می شود و وظایف مصرح در کلوز آن را بر عهده دارد. کلوز بیمه مشترک: متن استاندارد پیوست این آیین­نامه که همزمان با صدور بیمه ­نامه مشترک، تنظیم و به مهر و امضای راهبر و کلیه اعضا و بیمه ­گذار می­رسد و در آن وظایف و اختیارات راهبر و اعضا، سهم راهبر و اعضا و حق بیمه متعلق به هر یک از آنها درج می­گردد.ماده ۲-راهبر بیمه مشترک باید حداقل معادل ۱۵ درصد مبلغ بیمه ­ شده یا حد تعهد بیمه ­نامه پس از ر سهم اتکایی اجباری، ظرفیت مجاز نگهداری ریسک داشته باشد.ماده ۳-راهبر بیمه مشترک به نیابت از اعضای بیمه مشترک، وظایف زیر را بر عهده دارد: نرخ و شرایط بیمه ­نامه را تعیین و قبل از صدور بیمه ­نامه با اعضای بیمه مشترک توافق نموده و بر اساس توافق مذکور درصد سهم خود و هر یک از اعضا از ریسک را تعیین نماید. چنانچه مبلغ بیمه شده/حد تعهد بیمه ­نامه از نصاب­های مقرر در ماده ۶ آیین­نامه شماره ۷۶ و اصلاحات بعدی آن بیشتر باشد، موافقت بیمه مرکزی در خصوص نرخ و شرایط آن را اخذ نماید. بیمه ­نامه مشترک را صادر و در کلوز آن سهم خود و هر یک از اعضای از ریسک ، حق بیمه متعلق به راهبر و هر عضو و وظایف و اختیارات راهبر و اعضا را درج نماید و به مهر و امضای خود و کلیه اعضا و بیمه ­گذار برساند. کل حق­بیمه و مالیات بر ارزش افزوده آن را از بیمه ­گذار دریافت و پس از ر کارمزد شبکه فروش بر اساس آیین­نامه کارمزد نمایندگی و دلالی رسمی بیمه (آیین­نامه شماره ۸۳) و هزینه های بیمه ­گری طبق توافق فیم ن، سهم هر یک از اعضا از حق بیمه را به آنان پرداخت نماید.تبصره۱- اعضای بیمه مشترک موظفند مالیات بر ارزش افزوده سهم خود را راساً به حساب سازمان امور مالیاتی واریز نماید.تبصره ۲- راهبر بیمه مشترک می­تواند وفق توافقات مندرج در کلوز بیمه مشترک درصدی از حق بیمه را به عنوان هزینه مدیریت و بازاری منظور نماید.تبصره ۳- در صورتی که راهبر بیمه مشترک نتواند حق بیمه را به ترتیب مقرر در بیمه ­نامه وصول نماید، موظف است موضوع را ظرف ۱۵ روز پس از موعد پرداخت، جهت اتخاذ تصمیم مقتضی به اطلاع اعضا برساند.۵- در صورت وقوع حادثه و ادعای خسارت توسط بیمه ­گذار، کارشناس یا ارزیاب خسارت بیمه ­ای مجاز را انتخاب کند و پس از قطعی شدن مبلغ خسارت، سهم هر یک از اعضا از کل خسارت پرداختی را وفق توافقات مندرج در کلوز بیمه مشترک دریافت و کل خسارت بیمه ­گذار را طبق مفاد بیمه ­نامه صادره پرداخت نماید.۶- در صورتی که اعضا اختیار اخذ پوشش اتکایی اختیاری را به راهبر بیمه مشترک واگذار نموده باشند، راهبر موظف است در این خصوص اقدام لازم را به عمل آورده و ضمن اعلام وضعیت پوشش اتکایی اخذ شده به اعضا و تعیین سهم هر یک از آنها از حق بیمه اتکایی پرداختی، در صورت وقوع خسارت سهم بیمه ­گر اتکایی از خسارت را وصول نموده و سهم هر یک از اعضا را به آنها بپردازد.۷- کلیه اطلاعات مربوط به بیمه ­نامه و کلوز بیمه مشترک را از طریق سامانه نظارت و هدایت الکترونیکی بیمه (سنهاب) برای بیمه مرکزی ارسال نماید.۸- در صورت بروز اختلاف و اقامه دعوی در مراجع ذی­صلاح قانونی توسط بیمه ­گذار، یا سایر اشخاص ذی­نفع، به نیابت/ وک از سایر اعضا نزد مراجع مذکور از حقوق قانونی خود و اعضا دفاع نماید.۹- در صورتیکه امکان بازیافت خسارت پرداخت شده از شخص یا اشخاصی که مسئول وقوع حادثه هستند وجود داشته باشد، ظرف مهلت قانونی مقرر، اقدام لازم برعلیه آنها بعمل آورده و در صورت موفقیت سهم هریک از اعضا از مبالغ بازیافتی را پس از ر هزینه های مربوط بپردازد.ماده ۴-مؤسسه بیمه مستقیم عضو بیمه مشترک موظف است اطلاعات مربوط به سهم خود از بیمه ­نامه صادره را از طریق سامانه نظارت و هدایت الکترونیکی بیمه (سنهاب) برای بیمه مرکزی ارسال نماید.ماده ۵-مؤسسه بیمه مستقیم پس از صدور بیمه ­نامه برای هر مورد بیمه یا مبلغ هر ریسک، مجاز به بیمه مشترک نمودن آن نیست. راهبر و اعضای بیمه مشترک نیز نمی­توانند سهم خود از بیمه ­نامه مشترک صادر شده را مجدداً بیمه مشترک نمایند.ماده ۶-مؤسسات بیمه مستقیم مناطق آزاد تجاری- صنعتی ج.ا.ایران با رعایت ماده ۳ مقررات تاسیس و فعالیت مؤسسات بیمه در مناطق آزاد تجاری- صنعتی ج.ا.ایران و مشروط به رعایت ضوابط این آیین­نامه فقط می­توانند عضو یا راهبر بیمه مشترک مربوط به موضوعات یا موارد بیمه موجود در مناطق آزاد تجاری- صنعتی ج.ا.ایران باشند.ماده ۷-مؤسسات بیمه مستقیم موظفند از تاریخ لازم­الاجرا شدن این آیین نامه حساب مربوط به عملیات بیمه مشترک با راهبر را طبق نمونه­ای که بیمه مرکزی ابلاغ خواهد کرد، ثبت نمایند.ماده ۸-از تاریخ لازم الاجرا شدن این آیین­نامه انعقاد قرارداد بیمه تحت عناوینی از قبیل کنسرسیوم و کلوز بیمه مشترک و بیمه ­گر راهبر و سایر عناوین مشابه ممنوع است.ماده ۹-عضو بیمه مشترک، با مهر و امضای کلوز بیمه مشترک، مکلف به رعایت موارد زیر است:۱- در صورت بروز خسارت، سهم خود از خسارت را وفق توافقات مندرج در کلوز مذکور به راهبر بیمه مشترک پراخت نماید.۲- کلیه تصمیمات راهبر بیمه مشترک در رابطه با پرداخت خسارت را بدون مراجعه به مراجع ذیصلاح قانونی، ارجاع به داوری و یا انجام سایر اقدامات حقوقی، بپذیرد.۳- تصمیمات مراجع ذی­صلاح قانونی که بر علیه راهبر بیمه مشترک اتخاذ و اجرا شده است را تا میزان سهم خود و بدون نیاز به ارسال اطلاعیه رسمی از سوی مراجع مذکور، بپذیرد.ماده ۱۰-هر گونه اختلاف بین راهبر و اعضای بیمه مشترک به استثنای موارد مندرج در ماده ۹ این آیین نامه، در صورتی که از طریق مذاکره حل وفصل نشود، به داور مرضی الطرفین یا هیئت داوری ارجاع خواهد شد و رأی داور مزبور یا هیئت داوری قطعی و برای طرفین لازم الاتباع است .ماده ۱۱-مؤسسات بیمه مستقیم موظفند در صدور بیمه نامه مشترک با راهبر، ا امات این آیین­نامه را رعایت نمایند و درصورت عدم رعایت این آیین­نامه، بیمه مرکزی می تواند متناسب با نوع، سابقه، تکرار و تعدد قصور یا تخلف مؤسسه بیمه مذکور اقدامات زیر را به عمل آورد:۱- تذکر کتبی به کارکنان کلیدی ذیربط؛۲- اخطار کتبی به کارکنان کلیدی ذیربط؛۳- سلب صلاحیت حرفه­ای کارکنان کلیدی ذیربط برای مدتی که بیمه مرکزی تعیین می­کند؛۴- منع مؤسسه بیمه مستقیم از راهبری در بیمه مشترک برای مدتی که بیمه مرکزی تعیین می­کند.ماده ۱۲-این آیین­نامه از تاریخ ۱۳۹۷/۰۱/۰۱ لازم الاجرا است. کلوز بیمه مشترکمربوط به بیمه نامه شماره .......بیمه گذار: ......................نوع بیمه : ...................موضوع بیمه : .....................به موجب این کلوز که همزمان با صدور بیمه ­نامه و با رعایت مفاد آن تنظیم شده است، مؤسسات بیمه زیر حسب مورد با توافق فیم ن و موافقت بیمه ­گذار و یا با درخواست کتبی بیمه ­گذار، مؤسسـه بیمه ............... را به عنوان راهبر بیمه مشترک تعیین و موارد زیر را مورد توافق قراردادند.۱- راهبر بیمه مشترک موظف است به نیابت از سایر مؤسسات بیمه عضو، اقدامات زیر را به عمل آورد:۱-۱- نرخ و شرایط بیمه ­نامه را با رعایت آیین­نامه­های مصوب شورای­عالی بیمه تعیین کند.۲-۱- قبل از صدور بیمه ­نامه، موافقت اعضا را درمورد میزان سهم آنها از صددرصد ریسک جلب نماید.۳-۱- بیمه ­نامه را صادر و نسبت به درج سهم خود و هر یک از مؤسسات بیمه مستقیم عضو و حق بیمه متعلق به هر یک از آنها در این کلوز اقدام نماید.۴-۱- کل حق بیمه و مالیات بر ارزش افزوده را از بیمه ­گذار دریافت نموده و سهم هر یک از مؤسسات بیمه مستقیم عضو از مبالغ مذکور را پس از ر حق بیمه اتکایی اختیاری (در صورت واگذاری توسط راهبر بیمه مشترک) و کارمزد شبکه فروش طبق آیین­نامه شماره ۸۳ مصوب شورای­عالی بیمه و اصلاحات بعدی آن، حداکثر طی ۱۵ روز کاری به آنان پرداخت نماید. در صورتی که راهبر نتواند حق بیمه را به ترتیب مقرر در بیمه نامه وصول نماید باید موضوع را ظرف ۱۵ روز پس از موعد پرداخت، جهت اتخاذ تصمیم مقتضی به اطلاع اعضا برساند.تبصره- راهبر بیمه مشترک می­تواند در صورت موافقت اعضا، .... درصد از حق بیمه را به عنوان هزینه مدیریت و بازاری منظور نماید. ۵-۱- در صورت وقوع حادثه و ادعای خسارت توسط بیمه ­گذار، نسبت به انتخاب کارشناس یا ارزیاب خسارت بیمه ­ای مجاز اقدام و پس از قطعی شدن میزان خسارت قابل پرداخت نسبت به اخذ سهم هر یک از اعضا از خسارت اقدام و کل خسارت بیمه ­گذار را طبق مفاد بیمه ­نامه صادره پرداخت نماید.۶-۱- در صورتی که اعضا اختیار اخذ پوشش اتکایی اختیاری را به راهبر بیمه مشترک واگذار نموده باشند، ضمن اعلام وضعیت پوشش اتکایی اخذ شده به اعضا و تعیین سهم هر یک از آنها از حق بیمه پرداختی، در صورت وقوع خسارت نسبت به اخذ سهم بیمه ­گر اتکایی از خسارت اقدام نموده و سهم هر یک از اعضا را به آنها بپردازد.۷-۱- در صورتیکه امکان بازیافت خسارت پرداخت شده از شخص یا اشخاصی که مسئول وقوع حادثه هستند وجود داشته باشد، ظرف مهلت قانونی مقرر، اقدام لازم برعلیه آنها بعمل آورده و در صورت موفقیت سهم هریک از اعضا از مبالغ بازیافتی را پس از ر هزینه های مربوط، به آنها بپردازد.۸-۱- در صورت بروز اختلاف و اقامه دعوی در مراجع ذی­صلاح قانونی توسط بیمه ­گذار یا سایر اشخاص ذی­نفع، به نیابت/وک از سایر اعضا در محاکم مربوط شرکت و از حقوق قانونی خود و اعضا دفاع نماید.۲- مؤسسات بیمه مستقیم عضو بیمه مشترک، با مهر و امضاء این کلوز، مکلف به رعایت موارد زیر هستند:۱-۲- در صورت بروز خسارت سهم خود از خسارت را به راهبر بیمه مشترک پراخت نمایند.۲-۲- کلیه تصمیمات راهبر بیمه مشترک در رابطه با پرداخت خسارت را بدون مراجعه به مراجع ذی­صلاح قانونی، ارجاع به داوری و سایر اقدامات حقوقی، بپذیرند.۳-۲- تصمیمات مراجع ذی صلاح قانونی که بر علیه راهبر بیمه مشترک اتخاذ و اجرا شده است را تا میزان سهم خود و بدون نیاز به ارسال اطلاعیه رسمی از سوی مراجع مذکور، بپذیرند.۳- هرگونه اختلاف بین راهبر و اعضای بیمه مشترک به استثناء موارد مندرج در بند ۲ این کلوز، در صورتی که از طریق مذاکره، حل و فصل نشود به داور مرضی الطرفین یا هیئت داوری ارجاع خواهد شد و رأی داور مزبور یا هیئت داوری قطعی و برای طرفین لازم الاتباع است .۴- سهم راهبر و اعضاء بیمه مشترک به شرح ج زیر می باشد:ردیفنام مؤسسه بیمه مستقیمسهم مؤسسه بیمه مستقیم (%)میزان حق بیمه و مالیات ارزش افزوده متعلقهمهر و امضاء مؤسسه بیمه مستقیمراهبر بیمه مشترکعضو بیمه مشترکعضو بیمه مشترکعضو بیمه مشترک.............جمع کلتاریخ صدور بیمه نامه:تاریخ صدور کلوز بیمه مشترک:نحوه اخذ حق بیمه توسط راهبر بیمه مشترک:نام بیمه گذار:مهر و امضاء بیمه گذار:
اگر فردی بیکار باشد و در این بیمه ثبت نام کند بعد از مدتی مشغول به کار شود و در محل کار خود هم بیمه شود آیا این بیمه حذف خواهد شد؟
به گزارش تابناک در پاسخ به سوالات متعددی از سوی مردم در باره بیمه سلامت و کارکردهای آن در ادامه سوالات رایج و پاسخ های مرتبط با آن در ادامه آمده است: بیمه سلامت همگانی به بیمه بازنشستگی تعلق می گیرد و سابقه آن محسوب می شود؟خیر این بیمه، تامین اجتماعی و بازنشستگی نیست بلکه فقط بیمه سلامت است. اگر فردی بیکار باشد و در این بیمه ثبت نام کند بعد از مدتی مشغول به کار شود و در محل کار خود هم بیمه شود آیا این بیمه حذف خواهد شد؟این بیمه برای آن فرد حذف نمی شود و برای یک سال ادامه خواهد داشت. اما اگر بعد از گذشت این مدت، فرد تحت پوشش بیمه تامین اجتماعی باشد بیمه سلامت او دیگر قابل تمدید نخواهد بود.بیمه سلامت یک ساله است؟خیر این بیمه قرار است استمرار داشته باشد اما اگر فردی تحت پوشش بیمه دیگری قرار بگیرد، خود به خود این پوشش بیمه ای را از دست خواهد داد. اما ی که الان ثبت نام کند و بعدا شرایط بیمه دیگری را پیدا کرده و دفترچه دریافت برای مدت یک سال از زمان شروع بیمه، دفترچه بیمه وی اعتبار دارد.اطلاعات ثبت شده در سایت امکان ویرایش دارد؟خیراگر اطلاعاتی اشتباه وارد و یا ثبت نام نیمه کاره باشد، متقاضیان چه کاری باید انجام دهند؟اگر ثبت نام نصف نیمه مانده و سیستم قطع شده، تا زمانی که سامانه اعلام نکند که ثبت نام شما به پایان رسیده و نهایی شده، قابل ویرایش است. حتی اگر کاربر بارها میان کار ثبت نام را رها کند و یا سیستم قطع شود و کاربر خارج و دوباره وارد شود، تا ثبت نام نهایی نشده باشد امکان ویرایش وجود دارد. اما اگر ثبت نام نهایی شد اطلاعات دیگر قابل ویرایش نیستند. در نهایت بعد از یک ماه زمانی که ثبت نام ها کامل شد، آن وقت می توانند مجدد مراجعه و اطلاعات خود را ویرایش کنند و اگر امکان دریافت دفترچه داشته باشند به آن ها تعلق می گیرد.پسرهایی که از 18 سال بالاتر هستند و امکان این را ندارند که زیر پوشش بیمه پدرخود باشند چه شرایطی در این بیمه دارند؟می توانند زیر پوشش باشند؛ یعنی پدرها می توانند فرزندان خود را زی وشش بیمه ببرند، اما اگر فردی بالای 18 سال است و پدرش وی را بیمه نکرده است، می تواند به عنوان س رست خود را بیمه کند.ثبت نام تا چه زمانی ادامه خواهد داشت؟برنامه ریزی ما تا پایان اردیبهشت ماه است. تصور این بوده که تا پایان این مدت اکثریت افرادی که بیمه نبوده اند، ثبت نام می کنند. اما ثبت نام استمرار دارد زیرا هدف این است که همه انی که بیمه نیستند در بیمه سلامت ثبت نام کنند. بنابراین اگر تا پایان اردیبهشت ماه هم انی موفق به ثبت نام نشدند، بعد از آن می توانند اقدام به ثبت نام کنند.خانم های خویش س رست می توانند خود را بیمه کنند؟بله، خانم های خویش س رست هم می توانند به عنوان س رست خود را بیمه کنند.افرادی که "بیمه ایرانیان" بوده اند چه شرایطی دارند؟درباره بیمه ایرانیان هم باید بگویم که هر ی از هر تاریخی که اعتبار بیمه ایرانیانش به پایان برسد از فردای آن روز می تواند بیاید و بیمه سلامت همگانی شود. بنابراین این افراد می توانند دقیقا بعد از پایان اعتبار بیمه ایرانیان خود بیایند و دفترچه بیمه سلامت را ثبت نام کنند. مانعی برای دریافت ندارند چون اعتبار آن بیمه تمام شده است.بیمه سلامت بیمه تکمیلی به حساب می آید یا بعد از این بیمه افراد باید بیمه تکمیلی هم داشته باشند؟خیز. همه مردم می توانند یک بیمه تکمیلی داشته باشند اما بیمه سلامت تنها یک بیمه پایه به حساب می آید و محدودیتی برای بیمه تکمیلی وجود ندارد.چه مکان های خدمات درمانی طرف قرارداد این بیمه هستند؟کلیه بیمه شدگان این طرح مثل سایر بیمه شدگان کارکنان ت، سایر اقشار، بیمه ایرانیان می توانند از مراکز طرف قرارداد ما استفاده کنند. یعنی همان چیزهایی که در تعهد ما برای سایر بیمه شدگانمان وجود دارد، برای این افراد هم در تعهد ما هست. بیمارستان، پزشک، داروخانه، پاراکلینیک تفاوتی با دفترچه های دیگر ما ندارد.میزان تعرفه ها چقدر است؟هر چیزی که برای همه بیمه شدگان دیگر اتفاق بیفتد در این بیمه هم اجرا می شود. البته تعرفه ها را شورای عالی بیمه مشخص می کند. اعداد و ارقام را در اطلاعیه بعدی اعلام خواهیم کرد. این اطلاعات باید در اطلاعیه شماره 4 مطرح شود. ستاد در حال بررسی این موضوعات است و در آینده اعلام می شود. این اطلاعیه قبل از دریافت دفترچه ها به مردم، منتشر خواهد شد.این بیمه چه فرقی با بیمه خدمات درمانی و بیمه تامین اجتماعی دارد؟.بیمه خدمات درمانی از دو سال پیش تبدیل به بیمه سلامت شد، بنابراین دفترچه های ما قبلا دفترچه خدمات درمانی بود و الان تبدیل به دفترچه بیمه سلامت شده است. همه موراد مثل بیمارستان های تی، بیمارستان های ی، در بعضی از مناطق و ا بیمارستان های خصوصی هم بعضا هستند که طرف قرارداد ما قرار دارند. پزشک، داروخانه، آزمایشگاه، فیزیوتراپی، رادیولوژی و کلا پاراکلینیک ها طرف قرارداد ما هستند. ممکن است در بعضی از ا پزشک های فوق تخصص طرف قرارداد ما نباشند که آن را هم نه تنها برای این بیمه شده ها که برای کارکنان ت هم اگر مراجعه کنند با آن ها آزاد محاسبه می شود. اما ما فقط در شهر تهران 800 داروخانه طرف قرارداد داریم. این خدماتی را که برای بیمه سلامت قائل شده ایم همان خدماتی است که بر بیمه کارکنان ت یا بیمه ایرانیان هم حاکم است. بنابراین محدودیتی برای دریافت خدمات برای این بیمه شدگان نیستاین بیمه شامل خدمات دندانپزشکی، جراحی و ... نیز می شود؟این امکانات فعلا جزء مواردی است که تعهدات بیمه های پایه روی آن ها زیاد نیست. نه فقط ما بلکه تامین اجتماعی و بقیه صندوق های بیمه ای هم به همین ترتیب هستند.شرایط دارو در این بیمه به چه صورت است؟در قبال همه داروهایی که در فارماکپی سازمان است متعهد هستیم. بیمه شدگان می توانند به داروخانه ها مراجعه و با پرداخت فرانشیز دارو آن را تهیه کنند.چه افرادی نمی توانند در طرح بیمه سلامت ثبت نام کنند؟ اگر افراد در سامانه تامین اجتماعی، کمیته امداد حضرت ، خدمات درمانی نیروهای مسلح فردی بیمه باشد و سابقه بیمه داشته باشد یا اطلاعات وی در سامانه آن ها موجود باشد، حتی اگر در بیمه سلامت ثبت نام کند در مرحله استعلام ثبت نام وی لغو خواهد شد. یعنی این فرد نمی تواند زی وشش ما قرار گیرد. چون هدف این است افرادی که تحت پوشش هیچ بیمه ای قرار ندارند، در این جا بیمه شوند.افرادی که قبلا بیمه بوده اند ( بیمه ایرانیان، کمیته امداد و ...) و در حال حاضر زیر پوشش آن بیمه یا هر بیمه دیگری نیستند، می توانند برای بیمه سلامت همگانی اقدام کنند؟این افراد دو گروه هستند یک گروه انی که بیمه نیستند. گروه دیگر افرادی هستند که دفترچه بیمه تامین اجتماعی داشتند و اعتبار آن تمام شده و دیگر آن را تمدید نکرده اند یا محل کار جدید او را بیمه نکرده است. یا بیمه ایرانیان را داشته و دفترچه بیمه وی تارخ اعتبار یک ساله آن تمام شده و به فرض اینکه اعتبار دفترچه تمام شده آن را کنار گذاشته و دیگر نرفته تا در سیستم این اطلاعات را حذف و ابطال کند. بنابراین اگر در این مرحله به سیستم ورود کند چون اطلاعات وی موجود است این پیغام را می دهد که اطلاعات شما در سامانه وجود دارد. تا امروز هر ی تماسی در این خصوص با ما می گرفت وی را راهنمایی می کردیم که به اداره بیمه سلامت شهرستان خود مراجعه کند، جایی که دفترچه خود را دریافت کرده است. درخواست ابطال اطلاعات در سامانه را بدهد، زمانی که شماره بیمه نامه وی از سیستم حذف شد، آنگاه می تواند برای ثبت نام در این سامانه اقدام کند. اما از امروز دوستان ما در حال پیگیری هستند که احتمالا ظرف همین یکی دو روز آینده این کار اجرایی شود که انی که بیمه شده ما بوده اند و الان بیمه نیستند، اما سابقه آنها وجود دارد، بدون اینکه به جایی مراجعه کنند خود ثبت نام را انجام دهند . بعد از آن در مرحله صدور دفترچه دعوت می کنیم و در آن زمان این تغییرات را در بانک اطلاعات آنها ایجاد می کنیم.اگر فردی قبلا بیمه تامین اجتماعی بوده و الان نیست شرایط برای او به چه شکل است؟این فرد باید به اداره بیمه سلامت مراجعه می کند و اطلاعات خود را از تامین اجتماعی می آورد که مثلا از 6 ماه پیش ایشان دیگر بیمه درمان نداشته و در آن زمان ما اقدام می کنیم و برای ایشان دفترچه صادر می شود. بعضی از مخاطبان مطرح کرده اند هنگامی که برای ثبت نام مراجعه می کنند از آن ها کد بیمه درخواست می شود؟ وقتی ی بیمه نیست چگونه باید کد بیمه داشته باشد؟مطمئنا ی که از وی کد بیمه خواسته شده در سامانه ما اطلاعات بیمه ای دارد. افرادی هستند که چهار، پنج سال پیش دفترچه خویش فرما داشته اند، اعتبار آن به اتمام رسیده و فرضشان این بوده که دیگر دفترچه ندارند. اما اگر ی سابقه بیمه ای نداشته باشد این پیام برای او نمی آید. انی که قبلا بیمه روستایی بوده اند و آن را تمدید نکرده اند، می توانند در این بیمه ثبت نام کنند؟بیمه روستایی اعتبار نامحدود دارد بنابراین اگر ی قبلا بیمه روستایی داشته همچنان این بیمه را دارد، مگر اینکه از روستا مهاجرت کرده و ن شهر شده باشد؛ یعنی در روستا و ای زیر بیست هزار نفر ن نباشد. برای انصراف هم روند خاص خود را دارد که باید از مرکز بهداشتی درمانی روستا یا خانه بهداشت گواهی بیاورد که دیگر ن روستا نیست. یا از همان مسیری که آمده و دفترچه روستایی خود را باطل کرده و اعلام کرده که ن شهر است در آن زمان می تواند از بیمه سلامت استفاده کند. اما اگر فرد ن روستا باشد چون بیمه روستایی ما استمرار دارد فرد نمی تواند بیمه سلامت شود. خدمات بیمه سلامت بهتر است یا روستایی؟کلیه تعهداتی که در صندوق های مختلف برای ارائه خدمات بیمه شدگان داریم ی ان است. در بیمه روستاییان در حال حاضر نظام ارجاع حاکم است بنابراین فرد برای مراجعه و دریافت خدمات در شهر باید از کانال ارجاع این مسیر را طی کند. فعلا برای این افراد( انی که بیمه همگانی سلامت می شوند) مسیر ارجاع وجود ندارد.فردی پرسیده که خود س رست خانواده است، اما زی وشش بیمه همسر خود است. ازدواج کرده و فرزندی هم دارد . برای بیمه همسر و کودک خود باید چگونه عمل کند؟همسر وی به عنوان س رست ثبت نام می کند و فرزند خود را هم به عنوان عائله انتخاب می کند. مشکلی برای انجام این کار وجود ندارد.- اگر بعد از ثبت نام بیمه سلامت منصرف شوند و بخواهند بیمه تامین اجتماعی ثبت نام کنند، ممکن است؟در حال حاضر که تازه در مرحله ثبت نام هستیم. این سوالی که پرسیده اند برای زمانی است که فرد بیمه شده باشد. اما اگر مراحل ثبت نام کامل شود و دفترچه را هم دریافت کنند و بعد از آن تصمیم بگیرند که بیمه تامین اجتماعی شوند. باید دفترچه بیمه سلامت خود را باطل کنند و انصراف دهند.افرادی که مجرد و بالای 18 سال هستند باید مستقلا س رستی را خود عهده دار شوند یا می توانند تحت تکفل پدر هم بیمه باشند؟توصیه ما این است که افراد به صورت خانوادگی بیمه شوند یعنی بانک اطلاعات خانواده بیمه شده را داشته باشیم. اما اگر فرد بالای 18 سال باشد و بخواهد مستقل خود را بیمه کند مشکلی وجود ندارد. با ثبت نام در بیمه سلامت آیا یارانه فرد حذف می شود؟این موضوع دغدغه بسیاری از افرادی که با سازمان تماس می گیرند هم بوده است. در این خصوص باید گفت که چون برنامه و هدف سازمان بیمه سلامت ایران تحت پوشش قرار دادن همه آحاد جامعه که بیمه سلامت یا درمان ندارند، است. بنابراین چه فرد یارانه بگیر باشد و چه نباشد، چه مشمول آن باشد چه نباشد، برای بیمه سلامت هیچ فرقی نمی کند. تنها شرط ما نداشتن بیمه است.عنوان شده که بیمه سلامت در سال اول رایگان است. برنامه ریزی برای سال دوم و سال های بعد وجود دارد؟این به تصمیم ت مربوط می شود موضوعی نیست که ما در آن ورود کنیم. در این مقطع ت تصمیم گرفته که برای انی که محدودیت مالی برای بیمه داشتند، این محدودیت را در مرحله اول بردارد. تا همه از مزایای بیمه سلامت برخوردار شوند. اینکه بعدا ت تصمیم می گیرد که رایگان باشد و یا تنها برای گروهی رایگان باشد و برای گروه دیگری رایگان نباشد، اینها مسئله ای است که در حال حاضر اصلا نمی توان در مورد آن صحبت کرد و یا دید روشنی داشت. اما آن چه که مسلم است اینکه ت سرانه بیمه سلامت یک ساله این افراد را تقبل کرده است و پرداخت می کند.بیمه سلامت نسخه های بیماران خاص را هم متقبل می شود؟همه بیماران خاص، بیماران تالاسمی، هموفیلی،کلیوی و دیالیزی در صندوق بیماران خاص تحت پوشش ما هستند. یعنی هزینه های آنها را براساس تعرفه های مربوطه سازمان ما تقبل می کند. اگر منظور شما این است که فرد این دفترچه را دارد و داروهایی را که نیاز به تایید دارد باید به سازمان بیمه بیاورد و تایید کند، این هم مثل بقیه بیمه شدگان، می تواند از تعهدات ما در خصوص دارو ها، حتی داروهای گران قیمتی که مورد تعهد بیمه سلامت است، برخوردار شود.- برای تایید نسخه ها باید به کجا مراجعه کنند؟بخش عمده ای از داروهای تاییدی از طریق اینترنت انجام می شود. فرد از طریق اینترنت یا با مراجعه به داروخانه، داروخانه بلافاصله اطلاعات فرد را در کامپیوتر خود وارد می کند و تایید اینترنتی از طرف بیمه سلامت می گیرد. در عین حال ادارات استانی ما هم واحد تایید نسخ دارند، به آنجا مراجعه می کنند دارو را در آنجا تایید می کنند و در نهایت دارو را تهیه می کنند.- بعد از ثبت نام اینترنتی و تایید آن برای دریافت دفترچه باید به کجا مراجعه کنند؟موقعیت جغرافیایی استان محل س ت خودشان را مشخص می کنند. همچنین شهر را انتخاب می کنند بعد از انتخاب این دو مورد یک گزینه سوم برای آنها فعال می شود که با باز آن گزینه لیست دفاتر پیشخوان ت طرف قرارداد ما، ادارت بیمه سلامت شهرستان یا احیانا نمایندگی بیمه سلامت در آن شهر، در آن گزینه موجود است. یعنی به محض اینکه فرد استان تهران، شهر دماوند را باز کند در شهر دماوند آن مکانهایی را که می تواند دفترچه بیمه خود را تحویل بگیرد در آن لیست مشخص است و انتخاب می کند. ثبت نام که انجام شد و در صورتی که فرد حائز شرایط لازم بود و قرار شد که وی را برای دریافت دفترچه بیمه دعوت کنیم در آن زمان پیامکی برای او زده می شود که شما شرایط لازم را دارید، به دفتر پیشخوانی با این اسم و آدرس (خود فرد قبلا در فرم ثبت نام درج کرده است) مراجعه کنید.در صفحه اول سایت بیمه سلامت، در مورد 5 آمده است:"خود را م م به رعایت کلیه ضوابط سازمان بیمه سلامت ایران از جمله نظام ارجاع می دانم."منظور از نظام ارجاع در اینجا چیست؟پزشک خانواده و نظام ارجاع یکی از اقداماتی است که شاید در آینده سیستم سلامت کشور به طرف آن حرکت کند. کما اینکه در حال حاضر برای بیمه شدگان روستایی نظام ارجاع حاکم است. یکی از چیزهایی که حوزه سلامت کشور در برنامه های آتی خود قطعا به آن خواهد پرداخت نظام ارجاع و پزشک خانواده است. بنابراین نه این بیمه شده ها بلکه همه بیمه شدگان سازمان بیمه سلامت ایران زمانی که بحث پزشک خانواده و نظام ارجاع پیاده سازی شود، باید در آن قالب قرار بگیرند. این موارد در حال حاضر اجرا نمی شود اما جز ضوابط سازمان است.در صفحه اول سایت بیمه سلامت، در مورد 6 آمده است:"این بیمه برای پوشش هزینه های درمان بیمه شدگان براساس خدمات مورد تعهد بیمه پایه سلامت می باشد."منظور از بیمه پایه سلامت چیست؟بیمه پایه سلامت شامل همه خدمات بیمارستانی (بستری وس ایی) در بیمارستان ها و مراکز بهداشتی- درمانی تی و آموزشی ، بخشی از بیمارستان های خصوصی که طرف قرارداد ما هستند، همه موسسات س ایی شامل پزشک، داروخانه، آزمایشگاه، رادیولوژی و سایر خدمات پاراکلینیک که در کشور طرف قراراداد سازمان بیمه سلامت است. در قالب این طرح بیمه سلامت مانند سایر بیمه شده های ما فرد می تواند برود و از خدمات ما بهره مند شود. اینکه مطرح شد در تعهد، به هر حال تعرفه ها و تعهداتی که ما داریم براساس آن چیزی است که ت (شورای عالی بیمه) به ما اعلام می کند و ما بر مبنای آن متعهد می شویم که چه خدماتی را به بیمه شدگان خود ارائه دهیم.
شرکت بیمه سامان برای اولین بار در کشور اقدام به عقد قرارداد اتکایی با شرکت بیمه مونیخ ری munich re آلمان ، بزرگترین شرکت بیمه اتکایی جهان، در بیمه زندگی کرده است. در قالب این قرارداد بیمه نامه های عمر و تشکیل سرمایه سامان توسط شرکت مونیخ ری بیمه اتکایی شده و این شرکت معظم بین المللی شریک بیمه سامان در ریسک بیمه نامه های عمر و تشکیل سرمایه شده است. به گزارش شمانیوز، درآمد حق بیمه شرکت بیمه سامان در سال نود و پنج 41.8 درصد رشد داشته است و شرکت توانسته رشدی در حدود 2 برابر صنعت بیمه داشته باشد. این به این معنی است که شرکت بیمه سامان سهم از بازار خود را در صنعت بیمه افزایش داده است. سهم سامان از بازار شرکت در سال 1395 به میزان 1.9 درصد بازار رسید که علی رغم حضور شرکتهای جدید و افزایش رقابت در بازار در حدود 11 درصد نسبت به سال 94 افزایش داشته است. این رشد حدود 42 درصدی درآمد حق بیمه در حالی ایجاد شده است که خسارت پرداختی شرکت در سال مزبور 32.4 درصد افزایش داشته و شرکت توانسته است روند رشد خسارت پرداختی را نسبت به درآمد حق بیمه کنترل کند. برای دستی به این روند مطلوب، شرکت همواره تلاش کرده است که با دقت و بررسی های همه جانبه راهبردهای خود را تنظیم و بر اساس اه استراتژیک ارکان مختلف سازمان را با توجه به برنامه های تدوین شده در مسیر تعالی قرار دهد.شرکت بیمه سامان، با در اختیار داشتن حدود 6% سهم از بازار بیمه های زندگی، یکی از شرکتهای فعال دراین رشته در بازار بیمه کشور بوده و با دستی به شاخص هایی از جمله سهم بیش از 40 درصدی بیمه های زندگی در پرتفوی شرکت، برخورداری از قوی ترین نمایندگان حقیقی و حقوقی در کشور و نسبت توانگری مالی 146 (سطح یک توانگری مالی برای چهارمین سال متوالی)، توانسته است نه تنها در توسعه بیمه های زندگی، که از سیاستهای راهبردی بیمه مرکزی ایران بوده است، وظیفه خود را در صنعت بیمه به خوبی انجام دهد، بلکه وضعیت مالی شرکت را نیز، علی رغم شرایط خاص اقتصادی، در مطلوب ترین سطح و با کمترین ریسک حفظ کند.این شرکت در سال 1395 پس از بیش از ی ال رایزنی و مذاکره موفق به عقد قرارداد اتکائی بیمه های زندگی با شرکت munich re آلمان، بزرگترین شرکت بیمه اتکایی جهان، شد. عقداین قرارداد با حمایتها و تأیید بیمه مرکزی محقق شد و یکی از دستاوردهای صنعت بیمه کشور در حوزه بیمه های زندگی پس از انقلاب شکوهمند ی محسوب می شود.با توجه به تازگی این نوع قراردادها در کشور کارشناسان شرکت بیمه سامان برای دستی به توافقی دوجانبه و با مزایای قابل توجه برای صنعت بیمه کشور تلاش بسیاری د. قطعاً دستی به چنین موفقیتی بدون رویکرد حمایتی و تلاشهای دلسوزانه هیأت عامل بیمه مرکزی و کارشناسان این نهاد نظارتی امکان پذیر نبود. در اینجامی بایست از تلاشهای دلسوزانه کارشناسان، مدیران و هیأت عامل بیمه مرکزی در کلیه حوزه های نظارتی و اجرائی تشکر و قدردانی کرد و می بایست افزود از زمان حضور آقای همتی در بیمه مرکزی فضای خلاقیت و نوآوری در صنعت بیمه بیش از گذشته مهیا و صنعت بیمه کشور از ثبات با ارزشی برخوردار شده محیط لازم را برای رقابت سالم، نوآوری، فعالیت اثربخش و در نهایت ارائه خدمت در شأن به مردم عزیز کشورمان ایجاد کرده است.با توجه به اجرای سیاستهای اقتصادی تمحترم خوشبختانه نرخ تورم در کشور به پائین ترین حد خود پس از پیروزی انقلاب رسیده است. اگر چه این امر برای اقتصاد کشورمان نویدگر پایان دوران رکود و حرکت بسوی رونق اقتصادی در میان مدت است، لیکن به نظر این شرکت کاهش نرخ تورم و متعاقب آن کاهش نرخ سود اوراق مشارکت، س های بانکی و ابزارهای مالی با درآمد ثابت می توانداز جذ ت بیمه های عمر و پس انداز برای بیمه گذاران بکاهد. با توجه به اینکه حجم اصلی اندوخته های بیمه های عمر و پس انداز در کشور ما در س های بانکی، اوراق مشارکت و ابزارهای مالی با درآمد ثابت سرمایه گذاری می شود، کاهش نرخ بازده در این سرمایه گذاری ها می تواند منجر به کاهش نرخ سود مشارکت منافع بیمه های عمر و پس انداز شود. از طرفی باید به این نکته توجه داشت که به منظور مدیریت صحیح دارایی ها و بدهی هایا همان alm( et liability mana ent) شرکتهای بیمهباید تا حد امکان نرخ تعهد خود، که در بیمه های عمر و پس انداز همان نرخ سود فنی علی الحساباست، را با نرخ بازده سرمایه گذاری ها، منطبق کنند و همچنین دوره تعهدات خود، که دوره تضمینسود فنی بیمه عمر و پس انداز است، را نیز با دوره بازده سرمایه گذاریهای انجام شده انطباق دهند. در غیر اینصورت این خطر وجود دارد که شرکتهای بیمه نتوانند تعهدات خود در قالب اندوخته های بیمه های زندگی را در سررسید بیمه نامه ها و یا در صورت تقاضای باز ید بیمه نامه توسط بیمه گذاربصورت کامل و در موعد مقررانجام دهد. واحد های سرمایه گذاری شرکتهای بیمه می بایست بصورت مستمر میزان نرخ بازده، دوره های بازدهی و رونق و رکودهای دوره ایبازار (market cycles) در حوزه های مختلف سرمایه گذاری مانند بورس، املاک و شرکتهای غیر بورسی، ابزارهای با درآمد ثابت (fixed income) و غیرهرا رصد کرده و بر اساس این تحلیل ها و در نظر گرفتن تعهدات شرکت خود نسبت به تخصیص منابع ( et allocation) حاصل از بیمه های عمر و پس انداز اقدام کنند. با توجه به جنبه تضمینی تعهدات شرکتهای بیمه در قالب سود فنی علی الحساب، نتیجه این تحلیل هامعمولاً به این صورت خواهد بود که بخش قابل توجهی از منابع حاصل از بیمه های زندگی می بایست در اوراق مشارکت، س های بانکی و ابزارهای مالی با درآمد ثابت سرمایه گذاری شوند. لذا همانگونه که مطرح شد کاهش نرخ بازده این سرمایه گذاری های می تواند منجر به کاهش نرخ سود مشارکت منافع بیمه های عمر و پس اندازی شود.در حال حاضر تمرکز اصلی در کشور ما در حوزه بیمه های زندگی بر روی بخش سرمایه گذاری محصولات عمر و پس اندازاست و با یک نگاه اولیه می توان دریافت که به ماهیت بیمه ای این محصولاتتوجه کافی نشان داده نشده است و نسبت به ارزش پوشش هایی مانند امراض خاص، از کار افتادگی، خطر فوت، حادثه، و غیره آگاهی کافی وجود ندارد. به عنوان مثال متوسط سرمایه فوت در پرتفوی بیمه های زندگی در شرکتهای بیمه کمتر از 350 میلیون ریال است، که با این رقم سرمایه بیمه نامه عمر انتظار نمی رود در صورت وقوع حادثه برای نان آور یک خانواده در میان مدت وضعیت اقتصادی بازماندگان وی دچار تز ل نشود.با در نظر گرفتن اینکه آگاهی عمومی در مورد بیمه عمر و پس انداز بیشتر معطوف به بخش سرمایه گذاری است، بنظر می رسد شرکتهای بیمه می بایست در جهت اطلاع رسانی مزیتهای بیمه ای محصولات خود بیشتر تلاش کنند تا در صورت کاهش نرخ سود مشارکت منافع اینگونه بیمه نامه ها، بتوان استقبال بیمه گذاران از بیمه نامه های عمر و پس انداز را کماکان حفظ کردهو از کاهش فروش بیمه نامه های جدید و همچنین باز ید زودهنگام بیمه نامه های جاری شرکتهای بیمه که در سالهای قبل فروخته شده اندپیشگیری کرد.در این راستا شرکت بیمه سامان از نیمه سال 1394 اقدام به ترغیب عوامل فروش بیمه های زندگی به فروش بیمه نامه هایی با سرمایه فوت بالاتر از متوسط کرده است و برای این منظور علاوه بر اطلاع رسانی، دوره های آموزشی و جشنواره های فروش با محوریت "افزایش سرمایه فوت" برگزار کردهاست. این شرکت معتقد است که سرمایه فوت بیمه نامه های زندگی می بایست در حدی باشد که در صورت فوت و یا از کارافتادگی بیمه گذار اعضاء خانوادهوی و یا دیگر ذینفعان بیمه نامه بتوانند از محل منافع بیمه نامه بصورت بلند مدت ارتزاق کنند.برای دستی به این هدف لازم است سرمایه های فوت بیمه نامه های زندگی به میزانی فراتر از وضعیت جاری افزایش یابند. با توجه به اینکه در حال حاضر متوسط سرمایه فوت بیمه نامه های زندگی پایین است و بصورت متناظر حق بیمه های خطر فوت دریافت شده برای این پوشش نیز بر این اساس محاسبه و دریافت می شود، لازم است در صورت افزایش متوسط سرمایه فوت و فروش بیمه نامه های با سرمایه فوت بالا شرکت بیمه نسبت به دریافت پوشش های اتکایی مناسب اقدام کرده و از این طریق پرتفوی خطر فوت خود را از نوسانهای بابت خسارات احتمالی مصون دارد.خوشبختانه در کشور ما خصوصی سازی صنعت بیمه باعث شکوفایی شرکتهای بیمه شده است. افزایش رقابت شرکتهای بیمه علی الخصوص در دوران پس از آزادسازی تعرفه ها کوتاه زمانی منجر به بروز یک بی ثباتی نسبی در وضعیت بازار بیمه شد. لیکن پس از طی این دوره و اعمال سیاستهای نظارتی بیمه مرکزی ج.ا.ا. شاهد دوران با ثباتی هستیم که اگر چه رقابت ها همچنان وجود دارد، لیکن این رقابت حال دیگر سازنده است و منجر به افزایش سطح آگاهی عمومی از بیمه در کشورمان شده است. در حال حاضر شرکت بیمه سامان با درخواست و مراجعه بیمه گذاران حقوقی برای ید بیمه نامه های عمر و پس انداز برای گروه کارکنان خود مواجه است. اینگونه طرح های گروهی این مزیت را برای کارفرمایان دارد که علاوه بر پوشش کامل کارکنان خود نسبت به خطرات فوت و حادثه، پوشش های دیگری مانند از کارافتادگی و امراض خاص را نیز در قالب یک قرارداد برای کارکنان خود تأمین می کنند و علاوه بر آن می تواند در قالب بیمه های عمر و تشکیل سرمایه سازمانی از خدمات مدیریت دارایی گروه بیمه سامان بهره مند. شرکتهای بیمه به عنوان سرمایه گذاران نهادی (institutional investors) می توانند بازده سرمایه گذاری بالاتری به همراه ریسک سرمایه گذاری کمتری نسبت به سرمایه گذاران عادی داشته باشند. از نشانه های این امر می توان از حجم بالاتر منابع تجمیع شده برای سرمایه گذاری، دسترسی آسانتر به ناشران اوراق، بانکها، شرکتهای تأمین سرمایه و غیره، ساز و کار و تجهیزات مختص امر سرمایه گذاری، بهره گیری از متخصصین سرمایه گذاری و غیره نام برد.در حال حاضر در صنعت بیمه کشور، در بیمه های زندگی تنها محصولی که با اقبال شرکتها، عوامل فروش و بیمه گذاران روبرو شده است بیمه عمر و سرمایه گذاری است. لیکن کشور ما، با توجه به گستردگی و بافت جمعیتی آن، احتیاج دارد طیفی از محصولات متنوع بیمه ای، که نیازهای مختلف جامعه ما را تأمین می کند در اختیار داشته باشد. موضوع بیماریهای خاص (مانند بیماریهای قلبی، مغز و اعصاب، انواع سرطان ها، پیوند اعضاء و غیره) خانواده های ایرانی زیادی را درگیر خود کرده و هزینه های گزاف درمان اینگونه بیماریها هر ساله فشارهای مالی زیادی بهمردم کشورمان تحمیل می کند، که برای رفع معضل سلامت و اقتصاد خانواده های ایرانی می بایست یک رویکرد منسجم و اثربخش شیده شود. در حال حاضر با ی و هدایت بیمه مرکزی شرکت بیمه سامان با عقد قرارداد با شرکت munich reاقدام به طراحی بیمه مختص امراض خاص کرده است. در قالب این همکاری شرکت بیمه سامان و مونیخ ری بصورت مشترک مشغول انجام محاسبات آماری، تعیین نرخ و شرایط و جزئیات پوشش اتکایی این بیمه نامه می باشند.خوشبختانه با حمایت بیمه مرکزی و تلاش کارشناسان فنی شرکت، بیمه سامان توانست تأیید و موافقت نهاد ناظر را بر روی نحوه محاسبه نرخ حق بیمه بیمه نامه های اتومبیل بدنه بصورت کیلومتری دریافت کند. در این طرح نرخ حق بیمه بیمه بدنه اتومبیل بر اساس میزان کارکرد اتومبیل بر حسب کیلومتر تعیین می شود. در مرحله بعد شرکت با همکاری یک گروه از ین ایرانی و بهره گیری از دانش تحلیل اطلاعات شرکت مونیخ ری در نظر دارد با نصب دستگاه های telematics بر روی خودرو بیمه گذارانی که علاقمند به ید این محصول هستند نسبت به دریافت اطلاعات میزان حرکت خودرو اقدام کرده و بر این اساس نرخ حق بیمه را محاسبه کند و پس از آن اقدامات لازم برای پرداخت حق بیمه از سوی بیمه گذار بر حسب کارکرد خودرو قابل انجام خواهد بود. به این طریق آن گروه از بیمه گذارانی که کمتر از خودرو خود استفاده می کنند و در نتیجه کمتر در معرض خطر هستند حق بیمه ی کمتر پرداخت خواهند کرد. در مراحل بعدی با تحلیل اطلاعات دریافت شده از دستگاه های telematics این امکان وجود خواهد داشت که نرخ حق بیمه بر حسب منطقه تردد خودرو و یا حتی نحوه رانندگی راننده تعیین شود.در سالهای اخیر با توسعه شبکه های تلفنهای همراه یکی از اصلی ترین بسترهای ارائه بیمه های د یا microinsurance در کشور ایجاد شده است. با استفاده از زیرساخت شرکتهای اپراتور تلفن همراه شرکتهای بیمه اقدام به ارائه بیمه های د با حق بیمه بسیار کم و با حجم بسیار بالا خواهند کرد. این خدمات نه تنها دسترسی به مشتریان شهرنشین را برای شرکتهای بیمه افزایش خواهد داد بلکه به ابزار کارآمدی در ارائه محصولات و خدمات بیمه ای به قشر روستانشین کشور خواهد بود که شرکتهای بیمه علاوه بر آنکه به عنوان یک بازار با آن توجه خواهند کرد، بلکه در راستای مسئولیت اجتماعی شرکتها قشر آسیب پذیر کشور را در مقابل مخاطرات تحت پوشش قرار خواهد داد.سازمان های داخلی و بین المللی که در حوزه های خدمات اجتماعی فعالیت تی و یا غیر انتفاعی و حمایتی فعالیت می کنند از جمله حامیان این فعالییتها خواهند بود و بیمه گران اتکائی بزرگ دنیا نیز سوابق پشتیبانی از این اقدامات را در اختیار دارند. بیمه عمر، حادثه و از کارافتادگی، بیمه آتش سوزی منازل روستایی، بیمه ماشین آلات کشاورزی و غیره از جمله بیمه نامه هایی است که توسط شبکه های تلفن همراه ارائه خواهند شد و در ادامه آن شاهد سرمایه گذاری شرکتهای بیمه در روستاها برای ارائه خدمات رسیدگی به خسارات خواهیم بود که با اجرا این امور شاهد ارتقاء سطح کیفیت زندگی در روستاها، ایجاد شغل برای روستاییان و پیشگیری از مهاجرت روستائیان به ا خواهیم بود.در این خصوص شرکت بیمه سامان در حال تهیه زیرساختهای مورد نیاز است تا بتواند با همکاری با شرکتهای اپراتور تلفن همراه نسبت به ارائه این خدمات و محصولات به مردم عزیزمان در اقصی نقاط کشور اقدام کند.در کشورهای پیشرفته و در حال توسعه فروش بیمه نامه های مختلف بصورت آنلاین چند سالی است که ایجاد شده است. نتیجه تحقیقات در خصوص بهره گیری از فناوری اطلاعات و ابزارهای نوین الکترونیکی در بیمه در سایر کشورها نشان می دهد که عموماً در این حوزه شرکتهای بیمه ای موفق بوده اند که از ابزارهای الکترونیکی، فضای مجازی و شبکه های اجتماعی در جهت توانمند سازی شبکه فروش و نماینگان خود استفاده کرده باشند. به همین سبب پیش بینی می شود در ایران نیز پس از طی هیجان هایی که هر اتفاق جدیدی بصورت طبیعی در هر صنعتی ایجاد می کند، شرکتهای بیمه به این نتیجه می رسند که از ابزارهای جدید برای توانمند سازی و حمایت فنی، تحلیلی اطلاعات، فروش، مالی و غیره از نمایندگان خود بهره بگیرند.شرکت بیمه سامان همواره در راستای حفظ حقوق ذینفعان نسبت به استقرار حاکمیت شرکتی اهتمام ورزیده و در این جهت در مواردیحتی فراتر از ا امات قانونی خود عمل کرده است. کمیته حسابرسی شرکت از سال 86 فعال بوده و در سال 95 نیز بصورت مستمر جلسات آن برگزار شده و به عنوان بازوی کنترل داخلی هیأت مدیره به خوبی عمل کرده است. بخشی از دستاوردهای این کمیته در سال گذشته بهبود مستمر نظام کنترل داخلی شرکت، اصلاح سیستم وصول مطالبات معوق، اصلاح فرآیندهای صدور و رسیدگی به خسارات و استقرار اداره انطباق با مقررات است که نتایج آن در سال آتی مشاهده خواهند شد.در اینجا می بایست از بیمه مرکزی و شورایعالی بیمه به جهت تحقیق، تهیه و ابلاغ آئین نامه حاکمیت شرکتی شرکتهای بیمه تشکر کرد. این آئین نامه یکی از اثرگذار ترین مقررات بیمه ای در کشور است که ان شاء ا... اثرات بسیار خوبی در نظام مند بیشتر صنعت بیمه و پیشگیری از وقوع مشکلاتی که رفع آن برای کلیه صنعت هزینه دارد ، خواهد داشت. بیمه سامان با وجوددشواریهای وضعیت اقتصادی و شرایط محیطی که در سال 1395 با آن مواجه بود،توانسته استبا تکیه بر تخصص، تلاش و دلسوزی سرمایه های انسانیخودکه اصلی ترین دارایی شرکت هستند، حمایتنهادهای ناظر و تمرکز بر پیشرفت، کار اصولی و رفتار حرفه ای چالش های پیش رو خود را مرتفع کرده و در مسیر پیشرفت به حرکت خود ادامه دهد. بیمه سامان در پایان سال 1396 سهم 2.3 درصدی از کل بازار بیمه کشور را برای خود هدفگذاری کرده است و در حوزه بیمه های زندگی نیز 7.5 درصد سهم از بازار هدفگیری شده است. همچنین با توجه به اینکه شرکت در سالهای گذشته همواره توانسته توانگری مالی خود را در بالاترین سطح یعنی رتبه یک حفظ کند، برای حفظ توانایی مالی بالای شرکت برنامه ریزی کرده تا ظرف سال 1396 سرمایه خود را به 1,500 میلیارد ریال افزایش دهد. همچنین برنامه راهبردی شرکت برای دوره پنج ساله 1396-1400 به گونه ای تدوین شده که شرکت بتواند آمادگی لازم را برای رویارویی با چالشهای محیطی و رقابت ایجاد می کند، داشته باشد تا به امید خدا به اه ی که برای افق 1400 ترسیم شده است دست یابد.